編按：平日在媒體上看到包租公律師蔡志雄，精明形象深植人心，殊不知「精明的男人背後有一個更精明的女人」！蔡志雄的嬌妻—蔡太太是一位精省達人，如果不是靠著精省，再會賺也留不住一毛錢，兩人分工合作，一個賺、一個省，替家庭打造了每月被動收入逾12萬元，未來的生活就是拿著被動收入去享受！來看看他們的要訣吧！

蔡志雄（以下簡稱「夫」）：現在我能陪家人的時間很多，但收入沒變少，人家常說，以後AI（人工智慧）會取代很多行業，律師也是其中之一，媒體稱為「流浪律師」，說實在，我一點都不怕。

當律師都有卷宗，你們看那邊一個、一個（指身後櫃子的卷宗），而這是我出租房子的卷宗，一間就是一個卷宗，我以前的生活只有律師的卷宗，可是你要曉得，每個Case都是重新開始，都是一直重複，一般人工作就是這樣。

後來我當房東，我發現這兩種卷宗的差異是，租屋的卷宗我不需要一直換來換去。一般的工作就像律師的卷宗，每個月上班，有工作才有錢，那都是重新開始，租屋卷宗是被動收入的概念，只要把它做好一次，每個月都可以收租金。

所以，我不會把時間花在要重新開始的，會放在租屋的卷宗，除了收租金，還有什麼？投資股票啊！我不用盯盤，也能每年領股息，甚至還有借券的利息。

我覺得，很多人追求財富自由，你不能用想的、也不是拚得要死，你去拚「律師的卷宗」類型，你拚一輩子也是這樣，所以我現在都把時間花在「累積」上面。

另一個差別是，一般人時間花下去後要去收成，就是收成那一次，之後就沒有了。我不是那樣，我會把一樣東西創造出好幾次的收入。譬如當房東賺租金，之後我就把包租公的經驗寫成書，租金賺完賺版稅，結果書寫完，人家認同我是專業房東，找我去開課，變成租金賺完賺版稅，版稅賺完賺講師費。

財富自由的路上，你選擇的工作模式要對。人的時間、青春有限，不要每次都是重新再開始，要有計畫地放在「累積」上，讓過去的經驗在下一條路、下一份工作能延伸，再創造出不同的收入。

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當律師每天要跟當事人討論案子，這會影響家庭生活。放假的時候，我跟太太去逛街，我太太只要聽到我的手機一響，我一打Pass，她就去逛她的，我只能在百貨公司裡跟當事人講他的婚姻問題（編按：處理離婚官司），我覺得再這樣下去不行，搞下去我婚姻也要出問題了，我想脫離那樣的生活。

現在我還是有接案，只是比率較低，但我可以做到，假如我把全部的律師案件抽掉，我的經濟不會有問題，這是非常、非常大的差別。我不是討厭律師的工作，我只是沒辦法接受我的人生只有律師而已，可是我能接受律師是我的人生之一。

我從一個完全的律師走到投資這條路上來，沒錯，當初另一個原因也是擔心受到流浪律師的衝擊，這4、5年律師都錄取上千名，可是我那個時代只有100、200名，那時考試院一直講未來會大量開放，所以我預期律師會有這樣的問題，我必須要有所準備。當時律師是我唯一的工作，意識到未來會產生變化怎麼辦？不是放棄，要找到方法發展。

所以當我想要從純律師轉到財富自由的生活，訂出一個目標後，就開始往目標前進，我們開始計畫，法律裡面有沒有包含租賃？有啊！所以我們把賺來的錢去買房子收租，買房子要繳頭期款，頭期款就是靠存錢來的。

蔡志雄太太（以下簡稱「妻」）：其實年輕的時候，我當然也喜歡花錢，我們家就住在基隆廟口附近，所以我每次回家經過，就會東買買、西買買。但因為有共識要一起存錢，所以我們就一起努力。

雖說喜歡花錢，但我是不浪費的，現在也沒有很刻意的要節儉，是自然而然，譬如，我沒有習慣坐計程車，我覺得像走路，一方面運動、一方面省錢，我也很開心，而不是很刻意的。如果你原本習慣是坐計程車，你刻意去這樣做，當然很痛苦，但你本來生活習慣就是這樣。

