從事不動產仲介服務近30年，吳先生素以專業、面面俱到，贏得客戶認同，許多名人巨賈投資不動產都會經過他手。有一天，醫生說他的頸椎椎間盤突出，復健無效，最好開刀，不然會更惡化，再也不能工作。這一開下去，就花掉54萬元。來看看他的故事，到底怎麼一回事？

頸椎痛手麻無力，再不解決，事業將被迫中止

52歲的吳先生平日辦公業務繁重，經常得長時間鑽研不動產案件，造成肩頸緊繃、不時疼痛。在大台北來往客戶間，只為交通方便、快速，日夜都靠機車代步，長時間騎車，對頸部不斷加壓，症狀更形惡化。吳先生這幾年肩頸緊繃、痠痛、上肢、手指痠麻、無力的問題，嚴重干擾工作效率，生活品質大不如前，情緒也易受影響。

今年初忍不住痛去醫院檢查，發現他頸椎第4、5及5、6節間的椎間盤突出，已壓迫神經。經過數個月復健治療，沒有改善，考慮到頸椎病痛已嚴重干擾工作，生活品質和情緒，於是接受醫生建議採用外科手術方式一勞永逸。

醫生分析健保支付椎體護籠和融合手術，會把3個椎體固定成1個椎體，術後要使用頸椎護套3個月，休養生息，康復後脖子轉動角度明顯受限，固定後的椎體上方下方椎間盤承受力量加重，加速退化，很可能幾年後要再次手術治療。如果改置入活動式人工椎間盤，活動度較不受影響，術後恢復快，其他正常椎體椎間盤不需承受額外的力量，較能維持更久的健康。吳先生最後選擇了活動式人工椎間盤。

手術當天，還在因術後疼痛、不能隨意轉動而後悔不已，沒想到第2天醒來，痛感和不舒服感快速消失，除了脖子皮膚縫合傷口會痛外，頸部轉動比術前靈活多了，也能下床步行。6天後出院，第7天就到公司上班，同事、客戶，無不嘖嘖稱奇。吳先生驚奇地說，沒想到科技如此進步，讓他馬上就能回到事業戰場，再拼高峰。

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2片花掉54萬，口袋大失血

但1片椎間盤需25萬，一次要置入2片，光椎間盤材料費就要50萬，吳先生手術前一方面不確定治療效果，一方面不知手邊的保險能幫他分擔多少，猶豫了好幾個月。

手術完，出院結帳應付金額54.4萬，椎間盤等材料費即53萬，麻醉費6,000元，住院6天病房費差額只有7,500元。

好險在這裡協助解決心中疑惑

經由本站協助評估，吳先生有3家保險公司保單，附約有C公司、H公司2份終身醫療，M公司、H公司2份實支實付住院醫療（住院醫療費用限額分別為6萬、3萬），有2項理賠困擾：

1.兩家保險公司實支實付住院醫療均需正本收據，但只有一份正本。
2.C公司終身醫療手術表脊椎手術倍數從15倍到50倍，但沒有與吳先生手術完全吻合的項目。

在本站協助下，建議吳先生先申請M公司實支實付住院醫療，並要求開立「未給付差額證明書」，以代替收據正本，俾向H公司申請實支實付，並可再要求開立同樣證明書，可供吳先生明年申報個人綜合所得稅時列入扣除額，少繳所得稅。對於C公司手術理賠倍數問題，協助他敘明有力主張，依條款約定「協議比照手術表內相當的手術項目及其倍數」，應理賠他50倍。

但實際總理賠金額只到醫療花費的三分之一，三分之二還是來自吳先生的口袋。

買保險、檢視保單注意三件事

從吳先生頸椎椎間盤高達54萬元醫療花費的例子，可以看到保單規劃，出現了哪些問題呢？

1.新穎治療與新科技醫療材料推陳出新，價格越來越昂貴，買保單時，除了定額給付醫療保險，需多注重提高實支實付住院醫療費用的額度。
2.買了保單，不可能一勞永逸，非常需要定期檢視保單保障是否與時俱進，特別是越早期買的保單較陽春，保障額度較低，更需提早檢視，予以補強。
3.健康保險理賠是相當專業與經驗累積的工作，買保單時，招攬業務員是否具有理賠協助能力，這點非常值得保戶加以重視。

本文獲「Goodins好險在這裡」授權轉載，原文：54萬元解決椎間盤突出醫療實錄：只為了續拼事業、活得精采

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