伶伶，是位小會計，今年32歲，20歲進入社會第一份工作起薪2萬3,500元，工作迄今12年，現在存款（含基金投資）共250萬元。小桃，則是從事記者兼財經部落客，與伶伶同年，23歲開始工作，起薪略比伶伶高，有2萬5,000元，可是，因為太晚開始存錢，目前存款成績單約50萬元（含股票和基金）。
兩位同齡的年輕上班族，起薪低的20歲就開始存錢，起薪高的卻是28歲才落實存錢計畫，相差8年、加上每月存錢比率前者是5成、後者只有3成，結果個人資產竟相差200萬元！伶伶已經快存到買屋自備款了，而擁有保險業務員證照、同時還在財經部落格撰稿的小桃，存款卻只夠買輛國產車！
透過案例比較，再次證明：存錢成績要好，不是看誰收入高，而是看誰有紀律、用對存錢公式。更重要的是，看誰先開始！就像理財作家麥斯特森（Michael Masterson）在《自動變有錢：給年輕人的9堂理財課》一書中提醒：「時間」是存錢者最好的朋友！
伶伶和小桃存錢成績單的差距，與其他年輕上班族比較又是如何？《Smart智富》月刊與台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）、以及「創市際市場研究顧問公司」合作，針對20歲到35歲之間的1,068位年輕上班族網路問卷調查，結果發現有39.1%的受訪者存款竟然不到10萬元，再把存款在11萬元到30萬元的人加入計算，則有58.6%的上班族存款不到30萬元，存款逾百萬元者只有19%（詳見表1）！
不懂收支管理！
明知「努力存錢」是王道
卻抗拒不了購物欲燃燒
年輕上班族存錢成績怎麼那麼差？是不是他們太「敗家」、不知道有了收入應該先存錢？錯！受訪者中，有51.5%說，他們領到薪水的第1件事就是「先存下固定的錢，剩下的才消費！」而問到「過30歲生日會訂什麼理財目標？」共有54.4%的人選擇「存人生第1個100萬元」或是「存夠買房頭期款」。從這些答案看，年輕上班族的理財觀念都不錯，他們都知道要趁年輕趕快存錢。
可是為什麼存不了錢？物價高、房價貴雖然都是原因，不過，讓大部分上班族存錢效果不如預期的主要障礙有3個：
1.每次逛街或上購物網站一不小心就手滑。
2.沒有記帳，不知錢花到哪裡去。
3.投資虧損（詳見表2）。
小桃就告訴我，她出社會第一份工作在電台做節目企畫製作，假日常和朋友出去吃喝玩樂，每個月薪水都不夠花，甚至把媽媽叫她投資的投資型保單暫停扣款（每個月5,000元）！即使現在知道要努力存錢，可是與伶伶相比，她不僅換智慧型手機的頻率高，每月通話費也比伶伶多1,000元！
認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳分析，無法控制購物欲（會不小心手滑買東西）的人，通常都是因為沒有理財目標。像小桃早年沒有理財目標，一不小心就變成月光族。
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另外，沒有記帳或是有些人就算會記帳，只做未分類的流水帳，又沒有定期檢討，存錢效果當然會差。因為記帳一定要分類，同時要定期檢討，才知道自己的錢浪費在哪裡。
至於「投資虧損可能讓存款成績變差」，台灣理財規劃產業發展促進會的理事長屈立楷認為，因為投資需承擔虧損風險，所以較容易有較高獲利，雖然短期（單月）可能因為虧損造成資產減損，但是，長期獲得高報酬的機率相對較高，不一定是壞事！經交叉分析發現，這群人資產的確相對較高。
由此可知，年輕上班族雖然觀念上知道要存錢，但是，不懂得正確的收支管理該怎麼做，因此造成存錢效果不如預期。
找對投資工具！
用定期定額基金當入門
加快存錢速度
不僅如此，調查也發現，共有57.2%的受訪者表示，他們從學生時代或是工作第1年就開始理財。可是，在88%有投資經驗的受訪者中，能夠獲利超過5%的人只有22.5%，其中獲利逾10%的人更少到只有10%（詳見表3）。
