從我開始從事保險以來，我就非常遵守我的信念！
預算足夠的狀況下，終身只需要買「殘扶險」，其他的險種一概「不需要終身」！
因為殘扶險的啟動，是持續且長久的，是真的可以領到上百上千萬的險種，所以終身確實有它的意義存在！
但一味買終身的還是不足額，我除了奉行我的理念，更希望保戶在額度上也要做到一定的程度，才真的有保障的意義！
首先，我們先來了解終身殘扶跟定期殘扶的差別。
長期照護其實有兩種類型，一個是傳統長照，另一個則是殘廢扶助，我們今天不討論長照，單看殘扶就好，我們由上圖可知，終身與定期的差別在於：
「殘廢關懷、復健保險金」和「豁免保費」這兩個部分。
所以，如果是終身險種，因為繳費期間多半是20年，且保費計算方式是把這一生所需要繳的保費濃縮20年限期繳納完畢，故每期繳的保費會有相當的數字，因此多設計一個「豁免保費」來幫助我們真正遇到風險的時候，不僅擁有保障，還可以省去繳納保費的部分，是終身險種特有的優點！
而「殘廢關懷、復健保險金」就是在1～6級殘較嚴重的時候多一筆費用給我們補強用，每家的額度並不高，目前僅有某一家商品的這個項目很有特色！
但回過頭來，如果單單只想規劃終身，這就會牽涉到：我們的預算不多，能買的保額有限！
{DS}
一、我們先根據保額與保費來探討
根據上圖的介紹，假設我們今天想要購買殘扶險，我們的目標保額如下：
「殘廢一次金」最高500萬
「殘廢扶助金」最高10萬
「殘廢關懷、復健保險金」與「豁免保費」就暫時不列入考量與討論範圍。
如果以以上的額度全部壓在終身，以30歲的男性／女性在某公司投保：
男性→49000，20年總繳98萬
女性→40500，20年總繳81萬
若可以負擔如此的保費，當然沒問題！
但是我想，這樣的保費應該足以讓我們把人生其他風險都規劃進去了（實支、意外、重症一次給付、壽險），而不是花這麼多錢，只單單在規劃殘廢風險，如果每個風險都要終身足額，我想年繳保費肯定破15萬。
這時候，定期的搭配就是重要的關鍵。
假設我們用搭配的方式，以30歲的男性／女性在某公司投保，
終身保額200萬（殘廢一次金最高200萬，殘廢扶助金最高4萬），終身的保費為：
男性→19600，20年總繳39萬2千
女性→16200，20年總繳32萬4千
定期殘扶險因為一次金跟扶助金是不同險種，故分開規劃，
定期殘廢一次金300萬（殘廢一次金最高300萬），定期殘廢一次金保費為：
男性→1380，20年總繳50700
女性→1200，20年總繳30900
定期殘廢扶助金6萬（殘廢扶助金最高6萬），定期殘廢扶助金保費為：
男性→2994，20年總繳111864
女性→1026，20年總繳39324
故，終身搭配定期，20年總繳保費：
男性→55萬
女性→39萬
比起終身：
男性→98萬
女性→81萬
省下了不少錢，如果20年真的不幸發生了，保障極高，保費還不至於會負擔不起！！而這還是沒考量「豁免保費」的部分。
而20年後剩下定期繼續繳納，預計還要再12年（62歲）才會大於終身98萬／男、81萬／女的總繳保費！
如果未來保費太高無法負擔，定期的好處就是可以調降保額，保額降低保費也跟著降低，保障還是很高，但保費並不會太可觀！
{DS}
二、我們根據「保證給付」的觀點來探討
何謂「保證給付」：就是在一定的期間內（大多為180個月），不論被保險人是否生存，都一定會依約理賠180個月的保額。若被保險人生存，受益人為被保險人自己，若被保險人身故，受益人為被保險人指定之繼承人或法定繼承人！
定期與終身的險種，在「殘廢扶助金」都有保證給付的設計（但終身有些商品是沒有保證給付設計，購買時務必注意條款），雖然定期的商品很便宜，有些保戶只想規劃定期的就好，這當然沒問題，但定期的部分保證給付上限180個月，給付完畢保障即行終止，如果我們的殘廢不會讓我們在15年內就離開人世，那領完180個月（15年）後，我們就真的得靠自己了。
這時候如果當初有買終身險種的搭配，終身的部分保證給付上限假設也是180個月設計，但保證期間給付完畢後，被保險人如果還是生存，可以繼續領到身故或是保額的幾倍上限為止，這就是為什麼必須搭配的最大原因！
在同樣180個月的保證期間，保額極高，可以讓我們好好生活，多餘的錢我們可以存起來應付定期險給付結束後！
而如果在保證期間內離開人世，這筆未領取的可觀理賠金，也可以當成壽險留給最親愛的家人！！（假設殘扶金10萬／月，領了36個月即身故，那剩餘1440萬就是留給家人）
這時候保戶們絕對會說：
「啊定期的越來越貴，20年沒發生，之後保費繳不起怎辦，老了總是更容易發生啊！！」
好的，我們先回想，如果老年目標保額也是：
「殘廢一次金」最高500萬
「殘廢扶助金」最高10萬
現階段的終身費用是否可以負擔，如果不可以，怎麼保障老年？？
當然我們也可以不需要這麼高的目標，例如終身只買200萬保額也可以，但是我還是要請各位保戶想想，如果壯年或中年發生了，無工作能力又無收入，還有妻小父母要奉養，不知道會不會比老年沒保障較慘？？
{DS}
我所有的規劃都是以「近期」、在「有限的保費」內，做到「足夠的保額」，這才是我規畫的宗旨！
一味卡在老年沒保障很慘的迷思，不禁想問：
「我們還要依賴保險多久，難道不能自己努力靠自己的積蓄不要靠保險嗎？」
「如果我們沒有那麼多積蓄，我們需要依靠保險，那我們是不是要拿出相當的保費來保障呢？」
「如果老了還是很健康，但是退休不工作了，請問我們準備了多少積蓄準備退休呢？」
「我們現在認為的終身與保額，真的足以應付未來老年的費用嗎？」
請牢牢記住一件事：
保險是要成本（錢）維持的一項風險轉嫁工具
保險是要成本（錢）維持的一項風險轉嫁工具
保險是要成本（錢）維持的一項風險轉嫁工具
保費與保障是一種對價平衡，也就是說我們拿「多少保費」就換「多少保障」，這些都是精算過的！
終身、定期哪個划算，這誰都說不準！
因為我們往往都會在「這一生都不會發生風險」的前提下看總繳保費！
因為我們往往都會把保費擺在保額前面衡量，所以常常都會買錯保障商品！
買保障，是希望風險發生時有一定的足額保障！請務必記住這點！
免責聲明：本篇的保費保額只是單純導正觀念用，並無銷售或比較之用，如有雷同之費率，純屬巧合！
本文章圖片皆取材自網路，如有不妥或侵權請告知！
本文獲「你所不知道的 - 保險真相」授權轉載，原文：為什麼只有殘扶險需要終身搭配定期？！