我不是唯一一位小氣理財顧問，鼓吹別人要花的比賺的少，其實很多理財有術的人都有這種觀念。事實上，部分社會大眾還滿厭煩我們這種人。在我看過的喜劇節目中，不時會有個一臉蠢樣的理財顧問拿著超大的計算機，一邊跑來跑去，一邊大喊：「時間就是金錢！」

這點我可以接受。我當然知道控制開銷有多難。就跟大家一樣，當我在北海工作、賺到一點錢後，購入的第一項東西當然就是車子！那是一輛歐寶休旅車，放假開車出去拍鳥類時，還可以睡在車上。調到蘇格蘭後，我的購物慾繼續增加，買下一輛福特野馬 V8，完全符合油田暴發戶的形象。當時英國市場上，這是唯一一輛右駕的美國肌肉車。現在，我沒有車子，偶爾會開我太太的 TOYOTA Prius 油電混合車，由此可以看得出時代已經變了！

如果你很年輕，好不容易賺到一桶金，當然會把它花掉，這我可以理解。然而，如果你沒什麼錢，卻還是想買很高檔的東西，怎麼辦？該不該借錢消費，也就是說，花的比賺的多？

我大力呼籲每位年輕人，千萬別這麼做。這條路絕對會通往財務牢籠，而不是財務自由。

限制自己賺多少就花多少，看似得戒絕許多生活享受，但事實並非如此，你做的只是延遲享樂。當下，你可能會覺得自己被剝奪了各種享樂，但這是為了將來能得到更大的回報。

這是學習的過程。小寶寶不懂得怎麼延遲享樂，只要覺得餓了，就想馬上食。即使你保證到時候，他可以玩「兩輛」拖車，而不是一輛，你也不能要一個2歲的幼兒現在把玩具拖車拿走、放到這裡、等他4歲後再玩。試試看這麼說會發生什麼事，你就會懂我的意思了。

儘管如此，等年紀大一點後，我們就會學到要控制自己的需求，延後獲得回報和享樂。這得煞費苦心、下功夫才學得會，如領到獎金時，盡量別把錢馬上花掉，要先存到銀行、別動它。存了一些資本後，就可以拿來投資，再觀察它有沒有增長。我曾遇過能延後享樂的人，也遇過辦不到的。我的經驗是，比起無法等待的人，能等待且存下錢的人，最後會買到更多好東西。

就像我說的，我並不是唯一有存錢、少花錢觀念的人。薇琪．魯賓（Vicki Robin）與喬．杜明桂（Joe Dominguez）合著的《富足人生》，十分啟發人心，內容包含的9 個步驟，能「把你的人際關係變成錢」。史戴西．強生（Stacy Johnson）著的《七天還你財務自由》，有完整、能逐步實踐的計畫，幫人擺脫債務、鞏固財務自由。

我自己的經驗就可以驗證強生的理念，但他用了205種省錢方式，我覺得有點誇張，而且大部分的點子都還是大多數人本來就會做的事，像是討價還價、時常保養車子。因此，我總結出簡易的13項步驟指南：

（編按：以下僅節錄10項）

把錢留住的方法，你只要會一、兩種就夠

1. 清單購物，抓住折扣。

去超市時，一定要列購物清單，而且只買清單上的東西。此外，還要抓住特價的機會，但只買能夠存放，且將來無論如何都必須買的東西。千萬別單單因為糖果在特價就買一盒，但如果你慣用的洗衣粉今天買二送一，就可以多買幾盒來囤放。

2. 現在多付一點，將來可以省一點。

便宜不見得總是好的，有品質的東西可以用得比較久，所以長期算下來能省比較多。舉例來說，便宜又好看的平底鍋看似可以購入，但如果下個月就因為鐵弗龍塗層剝落，得把它丟掉，這樣根本不划算。高品質的食物或有機食品對身體比較好，那就現在多花點錢，省下將來的醫藥費！

3. 買二手貨，復古又環保。

「再利用」是古老的智慧建言。要購物的話，何不支持二手義賣，到二手店之類的商家購買？

整修過的舊家具別具特色，再利用也很環保。嬰幼兒用品和兒童服飾，通常有免費的可拿，而且當你的孩子長大後，不需要了，還可以把它們繼續轉送給需要的人。

別因使用往生者的遺物而感到彆扭，用父母或祖父母的舊碗盤、餐具、手錶和飾品，都是應該的。這些古董有豐富的歷史，而且用家人的東西就是表達對他們的尊敬與紀念。我這一生從來沒自己花錢買過手機，有幾支是人家送我的。

