保險理賠也要計算利息的

保險發揮效用最重要的時刻，就是申請理賠的時候了！不過你知道保險金也有利息嗎？

大仁接下來就針對保險理賠申請時產生的利息，以及相關問題做一系列的探討。

法規依據

保險理賠的利息都是依照保險法第34條為依據。

保險法第34條

保險人應於要保人或被保險人交齊證明文件後，於約定期限內給付賠償金額。無約定期限者，應於接到通知後十五日內給付之。

保險人因可歸責於自己之事由致未在前項規定期限內為給付者，應給付遲延利息年利一分。

大仁將法條簡單整理成下列三個重點：

（1）被保險人應該先交齊證明文件
（2）保險公司應於收到文件後，15天內理賠
（3）超過15天，則需多給付利息年利一分（10%）

1.交齊證明文件

什麼叫做證明文件？這點保險法沒有說明，保險契約條款也沒有提到。既然都沒有人說，那就從法院實務看法來觀察。

臺灣高等法院臺中分院：民事判決99年度重上字第4號

保險法第34條第2項所謂「交齊證明文件」，係指要保人或被保險人交付之文件，依一般客觀標準，已足以證明保險事故之發生及得請求之保險金額。

簡單來說就是「可以證明事故有發生，損害有多少」的文件。也就是每份保險契約條款中，提到「申請保險金」的各項文件（但並非條款所列的都一定是證明文件）。

以醫療險為例，來看到醫療實支實付的示範條款：

受益人申領本契約各項保險金時，應檢具下列文件。

一、保險金申請書。
二、保險單或其謄本。
三、醫療診斷書或住院證明。
四、醫療費用收據。
五、受益人的身分證明。

上面第2項「保險單」以及 第5項「受益人身分證明」，都不是「證明事故發生，損害多少」的文件，所以那並非「必備的」證明文件。

第3項診斷書，第4項醫療費用收據才是保險法所提到的「證明文件」，只要將上述兩項交給保險公司就達成「交齊證明文件」了。

第1項的申請書雖不是證明文件，不過是「通知」的要件，所以也要附上才行。

至於每份保險契約申請文件略有不同，大仁就不詳細說明了，請自行依照各自的條款準備相關文件。

{DS}

2.保險公司應於收到文件後，15天內理賠

保險法的修法理由是「為避免保險人惡意遲延給付，損及要保人或被保險人權益，使保險人儘速履行理賠之義務。」

這是為了避免保險公司惡意拖延，苦苦不將保險金交給保戶，所以才立下15天的期限。只要交齊證明文件後超過15天，除了原本應該理賠的保險金之外，還需要理賠額外的利息。

3.超過15天，則需多給付利息年利一分（10%）

保險法的利息計算跟民法不太一樣，民法第203條的利息計算為5%，而保險的利息計算為10%！

為什麼保險的利息計算會比民法高呢？因為修法時提到：「為保護被保險人利益並避免保險人藉故推諉或遲延，課保險人以積極之責任」，這個積極責任，就是比民法5%還高的，年利10%！

總結

其實利息計算不困難，掌握三大要件就可以了：

（1）交齊證明文件
（2）15天內要理賠
（3）超過15天，開始計算年利10%

問題來了：

如果保險公司要求調閱病歷，中間拖了2個月，這樣還是以15天為計算標準嗎？

其他相關問題，大仁將於下篇文章再做分享。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：理賠拖好久？記得跟保險公司要利息！