自己的年紀也快到30歲，周圍有不少朋友大概都出社會5-10年，比起新鮮人，對職場熟悉度比較夠了，戶頭裡往往也有了一些積蓄，加上...也是該成家立業的時候，於是買房子變成了大家朗朗上口的話題。

然而買房子是一輩子的大事，需要極度理性的計算，也要將工作和生涯規劃納入考量，千萬別一時優越感上身，闊氣的買下夢想的窩，但後繼無力，最後認賠殺出，一個決定賠掉5-10年的努力。

筆者不是房仲也不是專業炒房客，但就自己和朋友的經驗，以下四個狀況一定要特別注意！

 

1.覺得"閒錢太多"
很多人說22K就是月光族，但也代表22K就足以應付一般生活開銷。換句話說，如果有50K，或更高一點的收入，只要別奢侈，往往能存下近50%的月薪。假設一個月賺5萬，存2.5萬，工作個三年，就存了90萬，肯定會想要拿這筆錢來做點甚麼。

但是台灣銀行的定存利率1%，就算投資型保單也最多3%，所以似乎就到了買房增值的時候。但是你必須先問自己三個問題：

1.存款90萬對買房而言是足夠的嗎？
隨便買個800萬的房子，頭款也要240萬。

2.未來20年每月都至少能存2.5萬嗎？
或許被迫離職，下一份工作薪資變低，因此每月2.5可運用資金的現況被打破。

3.基本開銷能一直和年輕時一樣低嗎？
年輕單身養活自己很容易，但如果家裡長輩未來需要撫養、或結婚生子加大開銷，房貸就可能是問題。

以上答案的若是有變動，就有可能在某天，因為承受不了房貸壓力而被迫急售，降價求售，最後造福了下任屋主。

 

2.給房東賺不如自己賺
這句話其實很有道理，因為投給房租的錢，無法變成資產(ㄜ...會變成房東的資產)，所以幫自己買一間房子，每個月為自己而繳，肥水自然不落外人田。

但是問題來了，你必須知道，每個月繳的房貸，有一部分利息、一部分本金。假設你原本房租一個月8000，但是你買房後，一個月要繳3萬房貸，其中1.5萬都繳給銀行當利息，比起本來的房租，結果一個月還多繳7000給銀行。精打細算從房東手上要回來的錢，反而加倍送給了銀行。

 

3.親朋好友都說要買房好
台灣人傳統思維都談五子登科，似乎就像是真實世界的七龍珠，收集到就可以達成所有願望！

如果有天你五子登科了，請注意，會跑出來的不是神龍，而是阿姨、叔叔、二舅公、三嬸婆，他們全部對你讚賞有加，推崇至極，不時透露想介紹女兒給你！(OH YA)

至於五子登科中，若不考慮宅男們的謎之聲，最困難的應該就是『房子』了。也就是說達成此一成就，不管你小時候會不會念書、乖不乖，親友眼中的你就是個傑出青年。

千萬別小看親友眼光對一個人的影響力，試想多少人因為父母的認同，就寒窗苦讀三年考公職？基於這個感性的理由，真的就有人會豁出去買房，但沒有通盤考量的結果，財務問題就有在不久的未來發生。

 

4.房地產長期只漲不跌
如果你問長輩，錢放哪裡最安全？一定會得到兩個答案：銀行或買房。特別是有很多都市傳說：

『隔壁王叔叔，就是在20年前買在信義區，現在每天早上，全家都用在魚翅漱口呢。』
『樓下王阿弟年紀輕輕，但是敢拚敢衝，五年前房貸信貸拚買房，兩年賺300萬...』
基於小蝦米也要出頭天的鬥志，配上仲介業者的鼓吹下，小資族就可能決定拚了命的梭哈，甚至是每個月還要借錢繳房貸，都相信忍辱3年，之後的價差會一次賺回來。

當然，看最近40年的台灣房價，長期走向是只漲不跌沒錯，但日本經驗也告訴我們，房價是有可能長期下跌的！未來如何，沒人說的定，專家行家都說不準，市場自有安排。重點是，要預想在最差的情況下，自己的財務也不至於崩盤！別讓買房變成現實中的俄羅斯輪盤，只要是輸了就會讓你毀滅的遊戲，千萬還是少碰為妙。

 

買房其實真的是一件令人開心的事，也幾乎是好青年照顧家人的方式，所以我本人非常讚許以買房為目標，在社會上奮鬥衝刺的勇士們。

但是房屋最少也要百萬，雙北地區則是千萬起跳，如果沒有準備好，一個錯誤判斷賠掉的就可能是十年的努力。其實所謂買房財務規劃，說穿了就是頭期款，以及負擔後續房貸的能力。因為生活中有太多意外的額外支出，我會建議，每個月的現金流(收入扣掉支出)，最多6成拿來負擔房貸。

假設你要買1000萬的房子，要準備300萬頭款，還有每月閒錢要有6萬左右，在月繳3.5萬房貸後(貸款20年，房貸2%)，仍有應付緊急狀況的流動資金。(小工具：內政部房貸試算工具)至於時機適不適合，案件好不好，這個學問就真的太多了，這裡不多討論。

不過大方向就是多看幾間房，多和真正有經驗的朋友討論，並謹記上述的大方向，自然就不會買到太誇張的價格，也不會在財務還沒到位時做錯決定，最後當然就更有機會買到夢想的小窩囉！

本文獲「書廷理財日記」授權轉載，原文：誰說買房子一定是好事？台灣人特別注意！！

{DS}