我現在的丹麥手機 Doro PhoneEasy 605，是我母親2012 年過世時，從她遺物中挑出來的。我把手機裝上本地的 SIM 卡後，不時加值，開開心心的用它。

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4.科技產品買去年上市的，不跟風就不用當冤大頭。

1999年，我買了334萬畫素的最新款數位相機Nikon Coolpix 990，沒記錯的話，大概花了1,700新元（編按：新加坡）。3 個月後，Nikon又推出新款相機，功能更多，儲存量更大，而且售價才1,400新元！如今，只要花幾百元美元，就可以買到功能更強大的數位相機，我太太和兒子有一堆這樣的東西，而我還是在用舊的Coolpix。如果你是3C迷，那我祝你好運，我們其他人因為不會去追買最新款的智慧型手機、智慧型電視或智慧車，所以都可以省下一大筆錢。想買科技產品，等舊款、陽春款出清大拍賣時再買吧！我確信它們不但有你要的功能，還可以幫你更快達到財務自由。

5. 想約會，有免費活動能參加。

你可聽場免費的音樂會、觀賞戶外劇場、參觀植物園或音樂學院，而且美術館定期對特定團體開放，舉辦特殊活動時，也會免費對外開放。有機會免費參觀的話，何必花錢？事實上，免費的活動可能還比付費活動精彩，氣氛不會那麼正式，也沒有管制進出場的麻煩。

6. 免費獲得知識、技能和娛樂。

我小時候曾有推銷員上門來訪，他推薦我們訂閱各種百科全書。我母親不吝於花錢買書，便訂了一套5冊的百科，其中包含動物世界、藝術、音樂、世界歷史等。不斷買書使得書櫃很快就占掉我家客廳一半的空間，架上盡是這些裝訂精美的書。我從這些書中學到很多東西，但我的天啊！它們可真占空間。

我離開家很久以後，我媽投資了4萬丹麥克朗左右（約5,700 美元） 去買《丹麥大百科全書》（Den Store DanskeEncyklopadi），一大套共24 冊，還有專屬的儲藏櫃。2012年，她過世後，這套龐大的藏書沒有任何一丁點的買賣價值，所以我們全拿去送人了。今天，大百科中的所有知識和其他更多資訊都可以在網路上免費獲得，而且持續更新。想一想，買書的預算中不用再付錢買參考書、字典和百科全書，可以省下多少金錢和空間！

不僅如此，無論你想學什麼或做什麼，幾乎都可以在網路上找到相關的免費課程和培訓。需要吉他調音器嗎？別花錢買，到YouTube上找就有。我兒子還用他母親的iPad mini 當鍵盤學琴，根本不必花大錢買鋼琴！年輕人可以在線上找到免費的電影和音樂，雖然我不確定這到底合不合法，但他們就是這麼聽免費音樂的。此外，我還有一些在 1960、1970年代買的黑膠唱片，而且當時用的黑膠唱片機也一直用到現在。我們偶爾還是會用DVD播放器看DVD，但我的孩子從來不會把所有的錢花在音樂和電影上，也不會為了想買那些東西團團轉，因為一切都可以裝進隨身碟裡。

7. 保持身體健康。

這是省錢最好的方式。我知道不見得所有人都有幸百分之百健康，有人可能體態勻稱又苗條，也不抽菸，結果卻罹患癌症；或有天早上突然暈倒，心臟病發而暴斃。

身體健不健康很可能要碰運氣，但你可以多做些什麼來提升自己的好運，如不抽菸或不暴飲暴食。放縱只會傷害到自己和環境，而且生命太珍貴了。如果你很健康，不僅能省下狂嗑廢物垃圾食物的錢，生產力也會提高，也更有機會賺到更多錢。

8. 別賭博。

我知道這條規定不適用於每個人。然而，即使是我認識的人中算相當理智的朋友，也喜歡不時的就去買張彩券，或賭一把足球賽。該怎麼選擇在個人，但你該清楚，絕大多數的賭徒總是會輸，稍後在第四章，我會算給你看，證明這點。

我在丹麥服役時，非常熱愛足球。有一次，哥本哈根有場盛大的比賽，由丹麥對上強勁的蘇聯，我曾考慮下注這場比賽，因為我相信丹麥會壓倒性勝出，組頭提出的賠率也不差。

然而，我沒這麼做，最後丹麥以2：0獲勝，但我沒有因錯過這次好機會而喪氣。事實上，我很慶幸自己沒下注，而且就算贏錢，我的觀念也不會改變。自己「賺」錢更有趣，無論是靠當兵，還是賣點攝影作品、寫寫雜誌專欄都好。因此，我對自己終究沒下注，也不覺得可惜，後來也沒再動過同樣的念頭。

