當你申請「減額繳清」的時候，保險公司卻說要「繳費前一個月」才能辦理，有這種限制嗎？大仁這篇就是要分析實務上目前針對減額繳清的不合理規定。

「減額繳清」是要保人的保單權利
關於「減額繳清」的相關論述，大仁在這篇《【想減額繳清？這些事情你得知道】》已經分析得非常清楚了，還沒看的朋友建議觀看過後再來。這篇主要是分析，什麼時間點可以申請減額繳清。

首先「減額繳清」是要保人依據保單的權利之一，就像要保人可以隨時終止（解約）這份保單一樣，只要滿足條件就可以向保險公司申請，保險公司不得拒絕。

那申請「減額繳清」要滿足什麼條件呢？答案就是「保單價值準備金」。

有保單價值準備金，就能夠減額繳清
大仁之前提過，只要有保單價值準備金（以下簡稱保價金）就可以申請辦理減額繳清。

然而保單裡頭的保價金，每天會慢慢增加，通常是下次繳費日前一天達到最高。

例如你的保單在1月份生效，你選擇年繳，假設第一個月就產生保價金，那麼1月份的保價金會是最低的。接下來2月、3月、4月，會隨著時間的經過，保價金會逐漸上升，直到12月份的時候，保價金來到最高點。簡單來說，你交出去的保費放在保險公司那邊越久，你的保價金就會越高。

這邊要特別注意，1月份的保價金，跟12月份的保價金是完全不同的。所以如果你有買儲蓄險保單的話，可以留意到解約金或減額繳清金額那邊，有些會寫「年末」的解約金。意思就是12月份的解約金數字。

 

以上是看保價金的基本原則：時間越久，保價金會越高。

實務上，通常會限制繳費前一個月辦理
在目前的保險實務上，保險公司受理減額繳清的時間點，通常為「下次繳費日前一個月」才能申請，如果提前申請的話，通常會被退件，叫你等繳費日前再重新送件。

限制繳費前一個月的原因
其實「減額繳清」跟「解約」一樣，都是要保人的保單權利，要保人想要什麼時候解約就什麼時候解約，保險公司是不能拒絕的。但為什麼辦理「減額繳清」保險公司卻要限制繳費前一個月才能申請？

原因在於，保險公司想保護要保人跟被保險人。看到這邊你一定覺得很奇怪，為什麼限制繳費前一個月辦理是保護要保人跟被保險人？

因為「減額繳清」是一種用保價金換算降低保額，使被保險人的保障減少的一種處理方式。當保價金越高，可以換算的保額就越高。相反地，保價金越少，可以換算的保額就越低。

保價金高→減額繳清後的保障高。
保價金低→減額繳清後的保障低。

有這個基本的認知，再回到大仁剛才提過的，保價金會隨著時間慢慢增加，直到下一期的繳費日，到達最高點。所以如果你的繳費方式為「年繳」，繳費日是1月，那麼你的保價金最低點就是1月份，最高點就是12月份。

1月份的保價金最低→1月份辦理減額繳清後的「保額最低」。
12月份的保價金最高→12月份辦理減額繳清後的「保額最高」。

當你選擇年繳，卻要在1月就辦理減額繳清的時候，是一種最笨的選擇。因為減額繳清跟「解約」不同，解約是可以馬上拿到解約金，至少對急用的人有幫助。

但當你選擇「減額繳清」的時候，最大的好處就是不用再繳後續保費而已，然而保障依然存在。在這種情況下，選擇12月份減額繳清的人，保額自然會比1月份減額繳清的人高。簡單來說，你提前辦理減額繳清根本一點好處都沒有，反而充滿許多壞處。

以下舉例，假設小明有一份100萬的壽險，已經有保價金，它有兩種選擇（以下數字僅供參考）：
（1）1月份辦理減額繳清，當月保障馬上降低，保額剩下20萬。
（2）12月份辦理減額繳清，當月保額馬上降低，保額剩下25萬。

可能發生兩種情況：
（1）小明11月份身故了。
（2）小明隔年身故了。

對照第一種情況，如果小明1月份就辦理減額繳清，保額剩下20萬，結果11月身故了，那麼受益人只能拿到20萬保險金而已（因為已經提前辦理減額繳清）。如果隔年身故，受益人一樣拿20萬保險金，所以在這兩種情況，受益人最終拿到的保險金都是20萬。

