現在有人再來跟我談投資，想從我這裡拿錢出去，我都會很小心、很小心，寧願不投資也不再重蹈覆轍

──豆花妹（蔡黃汝）

「你好，歡迎光臨！」踏進便利商店，驚見櫃台內替客人結帳的服務人員竟然是豆花妹蔡黃汝，莫非她改行開便利商店？還是撞見明星臉？原來都不是，而是她正為甫出版的寫真書《花花世界看見愛》進行宣傳活動，給不知情的客人帶來意外驚喜。（編按：本文撰於2014年5月）

出道已6年的蔡黃汝，憑著姣好的外貌、自然不造作的個性，快速在演藝圈竄紅，工作觸角更從一開始的show girl、唱歌，擴展到拍偶像劇、電影還有主持，對人生以及工作發展，她有著完整的規畫。

這種仔細規畫的性格，也反映在蔡黃汝的理財觀念上，身為7年級生的她，早早就把理財視為自己內化的習慣與行動，這一點讓人倍感訝異，因為與她同齡的年輕藝人，很少人具有正確的理財觀念，為何蔡黃汝會跟他們不一樣？「因為爸媽教我3件很重要的理財觀念。」蔡黃汝說。

觀念1》收入存1／3

存摺少看一個「0」

父母是上班族，還有3個兄姊，蔡黃汝說，自己的家境不算富裕，僅能說是小康。但蔡黃汝從小就喜歡存錢，因為媽媽從小就叮嚀她與兄姊們：「要懂得存錢，因為存錢才能應付不時之需。」

回憶幼時第一次存錢的印象，是奶奶給蔡黃汝零用錢買零食的記憶。她是么女，從小就特別受寵，奶奶經常一給就是千元鈔票，「因為我愛吃，只買吃的東西，花不了什麼錢，都會剩下好幾百元，每一次都會把這些錢塞到手邊的鐵盒子裡，漸漸地愈存愈多，直到塞不進去，我覺得很開心，似乎這麼做能為我小小的心靈，帶來大大的滿足。」

這個存錢的基本動作，長大後更衍生出進化的版本。當蔡黃汝開始打工後，一拿到收入，她習慣「先存才花」，先把收入的1／3存下來，其他才作為自己的生活費。

更進一步的做法是，她把戶頭分3個，第1個是存這1／3儲蓄的專門帳戶，只進不出，沒事絕不動用。第2個戶頭，專門用來支付生活開銷，為了減少跨行提領費用，她還特別選擇便利商店都設有自動提款機的銀行。至於第3個帳戶，作為工作上自我投資的花費來源，例如公司建議她，買副音質好的高價耳機學音樂較方便，還有保養SPA美容的費用，都由這個帳戶支出，「不過這個帳戶很少動，大多數支出光靠第2個生活帳戶就綽綽有餘。」蔡黃汝說。

除了收入分3帳戶專款專用，蔡黃汝還有一個自己存錢的小訣竅，就是看存摺時，數字要少一個0。

「100元看成10元，1,000元我當作100元，這樣子我在領錢的時候就會更謹慎，心裡會想著：哇！不行，我不能再這樣花下去！」讓原本就很會存錢的她，存錢的速度更快，平常儲蓄率接近5成，如果拍戲忙，吃劇組便當、不必特別治裝，也有人接送時，她的儲蓄率甚至可以高到8、9成。

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觀念2》東西能用就不買

不追求名牌精品

除了會存，也要搭配聰明消費才厲害。談到花錢，蔡黃汝說這也是父母給她的觀念。她說，父親從小就教育她該花的不能省，但該省的絕不能花，東西還能用，就不會多買，也不會貪新鮮想換。

「爸爸有一個筆袋用了4年，之後壞了又修了修，拿來裝筷子或是放些小物，他真的很省。」蔡黃汝說，雖然自己跟兄姊常常會開玩笑說，自己不想跟爸爸一樣，這麼愛省錢，但爸爸對金錢的觀念，早就在她的心中生根。

受到父親影響，蔡黃汝買東西之前，她一定會仔細思考，「這個東西我為什麼要買？家裡有沒有相同的東西？」她也把爸爸重新利用物品的習慣落實在生活的小地方裡，例如她會蒐集用過的購物袋，拿來裝東西或者是當作垃圾袋，擦汗擦臉後，不髒的衛生紙她會再拿來擦地板。