我曾跟喜歡小賭一把的同事一起去過賭場。他是電腦工程師，非常熱衷於數字遊戲，但他應該要明白，賭贏莊家不可能是常態。我非但沒上場試試手氣，還喝了一杯免錢的飲料，但待在那裡，就是讓我感到不舒服。早在1970 年代，我就下決心絕不賭博，就算「免費」的也不做。我強力建議你也下決心，這樣就不會有多餘的負擔。賭博成癮是一大危險，上癮就是讓自己被奴役，與自由一詞完全背道而馳。

{DS}

9. 自己動手做。

真的需要請幫傭、園丁或裝修工嗎？自己動手除草或修理壞掉的櫃子，可是非常有樂趣的。你當然會需要一些工具，但它們可以用上一輩子。

至於幫傭，我明白有的家庭少了幫手就是不行，但是每八千個家庭中，只有兩戶以上如此。根據人力部統計，新加坡2013年共有214,500名幫傭，似乎過多了。我曾看過在我住家旁的停車場裡，有個幫傭每天早上7點都在那裡洗同一家的車，星期日也照表操課，真的有必要嗎？每個月花5美元去一次洗車廠就行了，能自己動手洗車的話更好。我家曾聘請鐘點清潔工一陣子，但幾個星期前她辭職後，我們發現自己打掃其實更簡單、更方便，當然也更便宜。

10.慢慢開車。

要是離約定時間還早，我就會盡量開慢一點。有人想超車？那我就讓。我會盡量與前車保持很長一段距離，如此一來，看到紅燈就可以慢慢減速，不讓自己遇上需要完全煞住的時候。我的規矩是在不妨礙交通的前提下，在車隊中盡量慢慢的跟著移動。我還會邊聽新聞放鬆，這樣開車也還算愉快。當然，我偶爾還是會沒注意到燈號已經變換，但一路上也許就只會忽略2 ∼ 3 次，浪費的時間也不到5 分鐘，沒什麼大不了的，而且油電混合車停車時，引擎也會停止運轉，不會消耗能源。我幾乎不使用煞車，這幫我省下很多燃料費和煞車皮，也沒被開過超速罰單。因此，我也比較不會出車禍，撞傷身體或車子，所以也能省下保險費和醫藥費。最棒的是，這樣開車不僅省錢，還覺得沒那麼有壓力和挫折感。你也可以找一天試試看。

除了這十三種方法外，在《七天還你財務自由》中，強生還跨出了更大一步，他要大家絕對不要刷信用卡！像新加坡這樣的地方，大部分人為了折扣和免費優惠，皮夾裡都塞滿了各家銀行的信用卡，實在很難不刷卡。把話攤開來講吧！在新加坡不帶信用卡出門是行不通的。然而，強生說，刷卡就很容易衝動購物，這很有道理。大部分人可能都會同意，用現金付帳會比較有心理負擔。那麼就多用現金，尤其是去家族經營的小餐廳，或提供刷卡服務就要另扣商家2 ∼ 3％的店，也就是那種明顯會提高接受刷卡消費金額的商家。

用這種方式省下的錢，乍看之下可能不痛不癢，但我不認為省下一分一毫是小事。重點是，你養成了尊重數字的態度，並以對自己有利的方式善用它們。富蘭克林（BenjaminFranklin）曾說道：「要留心細微的開支，一條小裂縫都會讓一艘大船沉沒。」現在，他的肖像可是被印在100美元的鈔票上呢！

別花太多錢消費，還有另一項好處。也就是多餘的東西會浪費你的時間。我的一生中曾多次搬家，東西越多，搬家就越辛苦！裝箱、打包、搬運，每件事都因為東西多而變得更複雜。

到了後來，你會不管三七二十一，把它們全丟了，最後這些東西會占據掩埋場，或當地那個隨便叫什麼的垃圾場。每次你新買了什麼東西或小玩意兒，就會發現自己耗在那上面，花幾個小時讀說明書。有些人可能樂於這個過程，但我個人寧願把這些時間花在陪伴兒子玩耍、研究經濟學或出門去游泳。

我的上上策是：每次想買東西時，我不問自己：「想不想擁有它？」而是問：「有沒有辦法可以方便、但不用這個東西就能完成我想做的？」如果答案是「有」，就別買了。

{DS}