我平常去逛街就是看看，或者，我會買，但我買的不多，譬如，運動要有運動服、喜宴要有喜宴服裝，就是挑有功能性的，但是不多，都是一件、一件這樣子，可是每種場合都有適合的衣服。簡單說，那是需要的，不是想要的。

招式1》利用政府資源
出外旅遊也不需花錢
夫：我們連6塊錢都要省，譬如從板橋火車站要去台北火車站，我太太會要我坐火車，而不是捷運，因為比較便宜，哈。

還有，像我太太會去找一些政府辦的免費旅遊活動，有一次，我們坐免費火車到雙溪，下火車後，有免費的小巴可以搭，結果我太太的家人都跟我們一起去，小巴上坐的都是我們家人，根本是專車嘛（笑）！

 

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我太太很厲害，那段時間她會省錢、找政府免費的資源。算一算，我們省錢省了很長的一段時間，大概有10年。

妻：我沒有那麼強硬啦，如果去台北車站，因為板橋車站是三鐵共構，其實下火車後是到同一個地方，而且什麼車都有，實際上跟捷運一樣，幾乎不用等，如果要去台北車站，是很剛好的事。只是剛好知道這個資訊，就去做而已。

政府有很多的資源，你要懂得去運用。我在網路上發現了這個資源，我就去看，那時候還去台中一日遊，有公車、有導遊都不用錢。所以我們沒有花任何錢就玩了台中很多地方，還去採香菇。

招式2》時時留心優惠資訊
將錢省下來買房、投資
以前要省錢，譬如買麵包，我們不是挑喜歡的，而是挑當下特價的麵包，要買飲料，也不是喝我想喝的，而是買促銷的商品。要去吃餐廳，我也會去看團購券，找買一送一之類的優惠。其實多留心一些，這類的訊息真的不少。

至於出國，其實我們第1次一起出國是在最近，是2016年6月去新加坡（編按：本文撰於2017年6月），我自己出國則是在結婚以前，也只有1次，我們是省錢代表吧！哈哈！當時婚後的目標是存錢、買房子投資，所以省錢省了將近10年，最近才開始規畫享受，因為我們想要先累積，用投資的成果去享受，不是花掉就沒有了，我們用之前的累積，換到現在會源源不斷生出旅費的成果。

夫：我們第1間房子是2001年買的，為什麼買在板橋？我要跟年輕人講，不要只是光嫌房價貴，1999年我開始工作，2年後我跟我太太的存款有100多萬元，那幾乎是除了吃飯，其他錢都沒有花，才有辦法存100多萬元。為什麼買在板橋，不去台北市？台北市房價高，總有比較便宜的地方啊！如果嫌新北市太貴，也可以去桃園，不要只是嫌房價貴。

2001年我先買了辦公室，為什麼？因為這是我生財的器具，（後來）當房東是因緣際會。因為我買辦公室沒有停車位，介紹我買這間房子的房仲知道這件事，2003年的時候，他跟我說隔壁大樓有個車位，我說我要買，可是這個車位要附房子，仲介說，車位我停，房子可以出租啊！

所以我買下後，房子就租出去，當時總價是285萬元，我的頭期款不到100萬元，過了1年，我覺得不錯，當律師累得要死，可是存摺裡12筆租金，那時候月租9,000元，都匯進來了。

於是我開始財富自由計畫，我稱為「1,000萬退休投資術」，要怎樣存1,000萬元？你看，我存100萬元就買到房子出租，所以那時候我立志每2年要存100萬元，花20年的時間總共買10間，我只要存1,000萬元。我想等過20幾年，我大概50幾歲，就有3、4間繳清的房子，可是那20年背著房貸會很辛苦。

 

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但說實在的，以當時的房價水平，你只出了1/3的頭期款，那2/3的房貸是房客幫你繳的，所以我等於只花了1,000萬元，然後再花20年的時間等房客幫我把房貸繳清，就退休啦！

我的計畫是沿著捷運板南線慢慢買，買進台北市，我想在每個捷運站旁有房子，那是我心中夢想的地圖。

我很會做夢，我覺得很多人達不到目標，是因為他沒有給自己一個夢想。你沒辦法期待達到目標後會擁有什麼東西，過程中你就會放棄，如果你很堅決相信你達到目標後，你會擁有這些，你就會心甘情願去付出、去努力。

