「新政府宣稱勞保年金要改革，你有甚麼看法？」

上周和朋友聊天，他是個30出頭歲的工程師，雖然離退休年齡還很遙遠，但目前開始著手做自己未來十年的財務規劃以及退休規劃。

「如果離退休還有20年以上，靠政府不如靠自己！」雖然年金議題炒得很熱，但大家心裡都知道不可能靠政府。

對於勞保年金這個議題，我的看法只有2點：

1、年金破產並不可怕，可怕的是「通貨膨脹」

台灣通貨膨脹長期平均每年大約是3%，等到了退休時你辛苦累積的資產，卻已經縮水2～3倍。勞保雖然有抗通膨機制，但是否有效就見仁見智，畢竟羊毛出在羊身上，保費出在保戶身上。

延伸閱讀：工作40年退休，月領44000元？假的！年金的真相是…

2、只靠年金，並不足夠支付理想的退休生活

勞保和勞退，只要工作有30年年資，大多都能至少每月領到2～3萬元，大約每年30萬。如果考慮退休時的物價，這只能讓一般人過一個在「生存線」上的生活，未來如果年金改革只會更少（例如保費變貴，也等於變相減少年金）。

我自己算了一下，理想的退休生活，除了生活費，還要考慮旅遊、醫療、照護等費用，總計下來每年約需要70萬的現金流。

延伸閱讀：理想的退休生活，到底需要多少錢? 一分鐘算給你看

退休規劃該怎麼做？一定要注意三件事：

越早開始規劃，至少輕鬆2倍以上！

高爾夫名人老虎伍茲，2歲就開始打高爾夫球。大聯盟棒球選手鈴木一朗，從國小就開始拼命練球，在25歲時踏上美國大聯盟的球場。他們成功的祕訣，就是「提早開始」！

存夠退休金並不會比成為職業運動員還困難，有些人會覺得必須得靠某些神奇的投資方法，事實上，最簡單又安全的方法就是一招「提早規劃」！

60歲之前想存到1000萬退休金，需要花多久時間？假設報酬率6% ，看看結果如下圖：

如果20歲就開始，每個月投資5,080元，60歲時就能存到1000萬。
等到35歲才開始，每個月就必須投資14,329元，60歲才能存到1000萬。

提早開始規劃，剩餘的資金還可以做其他的消費。長期投資的時候，時間是你最好的朋友。

延伸閱讀：股票投資，如何長期有5%～10%報酬率？

很多人會問，所以6%的報酬率要怎麼來？接著往下看看。

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選擇投資標的，以「股票」最有利！

投資的標的有很多種類，除了股票，有的人會跟你說買基金、投資外匯、買儲蓄險，也有人提到買賣房地產，但實際上到底哪個最好？

因為時間很長，「抗通膨」以及「能產生現金流」的投資是最優先的選擇。保本型的商品如儲蓄險或債券，流動性低，目前市面上普遍看到的報酬率都很差，的確也有一些商品長期可以穩定達到6%以上，但有一點知識和資金的門檻，不見得適合每個人。

最常見比較容易入手的投資就是房地產和股票，基金也許可行，但我會建議投資靠自己。

先看看房地產，現在租金報酬率基本上維持正數就還不錯了。不是房租太低，而是房價太高。

我比較喜歡股票是在於，股價也許有時高、有時低，但流動性好，而且每年都能不斷的產生穩定的利潤，原因來自在企業中每個人都不斷為了創造利潤而努力。

雖然個別股票可能有好壞之分，但假如我們把全台灣所有股票都買下來（大約要花20～30兆元，好貴啊），每年能創造大約1.6～1.9兆的獲利。報酬率大約是6%左右，這還不包含市場價值的提升的部分。

所有投資的計畫，到60歲前一定要完成！

60歲之後已經到了退休年齡，也累積了較可觀的資金。這時候已經很難承擔較大的虧損。如果這時候手頭上有1000萬元資金，一旦小小的虧損10%，就等於虧損100萬元，工作能力不如以往，卻需要晚退休2～3年才能存回來。

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我不認為自己年紀大時，心臟還有這麼大顆，這時候像0050ETF這種絕對不會倒閉的股票，或是儲蓄險就是可以考慮的選擇。但不能太晚買、報酬率也不能太低，IRR 4%以下都不用考慮。

延伸閱讀：儲蓄險IRR計算機【免費下載】

快速總結：別擔心勞保破產，你需要的是做好準備！

1、越早開始規劃，至少輕鬆2倍以上！
2、投資標的先以「股票」為主，長期投資報酬率較容易達到5%～10%之間。
3、所有投資的計畫，到60歲前一定要完成！

本文首次刊載於Yahoo奇摩新聞，並獲市場先生授權轉載，原文：擔心勞保年金破產？退休金自己存必看3訣竅！ 

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