存款



我們下一代的孩子很幸福,求學之路順暢之外,一般家庭如果能夠有計畫地儲存教育金,通常可以把孩子送出國,拓展視野。回想我小時候的環境,能夠念書就謝天謝地了,「出國念書」根本是奢望。那個年代經常發生的狀況是,就算孩子很會念書,家裡卻怎麼樣也沒辦法供應孩子學費,這是窮人家的最大悲哀。

家裡沒錢,對於金錢的渴望當然不小,我是一直到了上大學,才有自己的零用錢,那可是當時最最重要的資產。我必須省吃儉用,才能過生活,因為連「過生活」都得想盡辦法了,當然不可能有其他娛樂開銷。

對比現在的環境,那是天差地遠,我們小時候、求學階段,想的是溫飽這件事情,父母親有時候連繳學費都要傷透腦筋,盤算再盤算,哪還有能力想到要幫子女存教育金,別傻了!那時候,讀得來就讀,讀不來就去賺錢。

準備子女教育金,成為現代父母重要任務
不過,時代真的不同了,現今,準備子女教育金像是為人父母的第1要務,優先於自己的退休金。讓孩子上學,是理所當然的事,多的是念完研究所才出社會的孩子,並且很多年輕人都有過「留學」或「遊學」的經驗,小留學生也普遍存在。

無論如何,出國念書是很棒的一件事,孩子可以體驗不同的文化,可以經歷不同的生活面貌,更可以學習國外教育不同的邏輯訓練思考,這對於人格的養成當然有「加分」的效果,未來在職場肯定可展現多元的思考力,進而獲致成就。

只是,出國念書除了需擔心孩子如何不變壞,最重要的莫過於金錢的規畫,否則就會重演我們那個年代,孩子想念書、會念書,但家裡無法供應學費的遺憾。

也因此,有送孩子出國念書求學的家長,一方面得培養孩子正確的價值觀,另一方面得好好規畫教育金的儲存。同時,當現代「孝子、孝女」也是有撇步的,千萬不要因此排擠了對自己未來的生活規畫。

用孩子壓歲錢,定時定額投資基金
至於要怎麼做?一般小康家庭,恐怕難從小學就把孩子送出國當小留學生,這的確是有錢人才辦得到的事。但,卻可以用時間換取未來出國念研究所的經費。算起來,出國念研究所約需準備200萬元左右的金額,如果能夠以此當成一個明確的目標,其實送孩子出國念書真的不難。

以我為例,雖然我沒有刻意為孩子準備出國留學的經費,但幫子女存下一桶金的概念其實是相同的。我的兒子是1990年出生,在他5歲以前,所有親朋好友給他的壓歲錢,我都一毛原封不動地存到郵局去,初期階段就是以「存」為主,而且最重要的是「只進不出」。到了他5歲時,我進入基金業界,對基金投資的掌握度逐漸成熟,就開始定時定額買基金。

我每個月扣最低金額3,000元,不夠的部分,我再自己貼補。舉例來說,每個月3,000元,1年需要3萬6,000元,如果這一年兒子的壓歲錢拿到2萬元,那麼另外的1萬6,000元就由我補足,這樣便可以扣1年時間,等到下一年再重複同樣的形式。

{DS}

每月只扣3,000元,累積百萬後不再投入新資金
每月3,000元是我的極限,我也不會因為自己的收入增多,就把子女教育金的定時定額每月投資金額拉到5,000元、甚至更高。反正,就是每月3,000元紀律地做定時定額,年年都是這樣。

等到兒子18歲高中畢業時,這個基金帳戶早已滾出第1桶金,之後我也就沒有再額外拿錢出來了,就讓這個帳戶自行長大。從1995年開始投資,直到2013年,這個帳戶已經累積到200萬元。

過程中,就用定時定額的原則來做,挑好基金、停利不停損,1檔基金達到停利點贖回後,這筆金額就再找下一檔值得買進的好學生來定時定額。反正就是10檔養1檔,愈養愈豐富,愈養愈大。簡單,但可看得出不錯的成果。

要提醒的是,子女教育金的準備是長期的規畫,卻不一定得是「長期投資」,有的人會以為長期投資就是死忠扣1檔基金,過程中不聞不問,就能看到好成績,這是錯誤的思維。我們是在長期做投資,買了不管是不行的,遇到停利點要贖回,發現基金不對勁,就要找出答案或轉換標的。

我要強調的是,每年3萬6,000元對我來說,沒有什麼負擔,我相信對於多數雙薪家庭的父母親,也是個可以做到的入門款。用時間、用對的定時定額投資策略,就可以輕輕鬆鬆養大一個帳戶。

不只給錢,更要教孩子惜福
現在,兒子已經大了,他想要出國、創業或是投資也好,這個帳戶的錢都可以供他使用。我的想法是,從小幫他存的教育金,能夠對他的未來起碼有一些幫助,但我也不打算給他更多的資源了。目前這筆教育金的做法,因為尚未實際花用,因此是拿去單筆買3筆配息式債券型基金,約可獲得每年7.2%左右的配息,等於每月可領到1萬2,000元配息,配息還可以再去養3檔股票型基金。

現在的孩子來自父母的支援源源不斷,但這不一定是好事。回想我們小時候,1年吃2次雞肉,1隻雞還得切一半,一半的雞肉還是10個人分著吃。一直到小學家庭環境稍好,也不過就是1年可以吃1顆蘋果。很辛苦沒錯,但這些人生歷練卻讓我們更堅強,可接受失敗,也圓滿了人生。

所以我認為現在的爸爸媽媽,除了用金錢、用物質來照顧孩子之外,更重要的是精神層面、態度的教養。否則如果碰到不惜福的孩子,花了大半輩子時間,努力存的這一大筆子女教育金,恐怕瞬間無影無蹤;以為對孩子的成長有所幫助,其實不過是他們玩樂的子彈,這樣,就本末倒置了。



珍藏好書,學會投資

小檔案_蕭碧燕

◎學歷︰淡江大學管理研究所
◎經歷︰安泰投顧理財諮詢部副總、淡江大學講師、
            中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會秘書長
◎現職︰財經專欄作家

更多「2018年晨星暨Smart智富台灣基金獎」得獎名單與相關訊息,
詳見:fund.bwnet.com.tw


延伸閱讀

定期定額投資基金懶人包
小孩紅包錢不想放定存? 開戶買這檔領回逾200萬

本文獲Smart月刊授權轉載,原文:基金教母蕭碧燕每月3000元 幫孩子存到200萬教育金