網路傳來一則訊息，法律系的教授問同學，能說明「法」和「律」的不同嗎？女同學回答說，若告訴母親我嫁給「律師」，她會很高興，如果嫁的是「法師」，她會抓狂！那你能夠分辨證券分析師（CFA），和財務規畫師（CFP）有什麼不同嗎？

我在美初入職場的第一個感覺是，美國分工真細啊！有人開玩笑，以後有牙醫專看門牙，有專看臼齒的了。

投資不就是理財嗎！這是許多人的第一印象，不然，這如同「證券分析師」關注的是「公司」理財，如公司的財報分析，又可再細分大中小型公司，開發、新興國家，有多少顆牙齒就有多少類別。

這是細不是寬，說明它的專，但時代改變，有些工作是需要又專又寬，就像家醫科，找出方向和問題再由專科來處理。以往財金系學的是「公司」理財，但隨時代的變遷，工具的多元，法令的繁複，「個人」理財的時代來臨了。

誰是理財的家醫科呢？財務規畫師就是，工作是整體財務規畫，分別是保險、稅務、投資、退休、遺產規畫，這五大規畫涵蓋了從小到老，從生到死，這一生的理財規畫。

它的目的在風險控管下的保護財富（保險規畫）、合法的節約財富（稅務規畫）、創造財富（投資規畫），享用財富（ 退休規畫）、分配財富（遺產規畫）。

這看起來簡單，事實不然，保險費、房貸、學費、生活開支、育樂進修，這些林林總總的費用不少，但收入有限，如何同時應付人生不同階段的需求？

許多人會投資，但其他四個環節，如有漏洞，也可能是竹籃子打水，效果有限。也有許多企業家終其一生會創造財富，卻無法照其意願分配財富，因為各種因素，沒做遺產規畫，讓別人為他分配辛苦所賺來的財富，所以憾事難免。

收入有限，但支出不少，人生的每一個階段都有不同的財務挑戰，整體財務規畫講究的是，以有限的資源，發揮綜效，彷彿一個會做菜的媳婦，一條魚將魚頭做沙鍋，中間清蒸，尾巴部位做紅燒划水，一條魚三種菜色，面面俱到卻又恰到好處。

投資，只是理財的一環，當投資遇上理財時，規畫為先，但投資為重，理財規畫是方向的思考，和資源的分配，較多是科學和邏輯的呈現，而投資卻千變萬化加上人性的拉扯，是科學和藝術的結合，投資管理與財務規畫這兩者的完善，才是一篇佳作！

本文轉載自「商業周刊第1597期」，原文：當投資遇上理財

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