「我並沒有想要亂花錢，但每個月到發薪日之前手頭都很緊！」

「我也很想記帳，可是每次都持續不久就放棄了！」

「我明明有在記帳，卻還是完全存不到錢！」

我從事財務規劃顧問的工作已經30年了。期間曾為3000多人提供家計諮詢，在這過程中，我經常會聽到上述這些與金錢相關的煩惱。

在這些因為「無法如願存到錢」而感到煩惱的人當中，因為奢侈亂花錢而存不到錢的例子，事實上少之又少。

瑣碎記帳，使大部分的人厭煩

大多數的人對於薪水都會盡量想辦法節省開銷，例如隨時留意超市的特賣商品、經常觀看電視和雜誌上的省錢特集，也會到處蒐集省錢的相關訊息。但最後這些都無法讓自己存到更多錢，因而感到煩惱。

這是因為遲遲存不到錢的原因，大部分都來自於「無意識間的浪費」。換言之就是在不知不覺中把錢花掉了，所以既找不到原因，也不知從何改善起，只能就這樣抱著困惑，任憑時間不斷浪費。

找出這種浪費習慣最快的方法，就是記帳。然而，記帳也是另一個麻煩的東西。記下購物內容和金額」本身非常簡單，也不會花太多時間。但為什麼做不到呢？原因有以下幾個。

舉例來說，上班途中在便利商店買了飯糰；下班時買了咖啡，或是在自動販賣機買了飲料；在藥妝店隨手將最新流行的化妝水放進購物籃裡。原本打算最後再一併記錄，但到頭來卻忘記了。這也是「記帳常發生的狀況」之一。最近有不少方便的記帳APP可以運用，不過要在手機上一一輸入，其實也是相當麻煩的一件事。

此外，花費開銷的分類也是導致記帳挫敗的原因之一。姑且不論「房租」、「水電燃料費」或「電話費」等固定支出，其他像是：

●和朋友聚餐要算「伙食費」還是「交際費」？
●全家一起到遊樂園玩時所吃的爆米花，是算「伙食費」還是「娛樂費」？
諸如此類的困惑不斷累積，最後就會對記帳感到厭煩。

只會記帳，也是徒勞

即使靠著幹勁總算克服了這些「記錄」上的難題，但接下來還有另一個棘手的難關，也就是根據記帳紀錄進行「分析」和「改善」。

拚命記帳、最後卻一毛錢也存不到的人，幾乎都是因為做不到這個「反思」的步驟。 換個角度來說，如果只會勤奮記帳，卻沒有進一步轉化成實際的改變行動，記帳一點意義也沒有。

事實上，之所以說「想存錢最好養成記帳的習慣」，原本用意就是為了透過記帳掌握平時的收支狀況，進而調整花錢的方式。換言之，如果可以做到以下2點，就沒有記帳的必要了。

1. 掌握平時的收支狀況

2. 改變花錢的方式

關於這2點，我非常確定利用透明資料夾就能辦到。

什麼都不必記，更快存到錢： 
一個簡單記帳法

透明夾理財法和一般記帳方法或家計管理截然不同的地方在於，它「完全不需要花時間記錄」。沒錯，1個字都不用記也沒關係！

各位需要做的只有將每一天的預算現金放入透明資料簿（多頁式透明夾）中，每天早上取出當天的現金、放入錢包中，一天結束後再將剩餘的錢和收據一併放回透明資料簿中就好。

根據最後透明資料簿裡剩餘的金額，有沒有做好節約開銷、是否過度浪費等一眼就看得清清楚楚。如果發現支出太多，只要回頭一一檢視每週或每天的透明夾，馬上就能知道錢是在什麼時候、什麼情況下花掉的。 反覆進行一段時間之後，就能輕鬆掌握自己一天，甚至是一星期或一個月的支出狀況了。

由於每天的開銷狀況變得容易掌握，因此一旦發現錯誤的花錢方式，當下就能立刻改正。過去記帳方法中難以達成的「掌握→分析→改正」等一連串步驟，如今輕輕鬆鬆就能實現。

{DS}

會存錢的人家裡採光良好：
檢視你的生活習慣

有家計問題的人，家裡即使白天也顯得昏暗不明，屋子裡東西滿得堆到窗邊，使得光線完全照不進來。這意味著買東西毫無計畫，以至於東西多到連收納空間都塞不下，換言之就是東西買太多了，所以才會沒錢，到最後陷入冬天又多增加了暖氣空調支出的「存不了錢的惡性循環」中。

另一方面，會存錢的人家裡通常沒有太多東西，當然窗邊也沒有雜物堆放，因此光線明亮。夏天陽台上還會種苦瓜、小黃瓜等，打造出「可食用的陽台造景」。

不過，站在客人的立場來看，老實說盡可能還是不會想去利用夏天存錢的人家裡。這類型的人通常不會開空調，端出來的飲料也是幾近透明、十分清淡的麥茶。相反地，存不了錢的人不僅客廳，整間房子都會開好冷氣歡迎客人到來，一進到屋內，咖啡立刻端上來，甚至還有蛋糕，即便我造訪的目的是幫對方解決「生活艱苦」的問題。這樣的款待固然讓人感激，但如果想存到錢，最好還是要適度減少這些浪費的生活習慣才行。

這些所謂的「理所當然」，事實上因人而異。就算收入一樣，生活習慣不同，存錢的方式也會不同。不是有句諺語說「前車之覆，後車之鑒」嗎？各位不妨將存不了錢的人的生活習慣當成負面教材，並同時參考會存錢的人有哪些生活習慣，回過頭來重新檢視自己的生活。

存不了錢的人：
老是想著要「貪便宜」

說到存錢，很多人第一個想到的就是「節約」。

不過，節約是個狡猾的念頭，愈是拚命想著要節約，愈可能做出不必要的浪費行為。

以買衣服為例，如果定價3萬圓的洋裝如今只要1萬圓，一定會讓人非常想買吧？更常見的例子還有超市小菜區原本1道要400圓，現在2道只要600圓……

各位或許已經看出端倪，這些東西如果對自己而言真的有必要，就屬於「聰明的購物行為」，但假使只是受「便宜」吸引，事後就很可能會後悔「早知道就不要買」。

除此之外，為了想存錢而突然減少全家人各一成的零用錢，這種行為也只會招來家人的反抗。或許你覺得「為了家裡可以存到錢，這麼做有什麼關係」，但對其他家人而言，可能會認為這只是一種強迫罷了。

與其貿然減少家人的零用錢，更重要的其實是平時學會分辨「必要的東西」和「想要的東西」，不做不必要的消費。節省不必要的浪費，另一方面對必要的東西不吝嗇，如此一來就能毫無空虛感地達到節約的目的，而且因為知道什麼是對自己而言「必要的東西」，購買時也比較容易知道優先順序。

人的欲望是無窮盡的，如果想要什麼就買什麼，再多錢都不夠用，就連國際知名巨星麥可‧ 傑克森，過去也曾經有段時間因為金錢問題而苦。

我在針對小孩演講時通常會進行以下活動。

我會先拿餅乾、糖果和鉛筆給台下的孩子們看，問他們如果現在自己身上的錢只能買這3樣東西的其中1樣，「你會想買哪1樣？」這時台下的孩子們會各自選擇自己想要的東西。

當我再繼續問：「那麼這3樣東西當中，哪1個對你來說是必要的？」幾乎所有人都會回答「鉛筆」，由此可知，孩子的判斷力完全不輸給大人。

學會分辨東西的必要性，就能透過買東西換得高度滿足。