正義哥先前提到終身壽險在稅務、儲蓄、保障上，並不能滿足大多數人的需求。除此之外，由於繳交高保費還會喪失理財的機會。

首先說明幾點…

1)不推薦終身壽險，不代表不需要壽險
2)壽險保額是基於家庭責任估算，常見的100萬保額是不足的
3)退休後家庭責任減輕，此時不一定需要壽險
4)許多人由於主約需求而購買終身壽險，唯保額不用過高

以下拿36歲男為例，分別就下列三種方案，討論在50歲、65歲、66歲、80歲身故所能拿到的金額。

方案A：30年平準型定期壽險（保費約7,000元／年）加上理財（18,000元／年）
方案B：純理財（25,000元／年）
方案C：30年繳的100萬終身壽險（保費約25,000元／年）

從上表可以得知：

1)在資產不足以承擔風險時（如50歲），可利用定期壽險給予保障
2)在定期壽險保障階段（65歲以前）不幸身故，身故保險金和理財金額的總和，會比純理財和終身壽險還多
3)沒有定期壽險保障初期（如66歲），視理財績效而定，若年報酬率超過3%，就會比終身壽險好
4)活得愈久（如80歲），即便是最保守的理財，和終身壽險領回的金額差異不大

由此可知，終身壽險只適合理財超級保守的民眾，不過如一開始所提的，壽險保障是基於家庭責任而定，退休後壽險的需求其實並不高，反而應該著重於退休生活才是。若因為購買終身壽險而喪失理財機會，年輕時要繳高額保費，退休時需擔心退休生活，終其一生可能都會為了錢而苦惱。

保險是當你沒有足夠資產時，轉嫁風險的好工具，但也不是有保險就好，必須增進自己的財務智商，做好理財規劃，好準備退休生活。

本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文：終身壽險保障不大，買了還會喪失理財機會？！

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