脊髓、脊椎差一個字，理賠竟會不一樣？意外險和殘扶險使用相同的殘廢表，脊髓損傷在殘廢表屬於中樞神經項目，脊椎損傷則是軀幹項目，當一樣造成下肢障害時，理賠結果就更不一樣。透過以下四個個案，來看看差在哪？
撞傷腰椎下4個脊椎，使用護腰背架
志明因車禍撞傷腰椎到薦椎，腰椎第3、4、5節到薦椎第1節，連續四個椎體間的椎間盤突出，壓迫到脊髓腔，手術切掉三個椎間盤，四個椎體都融合固定起來，手術後要使用護腰背架保護，無法從事工作，以醫生診斷書「需背架使用，目前無法工作，需輪椅代步」的證明，希望按照殘廢表附註文義「因高度神經障害，為維持生命必要之日常生活活動之一部分須他人扶助者」，比照神經障害第2級理賠。不過，當時沒有理賠任一等級。
腰椎第1節骨折，雙腳感到無力
王爺爺因車禍受傷，腰椎第1節壓迫性骨折、左肩挫傷等，治療後醫生開出診斷書：「背部挫傷併第一腰椎骨骨折，腰椎神經壓迫…；目前病患有頭暈，視力模糊，左肩痛，背痛，雙腳麻痛及無力之主訴，雙下肢肌力為4分，目前只能從事輕便工作」，王爺爺因此覺得已經殘廢，符合「神經」項目第7級「中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身祇能從事輕便工作者」。結果呢？跟志明一樣。
損傷腰椎周邊神經根，雙腳關節運動障害
小黑騎車跌倒撞到腰椎和薦椎，腰椎第4、5節到薦椎第1節，連續三個椎體的椎間盤受損，手術切除並將椎體固定起來，後來因下肢力量較弱，不小心再次摔傷，後續手術把椎弓也切除。治療後髖、膝、踝關節活動度變差，診斷證明書有「因神經系統損傷致雙下肢無力無法行走，需輪椅使用，生活無法自理，需人扶助照顧，無法工作，須持續門診追蹤治療及背架使用」，加上關節治療復健等病歷資料，認為應該理賠「神經」項目第2級殘廢「中樞神經系統機能遺存高度障害，須長期臥床或無法自行翻身，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動之一部分需他人扶助者」。
理賠的結果，是以「下肢」項目第6級「兩下肢髖、膝及足踝關節均永久遺存運動障害者」審定殘等。
胸椎骨折損傷脊髓，下半身癱瘓
張太太不慎從高處墜落，背部受創，胸椎第12節脫位合併脊髓壓迫、雙側第一肋骨骨折、頸椎及胸椎多節脊狀突起骨折等，造成下半身癱瘓，傷後5個月領到第七類（下肢肌肉力量功能） 重度身心障礙證明，傷後11個月醫生診斷為「胸椎脊髓損傷致下半身癱瘓…。醫囑：病患因上述病因經治療後，超過六個月以上仍存兩下肢三大關節肌力零分，機能永久完全喪失」，兩手肌力、活動皆正常，巴氏量表55分，可自己進食、刷牙洗臉、操作輪椅行動，需人扶助部分穿衣、洗澡、大小便、移位。
理賠結果，張太太的殘廢狀態既符合「下肢」項目第2級「兩下肢髖、膝及足踝關節均永久喪失機能者」，也符合「神經」項目第2級「中樞神經系統機能之病變，致終身不能從事任何工作，日常生活需人扶助者」。
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神經殘廢專指「中樞神經」
四位保戶同樣都是脊椎、脊柱受到外傷，都造成下半身不同程度障害，為什麼有的算殘廢，有的不算？為什麼有的按照「下肢」殘廢賠，有的算「神經」賠呢？原因有好幾個，最主要差異在有沒有傷到脊髓，傷到，是中樞神經損傷，如張太太；只傷到脊椎、連接周邊的神經，屬於周邊神經損傷，例如志明、王爺爺、小黑，因周邊神經損傷，坐骨疼痛、下肢功能受影響。
神經系統分「中樞神經」和「周邊神經」，「中樞神經」包含腦及脊髓，其他的都是「周邊神經」，殘廢表「神經」項目專指「中樞神經」。脊髓上接腦的延髓，下延到腰椎第1節至第2節間，脊髓受到脊椎和椎弓構成的脊柱保護著，脊椎若受創，波及脊髓，中樞神經訊息傳導就容易出問題，甚至功能障害。所以，腰椎第二節以下出現的神經症狀，會被認為是周邊神經所致，不屬於中樞神經。
傷脊椎要看脊髓是否受損、障害
志明、小黑都是腰椎第三節以下周邊神經受損，腳無力感、活動度差，如有關節運動障害、關節機能喪失，就要看符不符合「下肢」殘廢。王爺爺雖然在腰椎第1節受創，病歷中沒有神經影像、神經傳導等檢查，無法驗證是否損傷了脊髓。
除此之外，殘廢診斷需要治療後「症狀固定，再行治療不能期待其治療效果」，符合殘廢表所列「永久」殘廢狀態。志明、王爺爺、小黑的診斷書多是醫生囑付病人「目前宜……或目前不能……」，並非「固定」、「永久」殘廢狀態，也是不算殘廢的原因之一。
脊髓損傷輕則造成肢體感覺、運動神經受損，重則肢體癱瘓，此外對於胸腹部臟器、排尿、性功能也會有嚴重傷害。殘廢表無論舊表、新表有明列外傷性脊髓損傷等級的審定原則：
→依其損傷之程度發現四肢等之運動障害、知覺障害、腸管障害、尿路障害、生殖器障害等，依附註1-1之原則，綜合其症狀選用合適等級。
不幸發生脊髓損傷，很可能一輩子就坐在輪椅上、躺在病床上，沒法謀生賺錢，還要倚賴他人照顧日常生活，有意外險、殘扶險的保障，確實是風險規劃時最重要的項目之一，尤其殘扶險在1到6級內提供每月扶助金，更能解決長期的經濟問題。
最後，志明雖然「神經」、「下肢」還沒能適用殘等，但他已經連續四個椎體固定，如脊柱運動範圍受限制，「軀幹」項目列有保障，可再朝這個障害狀態診斷評估。
→殘廢表104.8.3前舊版軀幹項目：
脊柱永久遺存顯著運動障害者（第7級）
→殘廢表104.8.4起新版軀幹項目：
脊柱永久遺存顯著運動障害者（第7級）
脊柱永久遺存運動障害者（第9級）
特別說明：以上解析以探討交流為目的，仍需視個案不同障害程度由保險公司審定。
部分案源：105年評字第757號、105年評字第962號、104年評字第1300號、103年評字第2081號
本文獲「Goodins好險在這裡」授權轉載，原文：脊髓、脊椎差一個字，理賠差很大
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