「減額繳清」這個名詞對許多保戶而言非常陌生，所以大仁就整理出這篇關於減額繳清的一些細節，提供給予需要的朋友參考。如果你不懂什麼叫做「減額繳清」，該運用在什麼時候，這篇一定要看看！

 

認識「減額繳清」
關於「減額繳清」大仁已在許多文章分享過，不懂的朋友建議看看下列文章，如果已知的朋友不妨複習一下：
【保費繳不出來怎麼辦？教你八種方法】
【主約減額繳清，小心附約整個消失！】
【為什麼保險主約，不該輕易「減額繳清」】

減額繳清的適用時機
會需要運用到減額繳清，通常有下列幾種可能：

（1）沒有錢繳保費了。
（2）有其他更好的保險商品可以選擇。
（3）不想繼續繳這份保險。

以上三種是「減額繳清」比較常見的幾種理由，因為「減額繳清」是要保人依據保單所生的權利，所以如果你想辦理，保險公司是無法單方面禁止說不行的喔！

減額繳清的前提：要有「保單價值準備金」
「保單價值準備金」簡單來說就是：預先繳給保險公司的保費（先繳起來放的概念啦），保險公司收到後得將錢存起來，這些錢就叫做「保單價值準備金」（以下簡稱保價金）。
「保價金」通常運用在：「解約金、保單貸款、減額繳清、展期保險」等，都是需要靠保價金去計算的。所以你想知道自己的保單能不能減額，最基本的判斷標準就是看「有沒有保價金」。如果有保價金的話，基本上就是可以辦理「減額繳清」的保險商品。

怎麼看能不能「減額繳清」？
大仁挑出三個保險商品，整理成下表給予大家參考（圖片數字為說明所需，僅供參考，）：

 

（圖片上方）：為20年期的A終身壽險。
（圖片中間）：為15年期的A終身壽險。
（圖片下方）：為20年期的B終身壽險。

 

如果選擇「20年期」的A終身壽險，你會發現第一年的時候，沒有保價金，也沒有辦法減額繳清的額度（參考藍色框）。得等到繳完第二年的保費，才會出現1480這筆保價金，也才有後面的5010減額繳清額度。

 

如果選擇同樣的A終身壽險，但把年期改成「15年期」，你會發現第一年就有380元的保價金，跟第一年的1250減額繳清額度。

為什麼同樣是A終身壽險，會因為年期的不同，而產生不同的結果呢？原因在於，保價金的產生是依照「保費」來計算的，要繳交足夠的保險費才會產生「保價金」。所以雖然同樣為A終身壽險，但「20年期」只繳交1740元，而「15年期」繳交2150元。

就是這少少的金額，而造成一個有保價金，一個沒有的情況。所以能不能減額繳清，要看「有沒有」保價金，如果有保價金才可以辦理減額。

 

像上面圖片的B終身壽險，雖然為「20年期」，但由於第一年的保費高達2410元，所以第一年就產生「保價金」了。通常年期越短（10-15-20）來講，10年期單一年度的保費，會比20年期高（但總繳會比較少）。在保費比較高的情況下，10年期就會比20年期還快產生保價金（或是更多的保價金），所以能更快減額繳清。

「有保價金＝才可以減額繳清」

有些保險商品第一年就能夠減額，有些要等到第二年才可以，這跟「繳費年期」本身無關，而是跟「有沒有保價金」有關，這一點大家請務必區分清楚喔！

要第二年以後才能辦理減額繳清嗎？
大仁前面已有說明：能不能減額繳清，跟年期沒有關係，而是跟保價金有關。所以你該注意的不是年期，而是「有沒有保價金」。

 

拿這張圖片為例，第一年沒有保價金，所以無法辦理減額繳清，得等到第二年有保價金之後才可以。如果經濟出現困難，或是不想再繳交更多的保費，但又沒有保價金可以減額，那該怎麼辦？

BUT！保險最細節的就是這個BUT！如果你想減額，但又還沒保價金的時候，你可以做一件事情，就是繳最少的錢「讓保價金更快產生」。沒人說你一定繳滿兩年保費，非得「年繳」不可啊。

如果你繳了一年保費，還沒有保價金，這時候該怎麼做？再繳第二年保費？不，有更快速的方法。

將原本的「年繳」，改成選擇「月繳、季繳、半年繳」，如此一來就有可能會出現「第一年保費」+「第二年的第一個月保費」＝產生保價金的情況。等於支付了十三個月的保費，就產生保價金了，不用真的繳滿兩年才有喔！

