Q》今年35歲的小茜發現，到她65歲退休時，所需的退休金還缺680萬元，雖然有30年可準備，但公司加薪幅度不高，且她每月最多只能存下1萬5,000元，放在定存30年後也只能存到540萬元，該怎麼辦呢？

A》小茜可投資「元大台灣50」（0050），每3個月買1張，30年後若不計配息投入，至少可存到120張。若以均價50元來計算，至少能存600萬元，再加上每年的配息投入，存680萬元不是問題。

除了債券型基金可以每月領配息，還有其他投資工具也能讓我在退休後有穩定的現金流嗎？當然有！只要定期、長期投入「元大台灣50」（0050），你也能擁有穩定的年化報酬率，退休時還可以將每年的現金股利當作退休收入。而且，投資「元大台灣50」的手續費，就如同買其他股票一樣，每次只要0.1425%！

3大投資優勢
適合作為長期存退休金的工具
什麼是「元大台灣50」？它是台灣首檔股市掛牌的ETF（Exchange Traded Funds，指數股票型基金），全名為「元大寶來台灣卓越50證券投資信託基金」。像元大台灣50這類的ETF主要是追蹤指數，持股也都是指數成分股，例如元大台灣50的持股是依據台灣上市股票市值前50大的個股，它擁有像基金一樣持股分散、穩定配息的優點，同時也像股票一樣操作彈性、成本低廉。

過去10年（截至2016年），元大台灣50年化報酬率在5%（含配息），和2年期定存利率1.07%比起來，買元大台灣50報酬率比定存高多了！它還有3大優勢，因此適合作為存退休金的工具：

1.分散選股風險：元大台灣50是前50大企業的組合，且每季會調整一次持股，沒有選錯標的的風險。若投入單一個股，就算分散於5檔，萬一某家公司的股價下跌，就會影響到1/5的退休金。若是投入一檔基金，萬一基金經理人操作不當或面臨該產業趨勢向下，退休金就完全縮水了。

2.走勢與大盤連動性高：元大台灣50追蹤指數，走勢有高達98%的機率貼近大盤（詳見圖1），投資人不需花太多時間看財報、看線圖，只要注意大盤變化即可。就算發生系統性風險，大盤的跌幅也往往比個股少，況且大盤永遠是漲多回檔、跌多反彈，對於退休金不會有太嚴重的損失。

3.每年穩穩領息：元大台灣50也會配發股利，2016年之前每年10月中旬發放，2016年下半開始，每年3月跟8月各發放一次股利。根據表2，元大台灣50從2011年到2017年以來，平均現金股利殖利率有1.6%，期間，最低為2016年因為2階段除息，殖利率為1.22%，最高在2015年的3%（依除息前一日收盤價計算）。元大台灣50在2011年到2017年這7年間的平均現金股利達1.5元。

了解元大台灣50的優勢後，接下來就能學習如何操作。

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基礎操作》定期定額買，年化報酬率3%以上
施昇輝建議，若是想長抱元大台灣50的投資人，可採用定期定額法，加上配息，每年基本報酬率可達3%以上。

依據2017年5月29日元大台灣50收盤價75.95元，一般上班族很難每月花7萬5,950元買1張，因此，可以每3個月或半年買1張，加上每年的配息，陸續提高買的張數。假如每3個月買1張，從30歲開始到65歲退休時，可存超過300張的元大台灣50。即便退休時剛好碰到如2008年金融海嘯一樣的股市低點，當時元大台灣50為29.1元，也還有873萬元的退休金。

在領股利之餘，若想再賺取更多的報酬率，可以加入價差操作。施昇輝會觀察大盤KD指標中的K值，他的方法很簡單，當「K值＜20就會分批買進，K值＞80就會分批賣出」。

大盤高於9000點時
元大台灣50資金配置降至25%
另外他也建議，元大台灣50也可以搭配元大高股息ETF（0056）一起操作，他會用大盤指數高低點，決定配置的比率。若大盤指數大於9,000點，為求安全，他會將投資資金75%配置於元大高股息，25%配置於元大台灣50；若大盤低於9,000點，則是25%的元大高股息搭配75%元大台灣50，來調配手上的投資資金。

進階操作》依指數區間調整買賣張數
如果不知道要投入多少資金，我們還可以藉由參考大盤指數，分批進場來分散風險，只要把握最簡單的原則：指數向下時分批進場、指數向上分批賣出。

台股加權指數的10年平均指數約7,500點，我們可以往上取1,000點，8,500點作為基準點，往上減碼，往下加碼，將資金分4批進出場。

例如，台股在8,500點，如果指數接下來是往下走，第1次向下修正500點至8,000點，就拿出1/10的資金投入，第2次下修500點至7,500點，就拿2/10資金投入，再下修500點至7,000點，拿出3/10，若再下修500點，跌至6,500點，此時拿出最後的4/10再買進。

相反地，如果指數是往上走，第1次上漲500點至9,000點，就賣出持股的1/10，第2次上漲500點至9,500點就賣出持股的2/10，依此類推（詳見圖2）。

依此操作方式投資元大台灣50，讀者一定會問，萬一指數沒漲到萬點，沒賣到不是很可惜嗎？

如果只看價差來操作，確實是如此，但我們持有元大台灣50，基本目標是長期持有它來領股息，除非台股真的漲太多，有很大的價差我們才肯賣掉，千萬不要只貪一時的小價差，就輕易賣光了手中的股票，好股票要抱得長，才能大賺。

延伸閱讀
▶持有0056、再用0050賺價差　靠2檔低風險ETF年賺15%
▶40歲前存到100張好股　每月加薪4萬

本文獲Smart月刊授權轉載，原文：圖解以0050存退休金　如何領股利兼賺價差？