乘客險的保障範圍是什麼？

載家人或朋友開車出遊的時候，難免擔心因為自己駕駛技術不佳或其他原因發生車禍。如果不小心害乘客受傷或死亡，其家屬可能無法諒解因而提告。

在第三人責任險的條款中，不保事項（不理賠的項目）有一條是「乘坐或上下被保險汽車之人」，這條將「乘客」排除在理賠範圍以外。

因此如果擔心常載朋友或客戶，不小心發生車禍卻被乘客求償的時候，你可能就需要加保「乘客責任保險」。（相關新聞：載女友出車禍 害殘判賠61萬、雙載摔車 男遭女友求償眉毛重建費30萬）

Q：發生車禍，乘客險就會理賠嗎？

於民國87年實施（強制險），將駕駛人及乘客都包含在保障範圍，因此產險公會也讓「乘客責任險」比照強制險的方式做理賠。但後來經過修正之後正式將「乘客責任險」回歸原本的保障內容。

重點在於【責任】

有過失才有責任。如果停紅燈被撞，在駕駛無肇事責任的前提下，乘客責任險是不會啟動理賠的。因為駕駛並沒有任何「過失」，此時車內的乘客如果有受傷可以向對方求償（而不是駕駛，因為駕駛沒有責任）。

Q：乘客險的保障範圍為何？

被保險人因使用或管理被保險汽車發生意外事故，致乘坐或上下被保險汽車之乘客受有體傷或死亡時，依法應負賠償責任而受賠償請求時，負賠償責任。

主要重點於「乘坐或上下車之乘客」。「上下車」為一連串動作，如果已經確實完成，那就不屬於上下車之人。舉例幾個常見的狀況：

✔上車「時」，駕駛出發導致摔傷→應理賠
✔下車「時」，駕駛出發導致摔傷→應理賠
✔下車「後」，駕駛出發導致摔傷→因判斷不易，實務認定上有爭議

Q：有保強制險，還需要保乘客險嗎？

強制險會理賠車內的乘客，如果額度不夠才會落到「乘客責任險」。理賠的順序是這樣：

✔（第一層）駕駛或對方的「強制險」
✔（第二層）對方有過失，啟動對方的「第三人責任險」
✔（第三層）駕駛有過失，啟動我方的「乘客責任險」

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Q：騎機車三貼（載兩名乘客）會賠嗎？

會賠！但依照比例計算：例如保額為100萬，但有兩名乘客，那就是100/2＝每人最高50萬。

Q：什麼情況乘客險不賠？

✔乘客故意行為
✔乘客之鬥毆、自殺或犯罪行為
✔乘客本身之疾病、殘疾

以上僅為常見的項目，實際內容可能有所增減，請參照個別保單條款。

Q：賠償金額怎麼認定？

✔經法院判決確定
✔以書面和解
✔雙方經鄉鎮市調解條例達成調解，經法院核定

Q：全家出遊發生車禍，乘客是家屬該怎麼辦？

雖然「家屬」在第三人責任險為不保事項，但如果有投保「乘客責任險」，此時家屬就會納入保障範圍。只是一樣得透過「和解、調解、法院訴訟」來做賠償金額的認定（金額要在合理範圍內）。

結論：

很多人誤解乘客險，以為只要發生事故就能夠理賠。但乘客險並非意外險，它是屬於責任險的一種，駕駛得有過失才會啟動理賠。

曾經發生過男女朋友出遊發生車禍，女方死亡。結果女方家屬控告男方要求賠償的例子。如果常載家人朋友或客戶的駕駛，不妨好好考慮一下是否需要投保這項保障。