實支實付保障範圍：示範條款說明

裡面關於「住院醫療費用」中有一項「醫師指示用藥」所指為何，條款並無做更精確的定義。由於實支實付跟健保的關聯性相當密切，當「全民健康保險」從1995年開始實施後，金管會也於1997年發布其「示範條款」。

因此要探討實支實付的「指示用藥」時，得以健保中的定義為準，而健保對於「指示藥品」是不列入給付範圍的。（全民健康保險法：第51條）

健保是依據「藥事法」來判斷藥物等級，因此如圖片整理般，分成三個常見的項目：「成藥」、「指示藥品」、「處方藥」。

「指示藥品」：

因為其藥性較為溫和，不似處方藥較強烈，但仍由醫師或藥師依照病情推薦使用，並指導其用法跟用量：例如保力達B、維士比、善存等等。

全民健康保險不給付：「指示藥品」
實支實付醫療險給付：「指示用藥」

那麼指示「藥品」是指示「用藥」嗎？

全民健康保險法於民國100年1月26日修法前

該法條原本是「醫師指示用藥」，後來因為配合（藥事法：第8條）才修改為「醫師藥師藥劑生指示藥品」，由此可見應堪認定條款中的「指示用藥」即是全民健康保險法中的「指示藥品」。

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下列是整理各家保險公司的給付條款：依照條款嚴格程度排列

A條款：三項藥品皆列入保障範圍

B條款：指示用藥 + 處方藥

C條款：最中規中矩，完全依照示範條款的規範

剩下三個就不做排名了，因為條款限制都很多

從上述眾多實支實付的條款得知

保險公司在設計「指示用藥」條款時，有將「成藥」、「指示藥品」、「處方藥」考量進去，當示範條款中的「指示用藥」，若遇到處方藥或成藥，就可能會有理賠上的爭議。但寫得太過清楚也不好，例如有將「成藥」給排除在外的。

另外，標靶藥物算不算「指示用藥」呢？

在這邊先賣個關子，下篇文章繼續說明，只能夠說很多保險業務員對於這個問題的認知，以及給保戶的說法都是錯誤的，不過這又是另外一個問題了。