（PS：大仁這邊得特別說明，有沒有保價金得看個別商品，並非所有的保險都只要十三個月就有保價金，以上僅為說明所需，僅供參考）。

大仁再次提醒，要有保價金才能辦理減額繳清，至於保價金如何產生，跟年期無關，跟你所繳出去的保費有關。繳的保費越高，越可能更快形成保價金。所以你可以繳完一年以後改成「月繳」或「季繳」，藉此來達到更少的保費，更快累積到保價金的方式。（以上有點複雜，不清楚的朋友建議多看幾次）。

「減額繳清」什麼時候可以提出申請？
目前保險實務大多為「下次繳費日的前一個月」要提出申請。如果已經超過繳費期間，不好意思，保險公司款項扣下去，你就得等下次繳費日之前才可以申請了。

BUT！最細節的就是這個BUT！其實條款並沒有約定「繳費日一個月前提出申請」這件事，那為什麼會有「要繳費日前一個月才能減額繳清」這種實務作法呢？這點要說明非常複雜，這又是另外一篇文章了。

總之，目前的實務做法通常為「下次繳費日一個月前」提出申請。（但此作法是否正確，留待日後說明）

「減額繳清」以後就不能增加附約了？
不太正確。主約減額繳清，還是可以提出增加附約的請求。

BUT！最無奈的就是這個BUT！保險是保險公司賣的，他要不要承保你提出的附約，決定權在他手上。目前保險實務來說，通常主約辦理減額繳清以後，保險公司對於增加附約的請求通常會拒絕。

想要附約？大多得重新買一份主約。所以減額繳清以後就無法增加附約是不精確的說法，正確來說應該是減額繳清以後，保險公司很可能會拒絕你提出的增加附約申請。（但大仁也不排除有佛心保險公司願意接受，這種事情不一定嘛）

主約「減額繳清」以後，附約只能選擇「年繳」？
不對，沒有這回事。辦理減額繳清時要填寫「契約變更書」，然而有些保險公司會在契約變更書上做一些「特殊設定」，例如下圖範例：

 

當你選擇主約減額繳清時，得另外勾選「附約該如何處理」。但注意到紅線的部份，續期繳費需要「同時變更為年繳」。如果你一旦勾選了，就代表你同意保險公司將你原本的附約的「繳別改成年繳」。

那如果你想維持原本的「月繳、季繳、半年繳」，那該怎麼辦呢？大仁教你一個小秘訣，每間保險公司的契約變更書最後面，都會有一個欄位為「空白說明」，這個欄位就是要讓你填寫「契約書裡面無法說明清楚」的事項。

所以如果你不想因此把附約改成年繳，但又想要主約減額繳清，你可以在「空白說明」那邊寫上：「主約辦理減額繳清，附約保留，維持原本繳別。」如此一來就不用擔心因為主約減額，附約就得強迫年繳的問題囉。

那為什麼許多保險公司都會做這樣的「改附約為年繳」的設定呢？原因在於一份保單通常主約的費用最高，附約的費用很低，有些附約甚至每個月只繳幾十塊錢。保險公司可能會為了一個沒多少錢的附約，就得一年扣款很多次，造成許多行政上的負擔與預算的支出。

所以站在保險公司的立場，當然希望你直接把附約改成年繳省事。但如果站在保戶的立場，你想選擇繼續維持原本的繳別，保險公司也無法強迫你一定得更改喔！

結論
大仁這篇將許多「減額繳清」常見的問題都提點出來了，希望對大家在認識減額繳清上能有所幫助。還有許多其他更細節的地方，等大仁日後有空再逐一分享。

再次提醒大家，減額繳清是要保人的權利，你想辦理沒有人可以阻止。BUT！在辦理之前，請務必清楚瞭解減額繳清的利害關係，不要隨意更動保單內容，以免造成無法挽回的後果。

PS：此篇內容僅供參考，減額繳清後會造成保障的下降，不可不慎。每份保單的權利義務各有不同，關於減額繳清的詳細內容請諮詢您的保險業務員，或聯絡保險公司相關客服窗口做詢問。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：【想減額繳清？這些事情你得知道】

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