看到這個調查結果，黃正勳和富蘭克林證券投顧副總經理羅尤美都忍不住嘆息，年輕上班族正面臨「雙低困境」：一是存款偏低，一是投資獲利率偏低！分析箇中原因，上班族對投資工具的選擇太保守應是主因，調查發現，超過47%的受訪者使用新台幣存款和保單做投資工具，分居前兩名；接下來，才是買股票和投資基金，使用這兩項投資工具的受訪者都不到4成！
回頭看看32歲就能存下250萬元的伶伶，這位每月存錢比率至少5成的小會計，26歲就存下人生第1個100萬元，接下來，只花4年就存下第2個100萬元，問她為什麼存錢速度變快了？伶伶說，因為加薪，再加上學會投資！她用儲蓄險和基金加快存錢速度。現在她的最新存錢目標，是要存到300萬元，準備出手買人生的第1間房！
28歲之前還是月光族，如今，只花4年就存下50萬元的小桃，存款成績能夠突飛猛進的原因，除了學會記帳、控制物欲之外，最關鍵的成功方法一樣也是學會基金投資。2007年，小桃曾轉職做保險業務員，開始學著幫客戶規畫投資型保單，在經歷2008年金融海嘯後，小桃發現，金融海嘯期間基金沒有停扣的客人，2009年隨著股市大反彈，報酬率都非常驚人。
因為親眼見識到定期定額投資基金的威力，2010年底，小桃開始恢復投資型保單的基金扣款，每月投資5,000元定期定額買基金，1年多後，靠著檢討支出，每月再硬擠出3,000元加碼扣款。今年初再加碼，每月扣款金額拉高到1萬1,000元。希望3年內，就能存到人生的第1個100萬元！
如果觀察這次受訪的年輕上班族，表示自己獲利超過20%的人中，他們選擇的投資工具排名，就和全部上班族的排名非常不同，排名第1的是股票、其次是股票型基金，新台幣存款只排到第3，保險更落到第5名。黃正勳指出，這個結果顯示，要拉高獲利、加快存錢速度，年輕上班族就得承擔一些風險，投資工具就不能太保守！
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拉大財富差距！
提早理財、堅持紀律
35歲前就能存到第一桶金
如果存錢和投資的方法都對，還有什麼變數會加快你的存錢速度？為了找答案，我們特別把此次調查、資產累計超過100萬元和低於100萬元的人進行交叉分析，看看這兩群人投資理財有何不同？結果發現，資產超過100萬元的年輕上班族有2大特色：
1.提早理財：工作6年以上且提早理財（學生時期或是工作第1年就開始理財）的人有41.1%存款超過100萬元，其中，17.1%的人存款更已超過200萬元（詳見表1）。
黃正勳指出，由此可見，提早開始理財，只要用對方法，隨著工作時間拉長，財富差距會愈大，就像伶伶與小桃，不必等到35歲，兩人的資產差距竟然可以差200萬元！
2.投資要有紀律：在受訪者中近3成的人有投資基金，投資基金且資產逾100萬元的受訪者中，有48.9%的人在遇到金融海嘯時，仍然繼續定期定額投資基金不停扣。對於這群少數的投資贏家，黃正勳笑著說，應該給這群上班族「按個讚」。
台灣的年輕上班族現在很「悶」！因為經常性薪資扣除同期消費者物價指數，實質薪資仍不及16年前水準。不過，事實證明仍有近2成的贏家能夠在35歲前就存到人生的第1個100萬元。如果你已經有工作，建議趁早跟這群贏家一樣，提早開始理財，而且要用對方法、找對工具、堅持紀律，這樣即使大環境繼續「悶」，你也可以靠理財翻身，不再被人看衰！
這次調查我們還發現，退休目標多數以1,000萬元為目標，羅尤美計算給年輕人聽，如果想在45歲達成1,000萬元的退休夢想金，以投資10%的工具為例，若35歲才準備，每個月要準備4萬8,143元，才可能達成，但若25歲就開始準備，每個月只要投資1萬3,060元就夠了，可見得愈早準備愈省力。
本文獲Smart月刊授權轉載，原文：衝動消費 是吃掉存款最大元凶