存款

我今年49歲,開了一家鐵工廠,2年多前,太太因白血病去世,留下2個女兒,我還要照顧3位老人家。以往家裡和公司的財務,都由學會計的太太打理,保險、投資、家庭開銷等,她都幫我處理得很好,讓我這個理財門外漢只需要認真工作、賺錢養家。

可是,太太驟逝後,我只能靠自己,努力學習理財知識,有時睡不到4個小時。以前太太還在時,我的員工最多有15人,這2年來,少了她幫忙安撫員工情緒,員工只剩4人,公司接的訂單都做不完,只好外包給下游廠商,生產品質因此很難控制,公司利潤跟著受影響。

另外,我在大陸投資失利,把太太的保險理賠金2,000萬元都賠掉,公司營收也不如以前,整體財務出現狀況,我因此去借企業貸款、信用貸款來周轉,如果把房貸算進去,我有1,000多萬元負債。

對理財,我真的不了解,全部重新學起。因為不懂保險,所以保險業務員跟我推薦保單我就買,像是一張美元保單,業務員推薦說可買來當退休金,我聽了不錯,就買了。雖然這2年財務吃緊,但我想幫女兒準備大學的教育金,因此幫她們2個人都買了一些儲蓄險保單。除了保單,太太以前還留下一些股票,我自己也開始嘗試定期定額投資基金。

現在,我每年要繳80幾萬元保費,每月貸款還要攤還18萬元左右,真的被錢壓得快喘不過氣了。我很懊惱這2年自己把財務狀況弄得一團糟,每天都被錢追著跑,對未來,我不敢有奢望,只希望盡早還清貸款,公司和家庭財務不要出問題,小孩能平安長大,我老年不會有負債,就是我最大的夢想。

【需求目標】

1. 盡快還清1,000多萬元的負債

2. 幫兩個女兒存到足夠的大學教育金

3. 存自己的退休金

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【專家建議】出租閒置土地、處置不當保單,開源節流

徐采蘩/統一保經公司總經理、認證理財規畫顧問(CFP)

我和邱先生共面談3次,他是我見過的個案裡,最有執行力的人,也是一位積極、樂觀的人,即使過去對理財一竅不通,卻願意重新學起,只因為沒有人告訴他理財方向,才造成眼前混亂的狀況。不過,以我對邱先生執行力的觀察, 相信他只要改善以下幾個情況,重建家庭財務,一定沒問題:

1. 公司帳、私人帳分不清:造成邱先生現在財務狀況混亂的最大主因,就是公司帳和私人帳混淆不清。在台灣,很多中小企業、小店家老闆都有類似的問題,把屬於家庭私人開銷的費用,挪用公司款項來支應,明明是有賺錢的公司,財務卻漏洞百出,最後只好靠企業貸款解決,財務缺口因此愈滾愈大。

2. 收入遠低於支出:邱先生目前年收入(加計理財收入)約188 萬元,但因公私帳不分所種下的「因」,導致他無法確實掌握家庭每月收支狀況,不知道自己其實已經嚴重透支。實際計算後,我發現邱先生的年支出高達665萬元(包含生活開銷、每年應償還貸款、投資支出),光是保費每年就要繳252萬元,年度財務缺口高達477 萬元,是年收入的2.5倍。

3. 保單買太多,不符合需求:檢視邱家的保單,已故的邱太太為家人買的保單,以保障型居多,規畫得很不錯。但這2年多來,邱先生領到太太身故理賠金後,對業務員的推銷不懂得拒絕,結果買了過多不符實際需求的儲蓄險保單,為家庭財務帶來沉重壓力。在第1次面談過程中,邱先生原本告訴我們, 他年繳保費80多萬元,隨著面談進行,他才慢慢想起還買了哪些保單,結果又搬出一疊疊幾乎被遺忘的保單。

4. 投資管理不佳,風險過度集中:邱太太之前買了7檔股票,邱先生接手家庭財務後,增加定期定額投資基金,每月定期扣款3萬8,000元,但因不清楚投資標的,共買了7檔基金,全部都是股票型基金,且集中新興市場股票型和原物料基金,不僅高風險、高波動,同質性也高,並沒做到分散風險。

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針對邱先生目前的家庭財務狀況,應以「理債」為首要課題,先要做到收支平衡,接著才有餘力去儲蓄、投資,因此建議如下:

建議1》儲蓄險辦理減額繳清, 降低保費支出

保費支出占年收入比重在10%∼ 15%較適當,邱先生年繳保費高達252萬元,是年收入的1.3倍,其中儲蓄型保單保費就占了6成,建議將儲蓄險減額繳清,每年可降低153萬元支出。

名詞解釋_減額繳清

「減額」即是「減少保額」,「繳清」意即「保費繳清」。保戶辦理減額繳清後,就不必再續繳保費,但是,未來各項保障與保額相關給付,會根據重新計算後的保額等比例降低。以儲蓄險來說,即未來的還本金會跟著下降。

