搬重物拉傷，意外險理賠嗎？

在談論「拉傷」是否理賠之前，大仁建議先看過前面兩篇文章：

【意外險爭議】（1）腳扭傷，保險會理賠嗎？
【意外險爭議】（2）不用寫挫傷，腳扭傷就是意外

看完前兩篇有基本觀念之後，這篇要來談談「拉傷」這件事情。

拉傷屬於閉鎖性傷口

大仁在《【意外險爭議】（2）不用寫挫傷，腳扭傷就是意外》談到傷口主要分成兩種，開放性及閉鎖性。

「拉傷」屬於閉鎖性傷口。要判斷是否符合意外理賠，有下列兩種分別：

（1）無任何外力的拉傷
（2）因外力拉傷

（1）無任何外力的拉傷

舉例：自己抓癢，手伸到後背，結果肩膀拉傷。

這個例子並沒有任何的外力介入，是自己的肌肉與韌帶相互抗衡下所造成的閉鎖性傷害。這樣就不符合意外險理賠標準。

（2）因外力拉傷

舉例：搬運重物，結果因為物品太重而導致拉傷。

這個例子的外力就是物品本身的重量，因為此重量太大，肌肉承受不住所造成的傷害，這樣符合意外險的理賠。

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金融評議中心案例參考

大仁以下舉兩個評議的案例參考：

（1）101年評字第001991號

白話翻譯：跌倒所導致的拉傷，是屬於意外險理賠範圍。（這邊講的跌倒，就是上面提到的外力）

（2）104年評字000268號

白話翻譯：跌倒跟負重（搬運貨物）都是屬於外來因素。

結論

搬運重物，這個重物的重量本身就是一個外力，若因此拉傷，當然在意外險的理賠範圍內。所以不管是「扭傷」還是「拉傷」，只要符合三大要件（外來、突發、不可預料）就可以申請意外險。

BUT！最重點的就是這個BUT！

大仁上面有提到，如果是「無任何外力的拉傷」是不會理賠（例如自己抓背，抓到拉傷）。

如果是抓背拉傷→（不賠）
如果是搬重拉傷→（賠）

但是，申請理賠的時候，保險公司怎麼會知道你是自己抓背拉傷，還是搬運重物拉傷呢？

很重要，所以大仁再問三次：

申請理賠的時候，保險公司怎麼會知道你是自己抓背拉傷，還是搬運重物拉傷呢？
申請理賠的時候，保險公司怎麼會知道你是自己抓背拉傷，還是搬運重物拉傷呢？
申請理賠的時候，保險公司怎麼會知道你是自己抓背拉傷，還是搬運重物拉傷呢？

有沒有覺得「咦，對耶，怎麼證明拉傷是如何造成的？」這就是意外險對於「扭傷」、「拉傷」等等這些問題的爭議重點！搞清楚這點，你就不會再去疑惑「扭傷拉傷」賠不賠了！

下一篇，大仁將做一個統整，順便回答上述這個最重要的答案。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：【意外險爭議】（3）搬重物拉傷，意外險理賠嗎？