如果小明12月份才辦理減額繳清，那結果就差很多囉。

因為小明11月身故時還沒辦理減額繳清，所以保額還有100萬，那麼受益人就能夠拿到100萬的保險金（因為還沒辦理減額繳清，所以維持原本的保障）。如果小明12月辦理減額繳清後，隔年身故，因為比較晚辦理減額繳清（保價金變比較高），所以保額相對來講比較高，受益人拿到為25萬的保險金。

看完上面兩個例子你就會知道，為什麼保險公司都要限制「繳費日前一個月」才能辦理減額繳清了。因為提前辦理減額繳清，對被保險人一點好處都沒有（又不是像解約可以先拿到錢，提前辦只是提前讓保障降低而已）。

如果因為提前辦理減額繳清，然後身故了，反而可能會造成很多爭議。（請對照上面第一個例子，原本可以賠100萬的，卻因為提早減額繳清變成賠20萬而已）所以保險公司通常都會私自決定，要繳費日前一個月才讓你減額繳清，這就是主要的原因。

一來保護被保險人，使其擁有最長最高的保障。二來也避免後續發生理賠的爭議（以上這段相當複雜，看到這邊有點暈頭的朋友，建議多看幾次）。

保險公司這種作法正確嗎？
從情理上來講，這是保險公司的「防呆機制」，避免一些不懂的保戶因為提前辦理減額繳清而失去應有的保障。

BUT！最重要的就是這個BUT！從契約上來講，保戶想什麼時候辦理減額繳清，都是他自己的權利，保險公司沒有任何拒絕的權利，更別說是擅自拿繳費日前一個月才能辦理這種規定出來。

 

你可以隨便找一份保險契約，有談到「減額繳清」條款的，幾乎都是像上面這種寫法。大仁看了上千份保單，到目前為止都還沒看過有一份保單，在減額繳清的條款上，寫著限制繳費日前一個月才能辦理的規定。

正確的答案是，保險公司根本不能拒絕，如果你提前申請減額繳清，那麼保險公司就應該接受。如果被退件，說要繳費日前才能申請，那麼百分之百是保險公司的問題。

保險公司可以善意地提醒要保人，說這樣會損失權益，建議等繳費日前再申請就好（例如可以再發一張確認函，詢問保戶是否堅持要辦理減額繳清）。但保險公司絕對沒有「對減額繳清申請擅自退件」的依據。可以善意提醒，但沒有權利拒絕！

如果今天保戶就是想要吃虧，就是想要減額繳清，那麼保險公司就應該接受，沒有任何拒絕的依據！沒有！這就跟終止契約（解約）一樣，即使提早解約會對保戶產生損失，但只要保戶想解約，保險公司只能提醒這樣會有所損失，不能擅自拒絕。

最佳的處理方式
如果有客戶想提前申請減額繳清（怕到時候忘記申請，又被扣款）那該怎麼辦呢？目前大仁看過最佳的處理方式，是某間保險公司的契約變更書，它直接在「減額繳清」的項目上面備註「異動生效日為最近繳費日」。

 

簡單來說就是不管你是什麼時候申請，繳額繳清的日期都直接幫你設定為「繳費日前」。這種做法大仁實為贊同，這是非常非常好的方式。

其實實務上有些保險公司會以「繳費日前一個月」為限制，除了是保護客戶的權益外，有部份也是節省自己的行政成本，不必像上述那樣特別在繳費日前才幫保戶計算，省掉這些功夫。所以這間保險公司的作法，實在值得鼓勵！希望所有保險公司都能效法！

結論
從整篇文章談下來大家就會明白，「減額繳清」就跟「解約」一樣，只要保戶申請，保險公司都得接受才對。

但「減額繳清」比較特殊的地方是會降低保障，所以才會造成實務上有些保險公司會拒絕過早減額繳清的申請，但大仁要再次強調，繳費日前一個月才能申請，是錯誤的作法。如果你真的想提前減額繳清，大仁建議你可以這麼做：

 

在契約變更書最後的空白欄位，寫上：「本契約辦理減額繳清，異動生效日為最近繳費日」。

如此一來就可以提前申請減額繳清，不會遺忘。同時也可以擁有最高保障直到繳費日前，不會損失自己的權益。以上，希望對大家在處理減額繳清上有更多的幫助。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：【什麼時候可以減額繳清？】

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