許多剛進入職場的年輕人都知道理財投資的重要，但是大部分的人都會認為自己的薪水不多，並沒有多餘的錢可以用來投資，等到存夠了錢再來投資不遲！其實這樣的想法，正扼殺了自己穩健累積財富的可能。

我認為，除非有債務在身，需要以償債為優先考量，不然的話，年輕人應該及早學習投資。即便每個月能存下來的金額有限，但透過時間複利的力量，依然能達到財富累積的效果。

舉例而言，如果一個剛進入職場的25歲年輕人，每月能存下3,000元投入年化報酬率6%的投資標的，那麼30年後他的資產將累積至2,846,095元；假如他找得到年化報酬率10%的投資標的，那麼30 年後他的資產將累積至5,921,785元。再假設這個年輕人投入到年化報酬率15%的投資標的，則30年後他的資產將累積至15,650,825元。

上表所謂的年化報酬率是指：投資期限為一年所獲的收益率。關於年化報酬率的計算，我們可以運用Excel表格來計算，其計算公式為：

年化報酬率Excel公式：（期末淨值/期初淨值）^（1/年數）-1

運用此公式，我們就可以為自己算出投資標的年化報酬率，假設初始投資本金為10,000元，每年利息金額為假設推算狀況，再投入本金當中，如下表所示：

代入年化報酬率的計算公式：（133000/100000）^（1/5）-1=0.0586

得出上表投資標的之年化報酬率為5.86%。

投資標的年化報酬率的高低直接影響了我們能否早日退休的關鍵。根據遠見雜誌的調查指出（編按：本文撰於2015年1月），台灣全國20縣市30至55歲上班族希望的退休年齡平均約在58.7歲。以目前台灣男性平均壽命75.96歲來看，若在59歲退休後平均餘命至少還有17年。

接續前一段的舉例，25歲的年輕人若是每個月投入3,000元的資金於6%到15%的投資標的，到了30年後，也就是他55歲時，就有2,846,095元到15,650,825元的資金可供運用。

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當然若想要有更高的退休資金，還有三種方式可參考：

一、加大本金

即每月投資的金額增加，如從3,000元增加為6,000元，投資於6%年化報酬率的標的，30年後的資產比原先投入3,000元的情況多出2,846,095元。

二、拉高年化投資報酬率

如投資於年化報酬率20%的投資標的，30年後資產將達到42,547,736元。不過，要找到每年都能維持年化報酬率20%以上的投資標的並非是一件容易的事情。著名的投資大師，人稱「股神」的華倫．巴菲特，其年化投資報酬率也不過19.7%！

但從另一個面向來說，要找到6%以上的投資標的則是相對容易的。例如大家所熟知的台灣50（0050）這檔ETF，上市10年期間的年化報酬率約在8%左右，甚至若加計配息再投入的複利概念，報酬率可拉高至9.4%左右！

三、延長投資年限

即投資的期間拉長，例如原本定期定額投資30年，延長為40年。以每月3,000元，投資年化報酬率6%的商品計算，40年後資產總值為5,571,431元，較原來投資30年期的資產多出一倍！不過延長投資年限的缺點當然就是退休年齡要向後延長了！

嚴格來說，這三種方式都有其限制存在。那麼還有沒有更直接的方法可以讓資產在我們將退休的年紀時更加豐厚呢？

答案是：及早投資。

沒錯！我們一開始是假設一個25歲就進入職場工作並開始投資來計算累積的資產。但若這個年輕人在20歲甚至更早就開始投資呢？看看巴菲特的例子，他11歲就開始買進股票投資，如今已位居世界十大首富之列。

我們再複習一下累積財富的三個重要因素：本金、時間、報酬率。

先談本金。剛出社會的職場新鮮人可以投資的本金小沒有關係，只要我們持續在工作崗位上多努力爭取加薪以及升遷的機會，或是控管我們的財務支出，就有機會讓可投資的資金跟著增長！

再談時間。無論是延長投資年限或是及早開始投資，最重要的是持之以恆，千萬不可以間斷！讓時間產生複利的效用，獲利如雪球般越滾越大！

最後，選取適當的投資標的，使其產生較高的投資報酬率，加快資產累積的速度！

古人有一段話說：「合抱之木，生於毫末；九層之台，起於累土；千里之行，始於足下。」意思是說任何看似不平凡的人事物，其實都是從不起眼處開始累積起。只要我們能體認到這一點，趁早學習投資理財，並且堅持不懈，套用一句周星馳在電影《食神》裡的一句話：「只要有心，人人都是食神！」

本文獲「小樂的生存之道」授權轉載，原文：及早學習投資，讓財富跟著成長