有一位網友傳LINE給我，問我：「跟你買保險有沒有送意外險？」

「保險只有用買的，沒有送的，你是從哪裡聽來的？」我說。

「就之前跟XX人壽買保險，業務員說買儲蓄險就有送意外險耶。」

其實看到「送」這個字，我就知道他要不是觀念錯誤，就是被騙了。

因為保險是一種制度，一份契約，集合多數人的保費來分散並消化風險，但這麼做是需要錢的，而保險就是將個人無法承受的大風險，轉化成可以承擔的小保費。當有人不幸發生事故時，就能夠拿出一筆錢給予需要幫助的那些人。

如果保險能用「送的」，那麼整個制度要怎麼運作下去？

實務上常有「信用卡刷卡機票送意外險」、「本產品已投保產品責任險XXXX萬」，其實這些都不是真的「免費的」。

以信用卡而言，雖然持卡人（即要保人）沒有直接付出保險費，但實際上是有別人（例如信用卡銀行）向保險公司支付的。信用卡銀行所繳的保費也不是憑空而來，都是全體信用卡消費時產生的手續費中提撥出來的，因此還是你自己的錢。

「本產品已投保產品責任險XXXX萬」亦同，廠商大多已經將保險費算進去販售的價格當中，當你沾沾自喜以為賺到的時候，那些仍然是你的錢。

後來那位網友仍堅持上次XX人壽的業務員真的送他保險，我只跟他說保險真的沒有用送的，因為在我看來那是「假送保險之名，行退佣金之實」（也許可能是形容還本型意外險，許多不良的話術都是這樣包裝的）。

天下沒有免費的保險

要保人繳交保險費，保險公司承擔風險，兩者所付出相等，又稱為「對價平衡原則」；基於此原則下，一定會有人付保險費，而這個保險費也絕對不是從天上降下來的，「羊毛出在羊身上」，你搞懂了嗎？

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：買保險不用錢？...羊毛終究出在羊身上

{DS}