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個人理財

年金改革戰正式開打，打出全世代的憂愁憂慮

無論從哪個層面來抗議不公、哪個角度來爭取權益，為的都是希望自己與家人，能有個安養的退休未來；但是，無論你是公務員、軍人、公立學校教師、或勞工，你所屬的職業退休年金所面臨的問題都一樣，那就是，破產之日不遠矣！唯一的差別僅在於，破產時間是三年後、十年後、還是十五年後而已。

因此，退休年金的改革大戰，是一個關乎整個世代、影響超過百年的大事件，也引起整個世代的深深憂慮~~像是：

老：隔壁退休的王伯伯，擔心月領退休俸被砍，會不會讓自己變成「下流老人」？
中：在職場打拼超過二十年的林先生，家有兩老兩小嗷嗷待哺，面對退休金破產危機，除非自己能賺更多錢、或理財了得，否則怎有可能全家得救？！
青：剛入社會的小陳，想像著自己打拼四十多年後，迎向自己的可能是個破產的未來，直覺應該主動做些什麼，才能擊敗對未來的無力感！

年金改革對你的影響？繳多領少退休晚！

無論怎麼憂愁憂慮，最終，該改革的還是必須改革、該砍該繳的還是得照辦、該晚退的也逃不掉，因為，我們都希望自己能「老有所終」、而非「勞了一輩子、老了無所終」，遲遲不改就只有集體毀滅一途了！無論退休金會怎麼改，大方向就是「繳多、領少、退休晚」，這樣會對你我造成哪些實質影響？我們可以列舉幾項來算看看：

繳更多（保險費負擔最高可買162個便當）－目前勞工保險提繳費率為9.5%，公教人員為12%，未來勞工保險提繳費率將逐年調高至12%，公教人員則調整為12%至18%上限。以勞工為例，如投保薪資以三萬元來計，勞工每年要多負擔保費360元，五年後每月的勞保費用將增加至720元（1%的就業保險費另計），如果調升到18%，每月需要負擔的勞保費用將是1080元，每年則是12960元，相當於162個便當的費用。
領較少（退休後所得降至原薪的六至七成）－過去，公教人員退休金的「所得替代率」（如果你工作時月薪五萬元，退休時月領退休金四萬元，那你的所得替代率就是4萬/5萬=80%）約是75%至95%，而勞保+勞退的所得替代率則是52%至75%，未來改革方向，則是將所得替代率都調至60%至70%。值得一提的是，因為現行勞保投保薪資設有天花板上限，即便你年薪超過百萬，最高也只能投保45800元這個投保級距，換言之，退休前享高薪者，退休後的所得替代率實際上可能會更低。
退休晚（65歲以後才能退休）－過去，公教人員最早50歲即可退休，勞工則60歲才能請領退休金；改革後，公教人員與勞工的退休年齡將逐年增加到60-65歲。未來如高齡化問題愈來愈嚴重，很可能大家的退休年齡都將繼續往上延。

自己的退休自己救，改革自己的腦袋事不宜遲

不可否認的，退休年金該如何改革，才能永續運作不破產、且對所有族群最有利、最公平，這個世紀大難題恐怕不是你我可以解決的。但是，自己的退休人生唯有自己能救，靠的是改革自己的腦袋，以全新思維來規劃退休金：

【改革一】已退休者：除了配息基金，更應增加核心資產穩定性

退休年金破產議題已吵了許多年，許多退休的阿公阿嬤們這些年來已陸續布局了不少配息型產品做為生活後盾，特別是高配息的高收益債產品更是頗受長者青睞。不過，這種趨勢也讓許多阿公阿嬤將自己置於「資產過度偏頗（某一類型商品）」的風險（也就是把雞蛋都放在同一個籃子裡那樣的危險）。換言之，一旦遇到市場波動或景氣反轉，阿公阿嬤們的資產恐怕須面對嚴重縮水的危機，大大違反了退休金應該「穩健成長」的終極期望。

因此，阿公阿嬤們應該要好好檢視自己手中的資產，至少應該將一半以上的老本金放在1)穩定性夠高、2)值得長期投資、3)可穩健成長的多元資產產品中，作為財富傳承的核心資產。

【改革二】青壯中年：應積極養大「退休本金池」，以求日後穩定現金流

至於現年40至60歲的青壯中年，終年都在為孩子教育金、父母奉養金、以及自己的退休老本金打拼。這些勇往直前的社會中堅分子，因有工作的固定所得挹注，投資追求的反倒不是穩定的配息現金流，而是如何穩定的養大自己的「退休本金池」、且讓手中閒置資金更有投資效率才是，如此才能在屆齡退休之時，擁有足夠的本金來締造退休後所需的源源不絕、穩定的現金流。

【改革三】全體你我：以全新人工智慧解決方案，自動導航退休人生

無論是希望增加退休資產穩定性的阿公阿嬤、或是期望穩定養大「退休本金池」的中年者，目前都面臨到市場黑天鵝到處亂飛（從英國脫歐、到川普當選，全都令人跌破眼鏡），一切都比過往更難掌控的窘境；此外，市場資訊量逐漸大爆炸，光是足以影響市場波動的經濟數據公布筆數，每月就多達1800筆，一般投資者已難以一一消化解讀。

也因此，目前已有金融業者研發出全新的投資解決方案，將人工智慧DNA納入基金操作、並引進大數據分析科技，不但能在短時間內處理解析大量數據，也能克服人性追高殺低的盲點，更能依市場狀況靈活做出最佳投資決策，為的就是將我們的退休人生自動導航至更穩定、更值得長期持有、更穩健的理想退休風景中。

這也是目前市場詢問度相當高的新式投資解決方案，相關新產品近期正積極上市中，例如以「有智慧」和「就是正」為訴求，由人工智慧運作的模組自動導航正向市場，依照投資目的動態加減碼，並且導入天天控風險的管理流程、搭配尾端風險切除機制增強投資效率，因此能達到中長期追漲抗跌的結果，甚至可以創造與股債市低度相關的投資組合，讓退休投資更省心省力。

如果年金改革也有自動導航工具，那有多好？

說了這麼多，很可惜的是，年金改革之路並沒有自動導航工具能夠幫助我們解決這一切難題，但至少，我們的退休人生，能夠有全新的人工智慧投資決策工具，能幫助我們自動導航人生下半場，穩穩地迎向不破產、更富足的退休人生，關鍵只在於，你我何時具體行動、即刻實踐了！