本文文接上篇文章：失智、中風都賠？！「殘扶險」理賠項目高達79個，適合買來代替長照險嗎？ 

儘管推崇拿「殘扶險」來替代長照險的人，認為它是3種長照概念保單中，「理賠範圍最廣」，且「定義」最明確的一種，但仍有以下幾項缺點：

缺點一：有些符合理賠的定義仍有模糊之處

特別是有「工作能力」、「勞動能力」，以及「日常生活活動」認定的問題，其理賠難度並不會比傳統長照險容易。

根據不少科別，包括復健科、精神科、神經內科等專科醫師的說法，「殘廢程度與保險金給付表」中定義清楚的項目，都只限於「外表可以清楚察覺差異」的「身體缺損」部分。

至於在「身體機能障害」的部分，其實存在著滿大的「模糊空間」。特別是在傳統長照險中，未列在定義之中的「工作能力」及「勞動（能力）」，不僅加重許多實際開列診斷證明書的專科醫師困擾，更容易成為保戶與保險公司出現爭論的源頭。

因為根據壽險公司理賠部門的說法，「工作能力」是指「連最簡單的資源回收（例如資源分類）工作都無法從事」。如此看來，假設完全不能做以上簡單資源回收工作，也才符合「殘廢等級1-3級」的標準。

缺點二：「定期扶助金」只限於符合殘廢等級一至六級

雖然，殘扶險有「定期扶助金」的設計，與需要長照時「定期支付相關費用」的支付頻率相配合。但不要忘了，通常殘扶險的給付等級是「只到第六級殘」。

當然，也有「只給付到第三級，甚至是第一級（全殘）」的保單，以及「只要符合殘廢等級表11級75項」的任何一種情形，都能拿到保險理賠金的保單，只不過，給付金額還是要「打折」，也就是實際給付「定期扶助金」的5%～100%。

就以最適用於腦中風及阿茲海默型失智的「中樞神經障害」項目為例，在殘廢等級的認定上，從第一、第二及第三級後，就直接跳到第七級。雖然第七級殘廢，還是能夠領取到單筆給付的殘廢保險金，但已經領不到定期給付的殘廢扶助金，再加上單筆給付金額不高（給付比例為單筆殘廢保險金的40%）。

除非保戶所買的保額很高，可以將單筆給付用「存本取息」的方式給付，否則，保戶仍將面臨一大段的長照費用資金缺口，不能算是可以真正「替代」定期給付的長照險。

缺點三：少數保單需要「定期提供」診斷證明書

大約有1/3～1/2的保單，除了第一次領取殘廢金與殘扶金時，需要有專科醫師所開具的「殘廢診斷證明書」外，日後至少每年都還要提供這份證明文件。

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缺點四：具有壽險功能（有身故、全殘保險金）的保單，沒有等待期或免責期，但仍有少數保單需要至少30天（限「疾病」）的等待期，以及90天的免責期。

購買重點

1、保障範圍越廣越好。也就是以「疾病及意外均保」的殘扶險為優先。

2、預算許可的話，選擇給付限制越少的保單，且以保費便宜的定期險（附約）為優先。這裡的「給付限制越少」，一是「定期扶助金給付級數越多（例如至少給到第六級）越好」，以及「最高給付金額上限（例如給付次數或倍數）越高越好」。

3、領取限制越少越好。也就是除了第一次要提供醫師診斷證明書外，之後就完全不需要提供，且能夠「按月領」及「當年度就開始領」。

4、如果要用來「替代」傳統長照險，保額設定一定要再精算。這是因為殘扶險的定期扶助金，是依照「不同殘廢等級」給付，且大多數保單的給付級數，是從「第六級」開始的緣故。

但以最常見的中風失能為例，在傳統長照險的理賠定義，是要符合「失能6項中的3項不能為之」，與殘扶險相對照，大約是指「第一項－神經障害」中的「第三級殘（中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者）」。

假設保戶買的定期殘廢扶助金是「每月2萬元」，那麼，第三級殘廢的給付金額，則是「每月1萬元（2萬元x80%=1萬6000元）」。也就是說，保戶該買的金額，應該是「保額較高」的「2萬5000元」，而不只是「2萬元」而已。

5、預算不足時，更要精挑細選保單，甚至是買保費更便宜的「殘廢險（指當符合殘廢等級表時，保險公司只「一次給付」保險金，而沒有額外的「定期殘廢扶助金」可領）來替代。

也就是說，保戶可以考慮購買保額「更高一些」的殘廢險，再透過銀行「整存零付」的給付方式，支應日後可能的長照費用。如此一來，整體保費最多也許可以省下2/3。

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