三藩之亂是清朝康熙初年，吳三桂為首的平西、靖南、平南三藩，以朝廷撤藩之議為由，結合海內外反清勢力起兵反叛的戰爭。自1673年（康熙十二年）冬吳三桂舉兵始，至1681年（康熙二十年）清軍攻占雲南、吳世璠自縊而終，共歷時八年。

三煩之亂是出社會當年，以薪資收入為首的收支管理、投資管理、稅務管理三煩，以偷走我們的錢為目的，結合銀行、金融商品、中華民國政府公開搶錢的真實行動，打從我們出生那年開始花父母的錢，一直到我們出社會賺自己的錢，再到我們離開世界給子女的錢，共需經歷一輩子，想躲都躲不掉。

記帳煩投資煩繳稅煩

談到財務規劃，有沒有總是覺得麻煩呢？

別讓「三煩之亂」偷偷帶走我們的財富。許多周遭的朋友們聊天不外乎「吃、喝、玩、樂」，回家之後跟家人討論「食、衣、住、行、育、樂」。但這些事項好像都關係著一件事，那就是「金錢」，也正因為著這些生活大小事都扯到了錢，但談到理財，又有許多人「覺得麻煩」，那到底為什麼覺得麻煩呢？

許多次我跟朋友聊到「財務規劃」這件事情的時候，總是能夠深深感受到台灣「理財&金錢教育的缺乏」，最常聽到的就是要認真賺錢，努力存錢。但好像總是少了些什麼！？原則與大方向是賺錢&存錢沒有錯，那「三煩之亂」怎麼影響我的財務規劃呢？

出社會後的無限循環不外乎「找工作→領薪水→把薪水花掉→換工作→領更多薪水→把更多薪水花掉」，這邊的把薪水花掉是廣義的，包括了買銀行的活存、買銀行的定存（註一）。這個無限循環的過程，最開心的就是領薪水跟把薪水花掉，那資產呢？總是被「好麻煩」這句話給越縮越小了，或是拖累了累積的速度。

記帳「覺得麻煩」

「要記帳，吾寧死」談到記帳最讓人覺得麻煩，如果記帳是例行公事，那它真的又繁瑣又不知道要幹嘛…...而且在消費購物的時候，心情是快樂的，很容易就暈船，買東西買到ㄎㄧㄤ掉了，哪還會把理性留著記帳。

投資「覺得好麻煩」

「投資怕損失」不投資也損失，乾脆聽明牌，卻又得不償失。因為上班都好累了，哪有時間管投資還要研究金融工具、基本面要看財報、技術面要看指標、籌碼面要看主力進出。下班還要顧小孩，哪裡有時間。

繳稅「覺得好麻煩」

中華民國萬萬稅，開公司要營業稅、消費要娛樂稅、賺錢要所得稅、開車要牌照稅、給子女要贈與稅、賺太多要遺產稅，全部搞懂我還有時間上班嗎？

覺得煩該怎麼辦？？

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原則一：帳先記大分類、採預算制來控管支出

平時記帳要確認目標，因為生活中不會有人來「查帳」，反而是在自己發現儲蓄率降低時，能夠發現原因何在，或是想提升自己的儲蓄率等等。否則平時記帳只需要記大分類即可，例如記下「早餐、午餐、晚餐」或是更大範圍的「吃喝」，而不用詳細到「早餐（火腿蛋餅+紅茶）」，只因為目的是要做分類。

而大分類採預算制來控管支出，例如我的早餐每日（周或月看個人）預算50元，午餐是100元，晚餐是100元的預算控管法，自然能得到我們所設定的效果，再依目標來調整生活方式即可。

原則二：投資要有自己的風險承受策略，盈虧都怡然自得

投資oo有賺有賠，投資前請詳閱公開聲明書，不管花什麼錢都一定有盈虧，就像花大錢去吃一間新的餐廳，「好吃就是賺，不好吃就是賠」，那不知道好不好吃，為什麼會願意嘗試呢？因為一句「大不了下次不要去」，所以就吃了這家餐廳。「大不了下次不要去」這就是投資策略，而這個策略適用於我們每一次嘗試新餐廳時就建立好的心態。

金融商品的投資也一樣，需要找到符合自己生活方式的策略，比方有人說美國股票沒漲跌幅，所以要做美國股票，問題是美股開盤、台灣深夜，有適合我的生活方式嗎？搞不好打個嗑睡就不小心下單賺到一大筆？？

所以擬訂策略的目的是希望能夠安心，而不是一味追求報酬。　

原則三：找到自己適合的財務顧問或管家

稅務這件事說簡單很簡單，說複雜也很複雜，公司行號可以找會計法律事務所，那我們個人呢？

正因為個人財務規劃的觀念台灣尚待萌芽，所以才會出現了某運輸業總裁想讓王國世襲給小王子的事件失敗，這是一件台灣稅務史上最值得討論的一個案件了。

其實沒特殊事件的話，稅務規劃是我們在人生的每一個階段都會遇到的事情，而我們想要讓資產完整地傳承給下一代，做好稅務的規劃是一定要尋求稅務的意見的。

瑪的結論

理財的目的是追求快樂，逃避痛苦，如果理財是痛苦的，那就盡情消費吧，表示我們需要調整理財的模式或尋求專家的協助，正因為台灣的金融從業人員大多都是以銷售商品來與我們互動，導致無法完全中立看待我們的財務狀況。

想要問題得到解決，而又希望有人與我們站在相同立場來看事情，那就開始尋找與自己志同道合的理財同志，或是值得信任的財務顧問吧！

註一：銀行的存戶也是一種金融商品，我們買到利息，而他賺到更多利差&時間價值

本文獲「瑪斯理財兩三事」授權轉載，原文：朝有三藩、理財也有三煩，別讓「三煩之亂」偷走你的薪水!

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