小文打算替罹患癌症、行動不便的公公購買輔具，並申請外籍看護，但她評估購買輔具至少要花15萬元，再加上外籍看護薪資，家庭開銷每月還要再多2萬元，她跟先生都是領死薪水的上班族，這筆錢該怎麼準備，實在讓她傷透腦筋。

像小文這樣因照護長者延伸醫療支出的家庭，將會愈來愈多。根據經建會人口推計報告指出，2011年台灣65歲以上人口達255萬人，其中失能人口達41萬，占比逾16%，預估2031年將增加至93萬人，20年間快速成長了1.3倍（詳見圖1）。

{DS_IMG_96541}

究竟高齡者的醫療與長照費用會花多少錢？根據衛福部的資料指出，2012年60歲∼69歲平均每人每年個人醫療費用約7萬5,104元，70歲∼79歲每人每年醫療費用更突破10萬元（詳見圖2），若高齡者有失能與失智狀態，每月花在醫療、輔具、照護等費用還要再多4萬元，再加上一般的紙尿褲、看護墊等醫衛消耗品與器材，每月花費突破5萬元，1年下來的支出達67萬∼70萬元。

{DS_IMG_96542}

然而，這些費用都不在全民健保的給付範圍中，而耗材及器材費用，商業保險亦不提供給付，對一般家庭來說，要全數自籌這筆費用，負擔非常沉重。對此，社團法人中華民國家庭照護者關懷總會發展部主任袁慧文特別提醒，政府其實已針對失能照護所需的一些項目提供補助申請，讓民眾減輕負擔。

既然多了政府提供的照護資源可申請，那麼一般家庭是否能將其與商業保險搭配規畫，好減輕家庭支出的負擔？以下將依傷病、輔具照護等項目來分析。

醫療費用補助》 申請重大傷病卡、身心障礙證明，可降低支出

第1個項目是傷病住院的醫療費用，一般商業醫療險的處理程序，先在保戶住院時提供保險理賠，接著在病人出院後再提供每日500元∼1,000元不等的出院療養金，醫療險理賠金給付條件需住院或是進行門診手術，而出院療養金又有給付期限，無法支付長期慢性病患龐大的醫療費。

反倒是政府針對長期慢性病與重大疾病，會提供2種醫療費用補助，減少病人與家屬的經濟負擔：

1.重大傷病卡》減少重大疾病4成醫療費用

主要針對病人的「醫藥費用」給予優惠。只要經特約醫療院所醫師診斷， 符合衛福部公告的30類重大疾病（http://www.nhi.gov.tw/webdata/webdata.aspx?menu=18&menu_id=703&webdata_id=396），如癌症、中風、紅斑性狼瘡等，可在醫師開立診斷書後30天內，拿診斷書正本、身分證及重大傷病證明申請書，向健保署申請重大傷病卡。

申請重大傷病卡的好處是，以後到醫院看診或進行相關治療時，原先由病人支付的「部分負擔」（詳見名詞解釋），也就是門診藥品部分負擔、住院部分負擔等，都可以免除不必支付。以住院30天以內為例，約可省掉10%的部分負擔。申請重大傷病卡，估計至少可降低3成∼4成的醫療費用支出。

{DS}

但重大傷病卡使用有3大限制：

①僅限申請的重大傷病相關部分負擔減免：例如因中風申請重大傷病卡，就不必支付中風的部分負擔金額，若因其他疾病如慢性腎衰竭而住院，因重大傷病卡申請的是中風而非慢性腎衰竭，就不可使用。

②自費的醫藥費不給付：如果家人要求更好的住院品質，如從健保病房升等為單人房，病房差價屬自費醫療費，重大傷病卡不減免。

③有時間限制：僅有18類先天疾病與無法治癒的疾病，重大傷病卡永遠有效，其他疾病則要3個月∼5年換1次證明。

2.身心障礙證明》提供身心障礙者多元福利

重大傷病卡是針對某一項疾病的醫療費用給予補助，是由衛福部提供；身心障礙證明則屬於社會福利，給付也比較多元，只要符合衛福部公告的「身心障礙鑑定類別」（http://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?Pcode=L0020020&FLNO=5）從輕度障礙到極重度障礙的條件，就可向鄉鎮區公所申請身心障礙證明，並至身心障礙鑑定指定醫院進行鑑定，若通過鑑定審核，35天內就能收到身心障礙證明。

