保險理賠金的利息起算點

小仁投保醫療險多年，第一次申請理賠，等待兩個月之後保險公司要求調閱病歷，直到理賠下來已過半年之久。

事後小仁要向保險公司要求「6個月」的遲延利息，保險公司卻說以收到病歷才開始起算，只願意給1個月的利息而已。小仁感到非常疑惑，真的是這樣嗎？

大仁在上一篇《理賠拖好久？記得跟保險公司要利息！》談到申請理賠時，保險公司若拖延太久需要給付利息，這邊幫大家複習一下。

（1）交齊證明文件。
（2）保險公司15天內要理賠。
（3）超過15天未賠，開始計算年利一分（10%）利息。

但實務上常發生理賠需要調閱病歷的狀況，有些保險公司一調就是2、3個月，這樣15天的時間是從申請理賠的那天起算，還是從保險公司收到病歷那天起算？

在討論這個問題之前，一樣先看到示範條款的內容：

受益人申領本契約各項保險金時，應檢具下列文件。

一、保險金申請書
二、保險單或其謄本
三、醫療診斷書或住院證明
四、醫療費用收據
五、受益人的身分證明

受益人申領保險金時，本公司於必要時得經其同意調閱被保險人之就醫相關資料，其費用由本公司負擔。

在申請保險金的時候，保險公司於「必要時」可以經被保險人的同意，調閱病歷。

但不是每一件理賠都要調閱病歷才行，只有在理賠人員評估完，認為有必要調閱病歷的案件才會需要。至於什麼叫做「必要」？這點沒有任何規定，保險公司認為必要就是必要。

不過從這邊可以知道一件很重要的事情，那就是「病歷資料」並非「證明文件」。也就是說只要將證明文件備齊，利息就應該開始計算。（病歷並非證明文件）

BUT！保險最麻煩的就是這個BUT！
保險公司要求調閱病歷，但是被保險人不配合怎麼辦？

{DS}

我可以拒絕同意調閱病歷嗎？

當然可以。
但保險公司也可以拒絕理賠。

因為保險公司調閱病歷是屬於「釐清事故爭議」必要的作法，然而被保險人應盡協力義務（簡單來說就是配合對方把事情處理好），如果被保險人不願意同意調閱病歷，這樣事情就僵在那邊了。

可歸責於保險公司才會起算利息

保險法第34條提到：「保險人因可歸責於自己之事由致未在前項規定期限內為給付者，應給付遲延利息年利一分。」

重點在於「可歸責於自己之事由」。

保險公司要求調閱病歷，被保險人卻不願意配合，拖延了一年之久以後才同意，這根本就不是保險公司的責任，如果這樣還要給付一年的利息，對保險公司也未免太不公平了（不可歸責）。

所以被保險人應該盡到前述的「協力義務」同意調閱病歷，讓保險公司能儘速能釐清事故爭議。所以當被保險人拒絕同意調閱病歷時，這個時間點利息計算就得暫停！

因為申請病歷而中斷的時間怎麼算？

如果被保險人給齊證明文件，保險公司卻拖了一年才要求調閱病歷，如果這時還要從調閱病歷後才起算利息，這樣反過來對被保險人就很不公平了。

所以只要被保險人同意調閱後，利息持續計算。

「向醫院調閱病歷→拿到病歷」
這段時間應該暫停利息的計算。因為醫院多久要給保險公司病歷，並不是保險公司能決定的，也就是這段期間「不可歸責」保險公司。

但如果保險公司得到被保險人的同意調閱後，拖了一個月才向醫院調閱，這一個月的時間屬於「可歸責」（得到同意後就可以馬上向醫院提出申請，不申請當然是保險公司的責任），所以也要計算利息才行。

結論

大仁幫大家將重點整理成下面這張圖片了。

文字條列重點如下：

（1）利息的計算應於交齊證明文件開始
（2）保險公司要求調閱病歷，被保險人應配合
（3）被保險人不配合，利息計算就先「暫停」
（4）「申請病歷→收到病歷」這段時間「不計入利息」
（5）保險公司收到病歷後，重新恢復利息計算

以上就是保險利息計算，碰上病歷申請時的一些重點。

大家在申請理賠的時候請務必注意利息計算的時間點，有些保險公司理賠常會以「收到病歷後」才計算15天這種偷吃步的作法，等於間接減少理賠責任了，大家不得不留意一下。

在（下篇），大仁再整理出其他相關的疑問做總整理。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：理賠申請病歷，這段期間可以算利息嗎？（中篇）