最近房地產市場交易量相較去年已有回升，身邊也開始有朋友問到買房子的相關問題，有一位網友就問到，為什麼我會那麼在意買房前一定要做自身的財務規劃，因為身邊的長輩都說，他們的經驗買房很簡單，只要存到頭期款，牙一咬就撐過來了，哪有在算什麼房貸要控制在收入的35%以下，付完頭期款身上還要有至少家庭半年收支的存款，長輩都說這是不想買房的藉口。

我很幸運，我的求學階段適逢臺灣電腦遊戲的黃金時段，跟我一樣世代的朋友們，多多少少都有在電腦玩RPG的經驗吧，當我在玩「仙劍奇俠傳」時，有一場面對苗族長老的對決，是劇情中必輸的橋段；但當時可沒有「Google」大神可用，結果在我拼盡全力，把身上所有補藥、武器等道具通通吃光丟光後，還是輸掉了最後的戰鬥，結果看到螢幕沒出現Game Over反而繼續走劇情時，我心裡只有一個X字，因為我的隊伍已經阮囊羞澀到一貧如洗。

幸好，遊戲還算好心，在後段故事中可以踩寶箱的地方很多，再加上後面幾關王的強度也不高，那一場誤會造成的損害，也就慢慢彌補過來。其實就算遊戲設計者沒給這些福利，大不了叫回最近的紀錄，然後輕鬆的被打趴，就能保留曾經被浪費的所有道具。

在臺灣遊戲產業蓬勃發展的年代，其實也是臺灣經濟成長跟薪資所得走得最近的年代，所以那時買房的長輩，因為每年薪資幾乎都能成長，所以房貸占家庭收入的比重幾乎可以確定會逐年減輕。再者，當時房屋總價對比薪資來說，雖然買房也是一件不輕鬆的事情，但絕對不像現在那麼誇張，可能出來工作存個2～3年的錢後，多半就能繳付房屋的頭期款。

所以長輩說的買房經驗沒有錯，但適合現在的社會環境嗎？大家還記得從民國90年開始，最近一次的加薪是在幾年前？房價從SARS事件的低點到現在，又漲了多少？如果把臺灣社會看成是一個打怪求生的RPG，越是晚加入遊戲的年輕人，面臨的卻是越來越惡劣的生存環境。在這樣的前提下，過去可以適用的法則，現在還可以適用嗎？

所以，像買房子這種牽扯人生財務超過20年的事情，絕對不是牙一咬就能挺過的簡單問題，前文提到的財務控制是適合一般人的通則，但如果願意更進一步的降低未來風險，購屋前如果透過記帳的方式，瞭解自己跟家庭生活的平均支出（包括娛樂），把自己的總收入減掉平均支出，以及每月固定規劃的儲蓄額度後。餘下的金額，才是家庭可以負擔的每月房貸支出上限，在這樣的條件下找房子，是更進一步降低買房財務風險的方法。

人生沒辦法像遊戲，滅團後載入進度就能重頭再來；也沒有復活石或補師可以回到過去，面對比過去更險峻的生存環境，只有更保守的財務規劃，才能讓自己跟家人的生活有最後的防護網！

{DS}