沒想到，我買完第4間，2009年後，板橋房價高漲。我設定4%的投報率，在板橋已經找不到了，怎麼辦？我發現股票有！我可以買300萬元的股票，一年領12萬元的股息。所以我的投資是從房市跑到股市。可是沒想到，我的房地產剛好是從谷底買到上漲，所以到現在為止都沒有賠過錢，但我在股市賠了100萬元。

一開始我沒做功課，看電視節目跟著老師買，初期大概賠40萬元，這個也買、那個也買，就像菜籃族一樣，人家說你要集中投資，所以我全賣掉，去集中投資，結果慘了！買進之後，連續3天跌停，我從賠40萬元，變成60萬、80萬、100萬元！

 那時候，我人生的第一台車是中古車，我花25萬元買它，結果股票輸了100萬元。我開一台25萬元的車，把一台雙B（編按：雙B被視為高級車的代表）輸掉了，真的會滴血，後來我氣到去買一台雙B的模型（笑），買回來擺在桌上。我看著那台被我輸掉的車子，天天看著它，於是我就去買箱型理論的書來看。哇！我看完量價關係之後整個頓悟，我開始用這個觀念選股票。

房市跟股市只是投資工具不同而已，我相信一個對財富自由有規畫的人不會找不到投資工具運用。你今天如果只會嫌房市不好，就不買，股市成交量很萎縮，也不要，請問你要幹嘛？哪邊不好就轉到別的地方去啊。

我們為什麼要財富自由，自由為什麼擺後面？財富是手段而已啊！財富的目的是要達到自由，所以是買時間啊！我現在有時間，你叫我去多賺一點錢，我才不要，錢賺得夠用就好，賺錢不是唯一的目的，是要達到財富自由。擁有財富不是一直拚命，反而有些工作可以不要去做了，錢很多但很煩的，不要了。財富自由的過程是從辛苦、慢慢累積，到最後是追求自己的人生愈來愈簡單。

招式3》養成比價習慣
花錢不要超過自己的能力
妻：我覺得現在的生活很輕鬆，譬如，我們之前去環島，我覺得很輕鬆，可是去了5天，回來之後我睡得很熟，但我心裡不覺得累，身體卻已經有反應了，我想就是因為我們的生活每天都很easy，不太會生氣、很自在，才感覺不到累。

賺錢、理財一方面是讓自己過得更好，也是買時間。什麼是餘裕？我覺得是那種心裡沒有負擔的壓力，你不會擔心你下一頓是怎樣，心裡有安全感。

基本的生活所需沒問題後，多出來的錢，就去體驗生活。你有什麼樣的能力，就可以做什麼樣的事。像你有錢，你可以去買高級手機，但你不能超過自己的能力，你的錢明明只有100元，你不能拿90元去買那種東西，應該要有比例性的，如果你只有這樣的資源，就是看預算在哪邊，不要超過自己的能力。

 

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而且要比價，現在網路上都有比價網，只要輸入物品，同品項的東西就會顯示出來，你就能有價格的概念。

我曾經要去大賣場買電鍋，當下覺得大小、價格都很符合我的需求，但我沒有馬上買，我先用手機上網查一下，發現同樣的東西，網路上還便宜1,000多元。所以我們養成習慣，在買東西之前會先了解行情、比價。

夫：我的體悟，我可以很驕傲的說，我太太向來把家裡掌握得很好，我也可以做到讓她自由、我也自由了，這個是財富自由帶給我們最大的好處。有時候，有人講說，你是律師，你賺得比我們多，你抱怨這個沒有用。不要看我們是律師就覺得我們賺錢特別簡單，拜託，我們真的也是壓榨出來的，你知道嗎？我們靠自己啊！錢要一直去存。

其實講真的，像那時候25萬元的車，對我們當時來講，有車已經覺得很好，我們對物欲沒有很高的追求，我太太很會記帳，她都有記帳。

招式4》記帳掌握全家花費
才能進一步設定財富自由目標
妻：我從2001年開始記帳，現在是只記大方向，收入多少、花費多少，細項不記，我寫完之後會做成Excel，但以前記很細，現在因為知道大致的花費，所以就沒有這麼細了。

