儲蓄的本意是好的，儲蓄是一種美德，而理財工具有很多種，儲蓄險不是不能買，IRR高的還是有，但要清楚知道自己為什麼要選擇這種工具，而不是盲從，盲從的後果通常是後悔收場。

所以，請先想想你是為什麼要買儲蓄險。動機與目的很重要！

1.強迫儲蓄

選哪一家商品都沒差，不用在乎繳別、也不用在乎報酬率（IRR），因為或許你只是想要靠《定型契約》幫你強迫存錢（不能不繳），但，如果本身的用錢習慣不改，哪一天因故繳不出來，解約風險就是你最大的風險。

然而，或許還是可以安慰自己，就算解約損失大半本金，還是有存一點起來（囧）。

2.退休規劃

如果你做好退休規劃的打算，那你就要朝著你的目標前進，每期的本金投入以可以負擔的範圍為限，勞保勞退不斷修改，退休金要自己存的確是千真萬確的！

所以你要時時提醒自己，買這張商品到底有何用意？不要繳到一半發現有難關又半途放棄，眼前的規劃跟適當投入才是重點。

再提醒一次：不要為了將來把自己逼入絕境，將來還沒到，你可能已經看不到。

3.想比定存好一點的報酬率

有三個重點：

（1）一定要用年繳繳保費

（2）一定要想辦法把保費或保額做到最高折扣

→首／續期轉帳折扣1%
→集彙折扣2%（有些公司沒有）
→「高保額」「高保費」折扣1～4%

折扣越多，等同於繳少領多（解約金不會因為折扣多而變少）。

延伸閱讀：何謂「集彙」

集體彙繳就類似「團購」享有折扣的概念，「集合同一團體內所屬員工或成員及其家屬 5 人（含）以上，經契約當事人同意，採用同一收費地址、金融機構、繳費管道之個人壽險保件，得成立彙繳團體，享有較低費率。」

{DS}

（3）IRR試算（下載EXCEL試算表）

請把您的儲蓄險建議書拿出（如下圖），把首期保費與各年度繳約金額，填入上方黃框內。

儲蓄險的報酬率不能跟定存相比，資金閉鎖期內解約是損失本金，所以必須要用內部報酬率（Internal Rate of Return, IRR）。此試算表僅提供躉單（僅繳一次）跟6年期繳。

最後提醒

1.投入的保費必須是閒錢，平常絕對用不到，平常絕對用不到，平常絕對用不到
2.千萬別拿身家（收入）去開玩笑，成真就絕對笑不出來
3.儲蓄險的重點在於理財，不比較儲蓄險商品保障額度
4.以年保費相近的保單來比較真正的報酬率IRR
5.【增額】終身壽險 優於【還本】終身壽險
6.【躉繳】利變年金 優於【還本】終身壽險
7.挑選利變型商品請以預定利率計算解約金（做最壞打算）

1【想辦法增加收入】
2【改變用錢的習慣】
3【降低對物質的慾望】
4【保障做足夠再來談存錢】

錢才真的存得下來！

本文獲「保險停看聽」授權轉載，原文：儲蓄險的風險