身心障礙證明補助範圍比重大傷病卡廣泛，除了針對中低收入戶提供每月生活補助費外，對一般申請人則有輔具補助、復康巴士服務，身心障礙停車優惠減免等補助。

此外，還有稅負優惠，如果本人、配偶或受扶養人領有身心障礙證明，報所得稅時可享有特別扣除額10萬8,000元。

另外要特別提醒的是，只要符合申請標準，重大傷病卡及身心障礙證明可同時申請，2者並不衝突。

輔具補助》 輪椅、浴室防滑都能申請，10年最多補助10萬元

若因病而造成行動不便，就須仰賴輔具的協助，只是輔具的費用並不便宜，光一個代步的客製化輪椅，就要10萬元左右，對一般家庭負擔不小。

其實在輔具的部分，可向政府申請補助，由政府幫你出錢！行政院在2007年核定「長照10年計畫」，針對身心障礙或需長期照護的長者提供相關協助，「輔具補助」就是其中1項。

袁慧文根據計畫指出，只要是65歲以上老人、55歲以上山地原住民或是50歲以上身心障礙者，均可向縣市政府社會局或是各縣市公營的長照中心提出申請，低收入戶能獲得全額補助，中低收入戶補助9成，一般家庭則補助6成，10年內最多補助10萬元。

這個補助最特殊的地方，在於不僅限於老人輔具，連老人居家環境改善工程，如裝扶手、浴室防滑等也能補助，但各縣市的申請方式不一，可以直接打電話詢問居住縣市的長照中心。

另外，如果是因職業災害而需要使用輔具的勞工，或是領有身心障礙證明，其實也能申請輔具補助，像勞保針對職災勞工就有職業災害勞工輔助器具補助標準表，符合條件即可提供補助，而身心障礙者只要醫生評估需使用輔具，也可備妥資料至區公所申請補助。

{DS}

看護補助》 專業照顧服務員到家協助，減輕家屬負擔

家中有長輩或失能失智者要照顧，人力卻不足，很多人第一反應是「申請外籍看護」。

但申請外籍看護須符合特定身心障礙資格，或是因罹患慢性病或重大疾病，以致生活無法自理，經醫療機構巴氏量表（編按：鑑定日常生活自理能力的測驗，分數愈低代表自理能力愈差）總分20分以下才可申請。

但其實很多家庭的困擾是，長輩病況未達申請標準，無法申請外籍看護的支援，而家庭收入與人力，又不足以負起長期照護長輩的需求，他們該怎麼辦？

袁慧文說， 在長照10年計畫中，針對照護服務，亦提供居家服務、日間照顧與家庭托顧等到宅服務。若家中有和申請「輔具補助」一樣資格的長者，可向各縣市公營的長照中心申請「照護服務」。

照護服務內容包含居家服務、日間照護及家庭托顧服務。其中居家服務是由受訓合格的專業照顧服務員，到家中協助申請者處理生活起居，包括換洗衣物、陪同就醫、協助如廁上下床等。目前服務費用台北市每小時230元、高雄市每小時200元，其他縣市每小時180元，低收入戶政府補助全額，一般戶則補助7成。

依個案失能程度，有申請時數上的限制，輕度失能者每月補助上限25小時、中度失能者每月補助上限50小時、重度失能者每月補助上限90小時。

居家服務的好處，是讓無法申請外籍看護的家庭，也能在有政府補助之下，獲得額外的照護人力，但家中已有外籍看護者，不得申請，且照顧服務員主要針對申請人提供服務，不負責照護同住一起的家人，也不會協助不合理的照護需求，如協助家庭大掃除等。