前陣子保險業開始賣所謂的「附保證保本變額年金」
無奈前陣子工作上職位有點異動，此篇勸世文來得實在是太晚了！

從業務員的角色來解釋這個商品

「陳先生，我跟你說啦！我們公司推出了張類月退俸保險耶，而且你知道嗎？以前這種投資型年金都是連動基金，基金有賺有賠對不對？我們這個保險還有身故保本，讓你不用怕虧錢，退休領錢領到手抽金唷！」
「真的嗎？真的有這麼好嗎？」
「當然啊！＠＃＄％＾＆＾％＄＃＠＠＃＄％＾＆＾％＄＃＠！＠＃＄％＾＆」

以上對話如果在你生活中層出不窮，但是你又還沒看到瑪斯的文章就買了這一類的商品，瑪斯本人對你感到很抱歉，因為我這篇是勸世文。接著我們就來破解這是啥米商品！

保單迷思一：類月退俸保單！

「類月退俸保單」我們先試著拆解這6個字「類」「月退俸」「保單」，拆成這三個部分就清楚明白地可以了解是商品本身的內容，或者是業務員的話術。

「類」
相似、長得像、非常像、不像就不倫不類，所以要很像，像到你分辦不出來，那才能用「類」。就像「類定存保單」就是「躉繳型儲蓄險」、「類年金保單」就是還本型儲蓄險、「類長看保險」就是「失能扶助險」、類來類去都是保險，只是想表達長得像什麼而已。

「月退俸」
每個月都能夠領得到的錢，要是沒領到，一定就是場騙局。而且還不能太多，不然會變成年改的對象，說好的千萬不能變少，不然就會被認為是一場騙局。

「保單」
一定是有保險的內容，才會發給一份保單，既然是保險，那一定有保險公司的規矩在裡面，不遵守通常就一定會賠錢。

「變額」
「變額」就是可變動性的額度、可能隨帳戶價值或是要保人的需求做變動、不保證額度。

「年金險」
依客戶指定年度，將所有的保單價值指定為年金化的動作。
所以類月退俸不是月退俸，只是長得像而已。

保單迷思二：月月配息，就像退休金

聽到配息就失了魂，大概是前5年投資市場最常見的一件事，但真的都沒在注意警語嗎…

圖片來源為保險公司DM，本人僅對文字說明做解釋，不為推薦或以單一保險公司為樣本

全權委託帳戶：你都不用管，我保險公司賺一手之後再叫別人管。
配息來源為本金：你的錢先放保險公司，保險公司不管基金公司賺賠都會抽一手，抽完了多的會分你，少了也會拿你原本有的補給你。
撥回資產基準日單位淨值：如果你的錢有賺，保險公司抽一手就會分你，如果沒有賺，抽一手之後不分你。

保單迷思三：保證最低身故給付

帳戶價值是變額年金險的核心，因為變額年金險目的就在於累積財富，帳戶價值越高，越有錢，但是這類的保單卻隱藏了高費用在其中。

圖片來源為保險公司DM，本人僅對文字說明做解釋，不為推薦或以單一保險公司為樣本

附保證最低身故是「年金化前」才有的保證，意思是一旦年金化了，那這個保證就不存在了，要靠上帝保佑你的帳戶價值。（找業務員來問問看他會不會叫你年金化？10個有11個都會說千萬不要年金化）

圖片來源為保險公司DM，本人僅對文字說明做解釋，不為推薦或以單一保險公司為樣本

首年度費用範例：
「保單行政費」：每月0.2%
「身故保證費」：帳戶價值0.5%
「投資標的經理費」：1.2%
「解約費」：5%
「部分提領」：超過次M
「管理費」：各家規定不同
總費用：1.7%以上，比一般基金貴多了。

保單破解完畢
總而言之：
要年金：可以做傳統型年金〈或是找瑪斯幫你發〉
要基金：可以買市面的基金〈或是找瑪斯幫你管〉
要保本：可以錢放存簿儲金〈這個你可以自己管〉

這一張保險是花錢買投資型工具，被收了許多費用之後，還要自己付錢買一個怕自己死掉的時候，投資還虧錢的東西。

那跟我直接投資期貨、基金、股票、外匯都不用怕虧錢！因為我只要多買點與我現有資產同保額的保險不就結了？！

附身故保證變額年金險的外號叫做「怕投資虧錢記得買保險」，只是把舊保險重新包裝再出發而已。

瑪的結論

這類型的保單適不適合做為退休工具，我們要先知道我們要去那裡，就像我們不會攔了一台計程車，上車之後才說我想一下我要去那裡，你先開就對了。所以工具的選擇要先回到「需求的確立」。需求能夠被確立，才能討論有什麼能運用的工具？有沒有更好的工具，例如我們要從台北到墾丁，先確定了目的地是墾丁，我們就可以考慮我們要「走路」、「騎單車」、「搭高鐵」、「開車」，而選擇的方式還要看你是不是有特殊目的，有人就是可以為了體驗而從事一件事情。但是財務這件事可不能用「體驗」來決定，因為它的成本是「時間」。

另外，保險公司沒有錯，商品也是中性的，只是多少資訊沒被揭露罷了！寫這篇破解文不是要咒罵保險公司，而是身為消費者的你需要的是能夠站在你立場、為你著想、對你充分資訊揭露的專業顧問而已。因為保障型的風險一樣來自於保險公司推出的商品。

本文獲「瑪斯理財兩三事」授權轉載，原文：附身故保證變額年金險的外叫就叫做「　　　　　　」

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