這種消費觀念，就算踏入五光十色的演藝圈，也不曾改變，對蔡黃汝來說，騎youbike、搭大眾運輸工具趕通告是家常便飯，靠便利商店的便當、飯糰果腹也甘之如飴，問她有沒有聽過演藝圈其他藝人對她的消費習慣提出質疑？「有啊！曾經有人說我怎麼這麼不會花錢？但是我覺得藝人賺錢雖然快，可是每天上山下海、早出晚歸，很多辛苦不為人知。既然賺錢這麼辛苦，不是更應該珍惜謹慎地花錢嗎？」

很多人認為，藝人與名牌衣物、配件就是該畫上等號，覺得在藝人的隨身物品中，應該樣樣都是名牌，但這種迷思，也與蔡黃汝扯不上邊。「一是習慣，我覺得幾百元的衣服、包包也很好用，不見得一定要追求那些名牌精品的衣服、包包，我覺得自己不需要這些東西，而且我的形象就是鄰家女孩，跟名牌、精品感覺比較遙遠。」

蔡黃汝的理財、消費觀念雖好，但是在跑通告時，也意外帶來麻煩。因為一些報紙、雜誌有公開女藝人包包、拍隨身物品的專欄，每次蔡黃汝上這些通告，對方都覺得她的隨身物品太平凡，沒有「哏」跟畫面可以做主題與拍攝，「他們會說，你一個女明星打開衣櫥，怎麼什麼都沒有啊！」為了配合採訪與通告，她只好先買了個1萬多元的墨鏡，又在公司建議下，添購1萬5,000元的名牌包，她說就算買，也是她想了又想、比了又比才下手的。問她花這筆錢的心情如何？「痛！很痛！」蔡黃汝就像是找到宣洩的機會，立刻大聲回答記者的問題。

觀念3》不辦信用卡

感受「付現鈔」的痛苦

媽媽還要求蔡黃汝2件事，不辦信用卡、不向外人借錢。不辦信用卡是希望她不要學會擴張信用、過度消費的壞習慣，讓她在提款、付現的過程中，真實感受到「付現鈔出去」的痛苦感。至於借錢，「他們覺得跟家人借錢還行，但跟外人借錢，怕會上癮成習慣，因此他們從小就不准我們跟人借錢，連借100元都不准！」她說以前上課曾因忘了帶錢包而不得不跟同學借錢，但借了錢她反而心神不寧，隔天看見同學的第一件事，就是直喊「我要還錢！」

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儲蓄率高、花錢謹慎，沒有負債，也不必負擔家庭開銷，不到30歲，蔡黃汝已存到千萬身家，孝順的她說，雖然爸媽名下已有房產，也不用自己與其他兄姊負擔他們的生活費，但她仍希望父母能住在她的房子裡，讓她多花時間盡孝道，以彌補踏入演藝圈後，因工作關係必須離家租屋的缺憾。

除了用力存錢之外，難道沒學習用其他金融工具理財嗎？談到這個話題，蔡黃汝一臉無奈，談到自己理財的第一次挫折。

「說是挫折，不如說是我不了解自己買了什麼。」蔡黃汝說剛出道時，一個在當保險業務員的朋友告訴她，保險可以提供基本的風險保障，投保滿期後，每個月還能再領2萬多元。她心想，錢放銀行增長太慢了，把錢放在保險裡生財似乎比較快，於是她就讓朋友為她規畫了年繳保費近百萬元的保單組合，採半年繳方式，但繳了第一次保費後，她驚覺這樣的方式是錯的。

「那時保的幾乎都是年繳20年的保單，第一次繳費就讓我剛存到的第一桶金見了底，我那時還是個新人，演藝工作、收入都不固定，變化這麼大，每年卻固定要擠出100萬元保費，錢從哪裡來？我這樣的規畫，是不是大到自己無法負荷？」再三思考後，她決定向業務員提出解約，把剛投保的壽險、醫療險跟還本型儲蓄險統統都解約，雖然拿回的錢不到繳出去的一半，但她說自己學到了一堂課，就是任何投資一定要了解清楚才行動，「現在有人再來跟我談投資，想從我這裡拿錢出去，我都會很小心、很小心，寧願不投資也不再重蹈覆轍。」她心有餘悸地說。

因為受過一次傷，蔡黃汝現階段仍是以存錢為主，偶爾會趁工作之餘接觸一些基金投資的知識，但她仍是把重心放在自己的存錢、買房目標上。她說，存錢、理財，不僅讓她擁有生活的富足，更重要的是，她獲得人生的自主權，而不需要因環境所逼，被迫做選擇。