建議2》高保費險種做轉換,保障不減保費卻降

邱先生有投保長期看護終身險, 1年保費約17萬元,但據現況,其實可選其他有類似保障、保費卻較低的險種,如含殘扶金給付的終身壽險。另外,邱先生在自己的主約保單中,幫小孩與太太加保醫療險附約,但2個小孩的住院日額總保障已逾1萬元, 明顯超過需求,建議將附約取消。

名詞解釋_殘扶金給付

因疾病或意外造成身體殘廢,達到保單條款上保險公司所核定的標準時,就發給生活補助金。

在住院醫療險日額的建議保額, 因邱先生是家裡經濟支柱,住院醫療險日額才5,000元,明顯不足, 萬一住院將影響家庭收入,也無法靠理賠金來補足住院期間的收入缺口。按邱先生家財務狀況建議,小孩住院日額6,000元,已能住到單人房並有看護照顧,保障已足夠; 若要補足缺口,應優先將邱先生的住院日額提高到1萬元。如此一來,在險種調整後,每年約可降低35萬元保費。

建議3》擴張高毛利業務、出租閒置土地拼開源

為補足每年財務缺口,靠降低保費和投資支出,可將477萬元財務缺口縮小至106萬元左右,剩下須靠開源補足,方向有2個:1.提高毛利率較高的客戶銷售比重,目標每月要提高10萬元收入;2.活化閒置資產。邱先生2位孩子名下各有繼承1塊地,邱先生希望不要動到孩子資產,建議可出租,以每月增加2 萬∼3萬元租地收入為目標。若能確實執行,預計每年可多144萬元收入,可補足106萬元財務缺口。

▲家庭收支變化表

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【專家建議】出清持股、贖回基金,每月少10萬貸款壓力

廖美華/永平財富管理顧問公司首席顧問、認證理財規畫顧問(CFP)

邱先生目前家庭債務問題嚴重,理債應列為優先目標。我建議須先讓每月收支平衡,投資部分先暫停,待未來收支狀況改善後再進行,我的建議如下:

建議1》出清持股還3年期貸款

邱先生的貸款裡,有2筆屬於3 年期的信用貸款,不僅年期短、年利率高達5.42%,建議將目前持有的7檔股票優先出清,以目前市值計算,全數變現可拿回約185萬元現金,優先用來償還3年期信貸, 每月可降低9萬多元的還款壓力。

建議2》贖回所有基金

邱先生目前手上約有現值110萬元的共同基金,建議先全部贖回, 再把此資金拿去償還7年期、年息5.6%的企業貸款,每月可再減少1 萬4,000元的本息攤還壓力。

建議3》定期定額基金停扣

另外,原本每月定期定額3萬8,000元買基金的投資,全部先暫時停扣,將這部分現金挪去拉高每月房貸償還額度。未來等收支平衡後,可再重新開始定期定額投資基金。不過,建議配置上要避免過去集中投資股票型基金的狀況,可以全球股票型基金:新興市場基金: 全球債券基金,按3:4:3的比例做分配,達到風險分散的目的。

建議4》降低每月孝養金

為了降低每月支出,建議可和父母商量將原本每月2萬元的孝養金,改為隔月給付,每年可再減少12萬元支出。

總計經過調整保單、出清投資等措施後,邱先生每年可降低約371 萬元支出,可將每年財務缺口縮小至106萬元,若能再有效開源,應該很快就能達到財務平衡。

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【理財後心得分享】懷念亡妻持家得宜,盼學會理財還清債務

約診對象/邱士誠

以前家裡都有老婆幫我打理,管得很好,連銀行的人都說,我老婆很會理財。她也很知道我都懶得去收錢,每個月都會故意跟我講家裡錢不夠了,叮嚀我要趕快去收貨款、拿錢回家。

老婆死後,沒人管我、沒人幫我踩煞車,我就把錢都丟到大陸去,把家庭財務搞得很慘。若沒有顧問跟我講,我都不知道我每年花了這麼多錢,但我的路總是要走下去啊,聽完顧問的建議後,隔天我馬上就打電話給我的業務員,將所有儲蓄險保單全部減額繳清,基金也全部先停扣,希望以後自己不要再亂聽信別人,把自己的財務搞得這麼亂,把債務漸漸還清,老年可以安心過日子。

【延伸閱讀】現金殖利率高、產業成長穩定股,可考慮續抱領股利

邱先生目前持有7檔股票,在理債優先的目標下,建議最好全部出清。但是,如果想要保留部分股票、繼續領股利的話,建議可以保留「中碳」與「中華電」2檔。

建議持有「中碳」,是因為從過去10年、6年、1年的現金殖利率觀察,可以看到這家公司的現金股利殖利率是逐步上升。「中華電」歷年殖利率雖然沒有明顯上揚,但因產業特性,成長穩定,很適合長期投資。反觀過去大家認為適合存股的中鋼,現金殖利率其實是逐步衰退,已不適合當存股標的。

▲邱先生目前持有7檔股票

小檔案_邱士誠

出生:1964年
現職:鐵工廠老闆
理財偏好:無

本文獲Smart月刊授權轉載,原文:理財門外漢如何償還千萬債?