保險金理賠利息這樣算！
大仁先前分享過兩篇討論保險利息計算，建議先看過再看這篇的問答：
《理賠拖好久？記得跟保險公司要利息！（上篇）》
《理賠申請病歷，這段期間可以算利息嗎？（中篇）》
下篇就是補充一些相關問題，看完上中下篇就把理賠利息的計算完全搞懂囉！那麼，開始囉！
Q：透過保經公司申請，時間計算上會不一樣嗎？
會不一樣。
保險經紀人公司並非代表保險公司，所以收到理賠申請文件的當天，並不能算是保險公司收到的那天。必須以「實際收到」的那天開始計算15天。
例如保經公司1/1收到理賠文件，1/2寄送到保險公司，那就從1/2起算。（不過實務上不會算到這麼細，都是依照保經公司收件那天，也就是文件上填寫的日期為主）
Q：什麼情況下保險公司需要調閱病歷？
這點在保險法跟條款並特別規定，因此在保險公司「認定有需要」的情況下，被保險人就得配合病歷的申請。
BUT！還有一個BUT！
病歷申請應僅限於客觀合理範圍，例如要保書健康告知事項最長5年，保險公司能申請的病歷期限最長也僅限於5年（從投保日起算）。
Q：利息的時效計算是2年還是5年？
保險法第65條提到請求權時效為2年，也就是說在2年內必須申請理賠，否則時間一過時效就算消滅，也就是保險公司有權拒賠！（簡單來說就是你拖太久了啦）
而民法第126條的請求權時效為5年。
這個時候糾紛就出現了，到底該用保險法的2年計算，還是5年呢？
目前學者通說跟法院判決實務大多認為「保險理賠的利息，應適用民法第126條的5年計算」。所以利息的時間，比保險金整整多3年啊！
Q：醫院病歷拖很久，也要算利息嗎？
針對這點許多人有疑問，認為醫院提供病歷的這段時間也應該計算利息才對。
不過大仁反問一個問題讓我們思考看看，假設醫院很賴皮，病歷不給就是不給，整整拖了「一年之久」才給保險公司病歷。請問你認為保險公司需要承擔這一年的利息賠償嗎？
大仁認為不應該。
因為保險法第34條談到利息計算有三個字非常重要，那就是「可歸責」。
申請理賠拖延到的時間，應該於「可歸責」保險公司的時候才應該給付利息。倘若為醫院拖延，這實在不是保險公司應該承擔的責任。
所以「向醫院提出病歷申請→保險公司拿到病歷」的這段時間應該扣除，不予計算利息才是合理。
Q：醫院不給病歷，該怎麼辦？
依照正常合理時間，醫院應儘快給予提供保險公司病歷。
若被保險人或業務經詢問發現是醫院在拖延，可向當地衛生局檢舉：依醫療法第102條，處新台幣1萬元以上5萬元以下罰鍰，若不改善可連續處罰之。
自己的權益要自己守護，如果發現醫院拖太久，請記得「善意提醒醫院」有醫療法第102條喔。
總結
大仁從上中下篇介紹理賠利息計算的大大小小眉角，可能還有未盡周全的地方有機會再討論。
希望這篇對於大家處理保險的理賠上有所幫助，最好都能夠在15天內就拿到保險金，不用拖到需要申請利息！
本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：一看就懂，保險金理賠的利息這樣算！（下篇）
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