像是現在，他的皮夾裡面，我就是固定放2,000元，這我也會記帳，細節花什麼我不會限制，但會觀察他花錢的速度，信用卡的卡費也是我去繳，所以也知道他刷卡買了什麼。另外，像是信用卡很多張，有很多功能，有的送東西、有的有優惠，我也會了解一下。

很多東西就是有就好，車子對我來講只是一個代步工具，我要出去很方便，然後可能也是沒坐過太好的車，所以不知道比較（笑）。當然，人都會比較，但在當下，你那個年紀那樣就很滿足了。

 

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夫：我曾經問過我太太，我們家1年要花多少錢，這是很重要的事，我以前都是靠律師的收入，假設我們家1年要花100萬元，那我只要律師以外的收入可以年賺100萬元，可以支付這筆費用，就財富自由了。

所以，你要達到財富自由，就要先知道你們家一年開支多少。如果不知道，請回去算一算，不然你要講財富自由是沒有意義的。

招式5》保持一定現金水位
作為緊急預備金
第2個，我會問我太太，除了租金、股息之外，我們家現金有多少？我們會保持一定的現金水位，因為就算半年、一年沒有收入，我還是維持財富自由，如果現金水位超過，那要幹嘛？出國！把多的花掉，就是這樣！

妻：這個現金水位其實比較像緊急預備金的概念，是我透過記帳然後算出我們每年的總花費來的，這是我們要一起努力的方向，而且絕對要把握「收入大於支出」的原則。

如果要說分工，我覺得他是比較衝、比較有規畫，負責賺錢投資，而我則是把家裡顧好，平衡家裡的開支，把賺來的錢，每一塊都不浪費，然後希望每一分、每一毫能發揮最大效益，讓我們彼此都沒有後顧之憂。

夫：回頭談談成長背景，我是水電工之子，我爸爸工作，我媽媽是家管，養我們5個小朋友。我記得，約在國小5、6年級時，我爸爸買了現在新北市的房子，可能那時經濟壓力太大，有一天他跟我媽媽講說他身體不舒服，結果跑遍各大醫院都檢查不出是什麼原因。那時候我爸爸身體不舒服，大概1年多家裡都沒有收入。

水電行會把熱水器、馬桶裝出來當樣品。有一次，廠商來收錢，我媽媽說我們沒錢，可不可以退貨？我們家有把馬桶擺出來展示，擺出來就會去擦拭，其實一擦就會有灰塵的刮痕，廠商就說你們馬桶有刮痕，不能退。我那時候心裡很酸，沒有錢付、連退貨人家都不收。

我媽媽曾有一次（哽咽）⋯⋯過去就好，那就是一段經歷。我媽媽跟我們講，米快沒了，是隔壁鄰居借我們的，我那時候太小，只知道我們家過得不是很好，我媽媽不會把金錢的事跟我們講，他把我們幾個小孩叫過去，叫我們要認真。

後來長大了，我預期到我未來的人生可能也會有這樣的問題，所以當我有能力的時候，我一定去拚。小時候，我念書很拚。國中、高中都是念書念到凌晨2點，然後6點起來。

有一次，我真的念很晚，可是隔天學校模擬考，我怕起不來，我把鬧鐘用繩子綁在半空中，我一定要站起來才能把它按掉，我怕不夠，還把手錶設鬧鐘後黏在耳朵旁。我就是這樣拚出來的。

我很拚，現在的總資產有一半是靠律師工作賺來的，但有一半是靠著投資來的，以前最輝煌的時候，當律師1個月賺到接近50萬元，真的很拚，可是也有不到10萬元的時候，平均大概15萬元上下。

妻：以前平均大概有20萬元啦！因為家裡的收支多數是我在打理，他沒有我這麼清楚，一方面也是因為我們雖然有賺到這個錢，但實際上我們並沒有去花它，所以都會忘記有賺到那樣的錢，把它存下來。

夫：你不要羨慕律師，沒有案子就沒有收入，所以我當初不敢買大坪數的房子，因為那個金額，我怕沒有辦法用未來的收入去支付，可是小間的，我一間、一間買，還可以應付。現在人家也覺得小房子比較好，其實都有機緣的啦！你自己的目標明確，神都會幫你，真的！

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