如何選擇實支實付醫療險？

實支實付型醫療險，主要是支付健保不給付的自費範圍。例如升等病房差額、自費藥物或醫療材料等。由於住院自費可能性漸漸提高，因此實支實付為因應健保不足的部分變得越來越重要。

實支實付是理賠健保不給付的範圍，跟一般常見的「日額手術險」有所不同（特別強調，並非所有自費項目實支實付都能理賠，還是得依照條款及自費內容才能作判斷）。

適合投保實支實付的對象

✔原有保單只有傳統型的醫療險（僅理賠住院天數或手術等）
✔擔心健保不支付的高額花費無法負擔（例如7萬元的心臟支架）
✔新生兒寶寶或年輕人，想選擇保費便宜，保障好的醫療保險
✔想讓自己或家人在生病時擁有較好的醫療品質，讓保險減輕負擔

FAQ（常見問題解答）

「實支實付」顧名思義就是看你「實際支出」的費用，保險公司再「按實給付」給你。但不是所有的項目都能夠包含在內，因此下面列出關於實支實付常見的幾個問題，來看看你的觀念是否正確吧！

Q：實支實付的理賠項目有什麼？

✔病房差額費用（升等單人房或雙人房的病房費用）
✔醫療費用（又稱雜費，主要理賠健保不給付的部分醫療費用）
✔手術費用（理賠健保不給付的手術費用）

Q：住院花多少，實支實付就賠多少嗎？

不一定。首先要看條款，確認自費範圍是否在理賠項目。其次要看支出的額度有沒有超過保險金額（例如投保額度10萬，但如果花15萬，最終還是只會理賠10萬而已）。

Q：只要是健保不給付的，實支實付都賠嗎？

不一定。實支實付雖然會理賠自費，但其中也有「除外責任」的限制，且並非所有自費實支實付都可以概括，所以條款的文字也很重要。（請見：健保什麼不給付？自費項目是什麼？）

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Q：什麼是轉換日額？

當住院醫療花費不高的時候，理賠金額就不多（例如住健保房，又沒花到多少醫療費用）。

此時要看保單條款有沒有「轉換日額」，如果有就能夠轉換以住院天數來做理賠。例如日額1000元，住院5天，轉換後就理賠5千塊（但注意「轉換日額」跟「實支實付」只能二擇一）。

Q：如果沒有用健保身分就醫呢？

實支實付是利用健保支付當第一層的給付，當健保範圍包不住的時候，它就成為第二層的保護傘。因此如果沒有用健保身分去就醫，那麼實支實付會直接變為第一層來承受醫療費用，此時的支出金額會大幅增加。

理賠金額增加＝整體費率可能增加

這對乖乖使用健保身分的人並不公平。因此主管機關為避免爭議，於示範條款規定，非健保身分或去非健保醫院就醫時，理賠金額要打折。這樣做對其他保戶才公平。但打折不得低於65%（目前最高為85%）。

Q：投保實支實付好，還是日額手術險好？

這兩個險種的優缺點不同，無法做比較。以下僅提供各自的優勢與缺陷，沒有哪個一定好或壞，要看每個人當時遇到的狀況才能夠判斷。

【實支實付】
優點：遇到高額自費，實支實付可以發揮很大的功用
缺點：住健保房且自費金額不高時，理賠的金額可能受限

【日額手術】
優點：當住院天數長，或進行難度較高的手術，理賠金額通常不低
缺點：平均住院天數下降，不理賠自費項目

Q：有終身的實支實付嗎？

有，但保費不便宜。很想投保終身實支實付的朋友，我建議詳細瞭解過保單內容及保障項目之後再做決定。

Q：有投保終身醫療，還要買實支實付嗎？

不一定，要看每個人的狀況而定。

首先兩者的條款跟給付內容大不相同。終身醫療為傳統的日額手術險，不給付自費支出，如果遇到高額的醫療花費還是得自掏腰包。如果擔心高額自費的朋友，還是建議視情況考慮投保實支實付來加強保障喔！

Q：可以投保第二家保險公司的實支實付嗎？

目前可以，但要看保險公司是否願意接受。關於更詳細的內容可以參考這篇：【實支實付】醫療險可以投保第二家嗎？

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Q：該如何挑選實支實付？

關於實支實付的挑選重點，我認為需要觀看以下幾點去做決定：

✔醫療費用額度
✔轉換日額額度
✔住院天數增加時，使否增加額度
✔條款細節（如門診手術、概括條款等）
✔整體保費

醫療費用高，轉換日額高

實支實付首重醫療費用（雜費額度）：醫療費用太低，那就失去它最大的優勢了

✔花費高，就用雜費理賠
✔花費低，就改日額理賠

所以，轉成日額的理賠也是需要注意的地方。為什麼要強調轉成日額的重要性？對我來說，保險這兩個字代表讓保險公司轉嫁無法承受的巨大風險。而什麼是巨大風險？

門診一次賠1千，你有沒有？
住院一次賠2千，你有沒有？
手術一次賠3萬，你有沒有？

以上對我個人來說，都算是小風險。如何去評估大風險呢？你只需要花點時間去思考以下兩個問題：

你比較擔心住院10天，還是100天？
你比較擔心自費3萬，還是自費30萬？

如果你是選擇後者，那麼恭喜，你已經明白保大再想小的意義了。但如果預算OK，要保大同時又想保小當然也是可以。但就我的經驗來看多數人的預算通常都是不OK的。

買保險最重要的基本觀念

✔不要去冒【自己承擔不起】的風險
✔不要去冒【因小失大】的風險
✔多考慮【風險發生】的可能性

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在選擇實支實付醫療險，嚴格來說應該是選擇每一個保險的時候，你都要考量到最壞的部分。（延伸閱讀：買保險最壞的情況？、從結果去衡量保險，而非機率）

而對於住院這一點來說，每個人最擔心，最害怕的有兩種狀況

✔住院天數過長：把醫院當成第二個家
✔醫療費用過高：高額的自費項目壓得喘不過氣

所以在選擇實支實付的時候，這兩點最重要。

我預設三種狀況，你去看看你挑選的實支實付理賠，是否跟你心中所想的相同，如果理賠金額跟想像的差異很大，或許你得再多考慮一下了。

✔住院365天＝轉日額理賠多少？
✔住院花30萬＝醫療費用理賠額度多少？
✔住院365天＋醫療費用30萬＝能賠多少？

將上面三個問題套進去你的保單

看遇到這些狀況可能會理賠多少金額，再去思考其中的差異，你就會知道該選什麼了。（病房額度可以參考：台灣醫院各大病房費用表）

我希望你用不到保險。但用到的時候，我希望你買到的是對的！

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：【實支實付】如何選擇？