意外隨時都在，而且是意想不到的地方。一位從事機械製造的年輕人，平時常上健身中心運動，有次在操作滾輪訓練腹肌時，身體支撐竟一時不足，重重趴倒在地，碰地一聲，竟無法起身，緊急送醫治療，留下手腳接近癱瘓、大小便失禁的不幸結果。他才31歲，原本人生正要大展鴻圖，這下所有的難題全部橫亙眼前，怎麼辦才好？

手腳近癱瘓、大小便失禁、憂鬱上身
Mr.J，76年次，身高170公分，體重不到70公斤，體格非常標準。他在中部從事機械製造工作，閒暇時間愛上健身，既能強身又可紓壓。2018年過年前，在健身房操作練腹肌用的滾輪，不幸發生意外，頸椎瞬間往後擠壓，多節脊椎受創，緊急入院時已出現四肢無力狀態。手術切除第四第五節破損的椎間盤，頸椎融合固定住。經由斷層掃描找到四肢無力的原因，原來是第三節脊髓神經損傷，而尿路神經也受損。

輾轉經過多家醫院診治、復健，均無多大起色，憂心病況和人生未來，人漸漸變得消沉，憂鬱症也上了身。

脊髓不慎損傷，造成後遺失能狀態甚廣，如下肢癱瘓、四肢癱瘓、自主神經失調、壓瘡、尿路障害、心肺功能衰退、痙攣、神經根痛、性功能障礙、體溫調節功能失常。

重新診斷、檢附病歷才好審定失能程度
Mr.J有投保住院醫療險及意外險，住院治療復健超過200天，直到病況趨於穩定，家人準備了診斷書要申請醫療、意外險失能理賠。診斷書開立「病名：脊髓損傷併雙側肢體無力」、「醫囑：病人因上述原因自O年O月O日入院，接受住院治療，住院中需專人照顧，於O年O月O日出院」，由於診斷不明確，加上保險公司會需要更詳細的病歷資料以便審定失能程度，家屬只好重新準備。

經重開立診斷證明書及調印最近治療復健病歷，保險公司即派員訪視Mr.J現況，後來在失能程度予以第2級失能審定，理賠失能保險金112.5萬。

Mr.J有勞保，正準備申請失能給付，如果勞保局也是審定神經第二級失能，失能一次金（1000日X平均日投保薪資），最多不過百出頭萬。假使改請領失能年金（平均月投保薪資X年資X1.55%)，以他的年資、投保薪資推算，不過一個月領4、5千元。

但他眼下遭遇到兩大問題：收入已經中斷，長期的生活與照顧費用，靠意外險理賠金，勞保失能給付能解燃眉之急，長期肯定無以為繼。31歲後人生還很長，不僅自己憂，家人也憂。

從病歷理解失能程度的認定
Mr.J第二次開立的診斷書有較明確記載「病名：第四五節頸椎損傷術後」、「此病患因上述診斷，造成四肢無力，運動失能，大小便失禁，經治療復健達六個月以上，目前日常生活無法自理，仍需專人24小時照顧」。

病歷上的診斷可看到：第三節脊髓損傷不完全癱瘓，神經性膀胱機能障害，憂鬱症。復健醫院所做多項評估，明顯看得出狀況非常不好。

如運動評估MMT：兩側手腳關鍵肌力，右側最差，落在3分，部分2分，左側2~4分都有。

功能狀態評量：坐著、站著無法保持平衡，起身、步行需要人攙扶才能進行，還好能在扶持下緩慢步行一段距離。

維持生命必要日常生活能力多需要人幫忙
功能獨立性評量FIM：四個指標都差，➊生活自理能力（進食、梳洗、沐浴、穿脫衣物、入廁）均需他人幫忙；➋括約肌控制（排尿排便）中等度控制能力；➌移位（床、椅、輪椅、廁所、浴盆、淋浴間）中等度需他人幫助；➍行走（步行、上下樓梯）重度完全需人幫助。四項指標滿分91分，評估總分只有30~33分。顯然維持生命必要的日常生活能力已很差。

失能程度這樣看→
意外險失能表神經項第二級： 中樞神經系統機能遺存高度障害，須長期臥床或無法自行翻身，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動之一部分須他人扶助者。

失能表關於「外傷性脊髓障害」等級審定原則，詳見健身練腹肌竟重傷脊髓，工作、生活都失能，百萬保險金能撐多久？

保險用時方恨少
以Mr.J的保險情形，意外險保得太少，壽險也買得少，沒有每月給付生活扶助金的失能扶助險。

保險，就怕平時嫌保費繳太多，要用時遺憾給太少！！！

作者：第一線實例/總編輯報告

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本文獲「Goodins好險在這裡」授權轉載，原文：健身練腹肌竟重傷脊髓，工作、生活都失能，百萬保險金能撐多久？

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