我有精神疾病，還能買保險嗎？

近期一直有朋友詢問：「請問我有憂鬱症，這樣可以投保保險嗎？」

關於這點大仁在《精神疾病被拒保？你可能沒看懂要保書》已有提及。要先判斷你的病史是「精神病」，還是「精神疾病」。

關於這點大仁再簡單介紹一下。在《精神衛生法施行細則》於修法之前曾有下定義：

精神衛生法施行細則（民國80年10月23日非現行法規）

本法第三條所稱精神病，指器質性精神病、精神分裂病、情感性精神病、妄想病、其他非器質性精神病及源於兒童期之精神病性疾病；

所稱精神官能症，指歇斯底里症、焦慮症、憂鬱症、畏懼症及強迫症等。

由此可知「精神疾病」、「精神病」、「精神官能症」分別代表三種不同的疾病狀況。

若能依照過往的法規來研判是相當容易的。不過此施行細則於民國98年修正，將其相關定義修正掉。

原因在於臨床診斷標準範圍有所不同。而且會影響到「考試、就業」等相關權利（例如新聞：患精神疾病不得當警察）。因此將「精神病」及「精神官能症」的定義刪除。

所以目前在投保時，如何判別自己的狀況是「精神病」還是「精神疾病」？這點大仁建議有下列三種方式判別：

（1）調閱病歷出來看，到底醫師診斷為何。
（2）申請健康存摺，自己上網查看病歷資料為何。
（3）直接詢問主治醫師。

大仁會建議直接詢問主治醫師，這樣最能夠清楚判斷狀況為何。若不清楚自己屬於哪種，請參考上面三種方式查詢。

{DS}

以下將簡單介紹「精神疾病」的核保參考。（以下僅供大方向參考，每間保險公司的核保標準不同，個案身體狀況也不同，請勿依此做為投保的標準）

1.德國科隆再保公司核保標準，投保前兩年內精神病史

【壽險】：延期拒保
【重疾險】：延期拒保
【醫療險】：延期拒保
【傷害險】：延期拒保

2.瑞士再保公司核保標準，投保前兩年內精神病史

【壽險】：延期拒保
【重疾險】：延期拒保
【傷害險】：延期拒保

3.德國科隆再保公司核保標準，投保前兩年至五年精神病史

【壽險】：可能加費 50%～250%
【重疾險】：可能加費 50%～250%
【傷害險】：可能加費 50%～250%

4.瑞士再保公司核保標準，投保前兩年至五年精神病史

【壽險】：可能加費 200%～300%
【重疾險】：可能加費 200%～300%
【傷害險】：可能加費 200%～300%

以上提供兩家再保公司對「精神病史」的核保標準。（以上僅供大方向參考，每間保險公司的核保標準不同，個案身體狀況也不同，請勿依此做為投保的標準）

從上面可以發現「兩年內」的精神病史通通都是延期拒保的。因為發病前兩年的危險性是最高的，通常三年以上的話承保的機會會高一些。

依照核保常理來看：精神病史要超過五年以上未再復發，且工作作息正常，承保的機會才會比較大。

不過依照目前的「實務」經驗來看（以下僅為大仁本人的實務經驗，不代表所有核保）只要健康事項提到「精神病史」，目前似乎都是不留情面直接拒保......

而且在金融評議中心的評議案例中，甚至提及很真實的一段話：

「按一般核保實務，治療中的精神疾病，亦即未緩解，醫療險沒有承保空間。」

甚至在前幾年主管機關還特地修正醫療險示範條款，以避免「日間住院」的理賠爭議。

結論

所以目前有精神病史的朋友，在投保上真的是非常辛苦。BUT！但也不是完全沒有機會！

首先判斷是「精神病」還是「精神疾病」吧！

「精神病」：那真的投保上非常非常困難！
「精神疾病」：看清楚要保書告知事項，做好誠實告知，你還有投保成功的機會！

以上為大仁簡單整理的精神疾病投保上的參考。再次提醒大家，若想瞭解自己是不是精神病，詢問主治醫師是最清楚的！

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：我有精神疾病，還能買保險嗎？