突發腦中風，治療後常留下身體與精神障害，壽險有全殘廢理賠，殘扶險有分級殘等理賠，不同障害結果，如肢體偏癱、言語困難、認知障礙等，甚至併發心、肺功能缺損，可有不同殘廢類別理賠適用。本文藉由幾個腦中風事例淺介不同殘廢類別與程度的適用。
腦幹出血植物人 第1級理賠
本站服務的保戶L先生，投保壽險、殘廢照護險等保障，因腦幹出血昏迷，送醫後氣切、加護病房仰賴呼吸器輔助，2個月後身心障礙第一次鑑定為植物人。家屬在獲得法院監護宣告裁定後，幫L先生申請壽險全殘廢保險金，和殘扶險第1級殘廢保險金、定期扶助保險金。
殘扶險神經項目第1級殘廢：
中樞神經系統機能遺存極度障害，包括植物人狀態或氣切呼吸器輔助，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助，經常需醫療護理或專人周密照護者。
右半邊癱瘓且失語 壽險全殘廢
大腦深部基底核區域出血中風，往往造成嚴重神經障害，有位投保壽險的保戶，就因此右側手腳偏癱，而且講話困難。治療復健後已可自己拿湯匙進食，可理解語言，用單字表達意思，可接受部分指導做復健，依賴輪椅行動。
他向保險公司申請壽險全殘廢「中樞神經系統機能遺存極度障害….，終身不能從事任何工作，經常需醫療護理或專人周密照護者」理賠，保險公司認為沒有到「為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助者」的程度。
後來案經金融消費評議中心評議，醫療顧問認為保戶因左腦受傷有失語現象，僅會簡單的片語及詞，基本上因為此失語已造成溝通上的困難，「所以可以算是永久失語」，符合另一種「永久喪失語言或咀嚼機能者」全殘廢，保險公司要賠。
殘扶險神經項目第3級殘廢：
中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者。
殘扶險口項目第1級殘廢：
永久喪失咀嚼、吞嚥或言語之機能者。
殘扶險口項目第7級殘廢：
咀嚼、吞嚥或言語構音之機能永久遺存顯著障害者。
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左臂肌力0 終身無工作能力者賠第3級
另一保戶右側大腦自發性出血，治療後左手肌力0分，等於一隻手肩、肘、腕三大關節機能喪失，左腳肌力3分，可抗重力，但需要坐輪椅和專人照顧生活，巴氏量表評估可自己進食、坐起、刷牙洗臉等。
保戶有壽險，保險公司審定後不認為符合「中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障害，終身不能從事任何工作，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助者」全殘廢理賠，而是根據保單增列的第三級殘廢「…….一上肢三大關節全部機能永久完全喪失者」理賠。
殘扶險神經項目第3級殘廢：
中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者。
殘扶險上肢項目第6級殘廢：
一上肢肩、肘及腕關節均永久喪失機能者。
綜合其全部症狀擇一等級定之，等級不同者，按其中較重者定等級。
輕度腦中風及語障 以第7級殘賠
還有一位投保了500萬保額終身殘廢照護保險的保戶，不到半年突然發生左腦血管梗塞，就醫治療、復健一年，除了右手穿衣服不好使外，手腳都算正常，咀嚼、吞嚥沒問題，就是說話有障礙。醫生說原因出在「腦部小血管雲霧狀疾病」，對於較複雜的語句無法完全理解，說話時語句簡短不完整、辭不達意等，以致只有熟悉者才能了解其意思，對日常溝通造成明顯限制。
保險公司訪視保戶體況，認為還沒到殘廢程度。案經金融消費評議中心評議，醫療顧問認為他左腦梗塞，影像檢查呈現大腦額葉為主的病灶，符合流暢型失語症 （motor aphasia）的臨床表現，可理解簡單指令，但與人說話語句簡短不完整，與外界溝通上會有障礙、提取字彙困難、輕微閱讀障礙等，已符合神經障害第7級殘廢，認定保險公司應理賠保額40%，即200萬元。
殘扶險神經項目第7級殘廢（104.8.3前舊表）：
中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身祇能從事輕便工作者。
殘扶險神經項目第7級殘廢（104.8.4後新表）：
中樞神經系統機能遺存障害，由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀，且勞動能力較一般顯明低下者。
多了解殘扶，從輕到重都能保障到
殘扶險將殘廢程度區分等級，有利於不同程度腦中風適用，從輕到重，都可以活用殘廢表及附註，在現有保險商品中，對保戶相對有利：
1.傳統壽險只有全殘廢一個殘等，要達極重度殘廢始能給付保險金。
2.意外險殘廢僅限意外傷害事故造成，像腦中風這類疾病，不在意外險保障範圍。
3.重大疾病險保障「腦中風後殘障」，需治療半年後仍留下四種特定狀態殘廢其中一種時，一筆理賠保險金，與殘扶險6級內殘廢程度相當。有殘扶險，也有補足重大疾病險缺口的代償功能。
4.殘扶險除了一筆給付殘廢保險金，1到6級殘廢有定期給付扶助金，且有給付高達50年的功能設計，解決病殘、傷殘後的長期生活經濟問題。
特別說明：以上解析為交流探討之目的，仍需視個案不同障害程度而定。
部分案源：金融消費評議中心105年評字第001109、104年評字第000614、101年評字第001754、101年評字第000541
本文獲「Goodins好險在這裡」授權轉載，原文：腦中風不同程度殘廢，殘扶險這樣賠！
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