小李是名業務員，時常需要開車到處跑，有時還要載客戶。前陣子因一時的疏忽，載客戶去看樣品時，在路上與張先生的車相撞。

幸運的是小李與客戶和張先生都僅有輕傷，幾千元的醫藥費小李也負擔得起。但衰的是對方那台Lexus的車，烤漆及車燈毀損嚴重、安全氣囊爆開、感知器壞掉、水箱也有故障，必須替換的一堆零件還得從國外進口，經車廠評估，加一加算起來也要十幾萬。偏偏小李又只有投保最基本的強制險而已，沒有第三人車體損害的相關理賠，面對龐大的開銷，小李實在不知該怎麼面對才好。

↑讓小李欲哭無淚的維修明細表（資料來源：Lexus原廠提供）

首先告訴大家，發生車禍時，除了須報案以及拍照存證外，也要盡快通知並等待保險公司專員來到現場，在這之前千萬不可承諾對方自己會賠多少錢。等保險公司人員來到後會協助釐清肇事責任，之後保戶也要記得填寫理賠相關文件，這樣才能促使保險公司盡早作業。

回到小李的案例，為什麼小李的強制險會派不上用場呢？

雖然因法令要求，大家都有投保強制險，但不是人人都真正明瞭強制險的內容。事實上「強制險」只有理賠第三人的「身體傷害或死亡」，不包含財物損失，因此仍有很多狀況欠缺保障，例如常見的車體損壞就沒有，也就是賠人不賠車。這時真正能派上用場的，是「任意第三人責任險」。在談這件案例前，我們得先弄清楚什麼是「任意第三人責任險」（簡稱第三人責任險），請看表格與下列問答說明。

車險問答小教室

Q1：「第三人」指的是？
A：發生車禍事故時，第一人是「被保險車輛的駕駛人」，如果小李有投保第三人責任險，那麼小李便是第一人。

第二人則是「被保險車輛上面的乘客」，也就是小李的客戶。

第三人就是泛指第一人和第二人以外的人，具體來說，通常是指車外的行人，或是除自己以外其他車輛內的駕駛人和乘客。在這個案例裡，第三人是張先生，而如果張先生車上還載有其他人，也都是屬於第三人。此外，如果車禍還波及到路上行人，那麼行人也同樣屬於第三人。

Q2：「第三人責任險」究竟是什麼？
A：當被保險人必須對第三人負責民事損害賠償責任時，該責任轉由保險公司承擔的一種保險型態。簡單來說就是當保戶與別人發生車禍事故時，對方如果人跟車都有損傷，就可以由保險公司理賠給對方的一種必備車險。

Q3：它保障了哪些呢？
A：每間保險公司的契約不完全一樣，但通常會分成「傷害責任險」和「財損責任險」兩大範圍。換句話說，人跟車出事都有賠，和只有「賠人」的強制險不同，所以可說是扣除強制險外，首先要買的重要車險。

Q4：第三方責任險保額大約多少呢？
A：一般基本保額大約會有50萬元的財損以及300萬元的體傷，如果保費調高也可以再提高一些額度。

第三人責任險特性補充

【啟動順序與條件】

強制險 → 不適用時或是超過了 → 啟動第三人責任險

通常車禍發生時，會先啟動強制險，當強制險無法理賠或額度超過時，第三人責任險才會啟動。另外要特別注意，如果被保險人本身沒有肇事責任的話，就不會啟動。

【跟車不跟人】

第三人責任險的特性是「跟車不跟人」，只要車主同意，加上開這台車的人沒有發生不保事項裡的狀況，基本上都能夠使用保險。常見的共通不保事項如下：酒駕、無照駕駛、吸毒、故意肇事、逃避拘捕等等。

【不賠車內】

由於是「第三人」責任險，理賠範圍就不包含第一人與第二人，因此也可以這樣解讀：不賠自己車內，車子與人都是。而如果想要保障自己車內，就必須另外購買別種保險。

那麼問題來了，以今天台灣道路的狀況來看，隨處都可以見到賓士、BMW或是更貴的跑車，不僅都會區有，鄉下也不少。如果真的碰到昂貴跑車，第三人責任險這幾十萬、幾百萬的額度當真夠用嗎？這時你就不能不懂這項超強的保險：超額責任險。

本文獲「SARAcares生活保險聰明選」授權轉載，原文：只有強制險不夠！一則車禍理賠案例告訴你，有沒有第三人責任險差很大！{DS}