人人都得存下一大筆錢來因應長壽時代的各種需求。本章直接從存錢與理財方面切入，藉由說明人類心理與大腦偏好，同時破解許多人在各項理財商品上的迷思，傳授科學、正確的理財觀念。
各位可能很幸運，投資時碰上巴菲特幫你管錢，但不該把希望放在這種策略。各位可以靠賣房子籌措退休生活費，但如此一來，生活水準大概會下降，而且要是健康出狀況，或是需要住進養老院，就失去以防萬一的靠山。
此外，各位可能會說，我老的時候少花一點錢，就不需要那麼高的替代率，不過前文已經解釋過，本書的計算已經算保守，再低的話，大概會成為退休族中的極少數。憑著想靠多存錢，解決百年壽命帶來的財務挑戰，得再回到「能力」與「主動性」這兩件事。
掌握財務能力
想擁有財務能力，除了擁有一般性知識，也得了解自己才行。前文在設計各種可能的人生風景時，不斷催促各位，好好想一想自己要怎麼過長壽生活。從財務的角度來看，增加自身的理財知識是長壽生活相當重要的一環。
怎麼做，才能提升理財知識？坊間有大量理財書、線上課程與財務講座，各位可以考慮一下。證據強烈顯示，參加財務講座與開始採取行動有關，可以改善投資表現與財務規畫。有人質疑，這是否真的是講座資訊帶來的效果，也或者會去參加講座的人，原本就想開始理財。不過理財知識實在太重要，不能不投資。
證據的確顯示，經驗是改善理財知識最好的辦法（也因此理財能力會隨著年齡提升），趁早開始存錢與投資是好事。
增加財務主動性
擁有理財能力是一個開始，但主動性呢？退休人士的一份調查顯示，大部分的人覺得年輕時要是有多存一點錢就好了，那麼當初為什麼沒存？
這個問題，讓人忍不住想起聖奧古斯丁（St Augustine）年輕時的名言：「主，請讓我禁慾，但不是現在。」大部分的人都想遵守美德，但為了某些原因，老是拖拖拉拉不去做。我們真心知道應該減重，也應該多運動，但實際上卻沒行動。
每個人都有想自律但失敗的時刻。然而，預期壽命增加時，無法自律的成本也將增加，後果會跟著每一個人更長的時間，也因此一定得平衡「目前的行動」與「未來的需求」。不只是理財時自律很重要，還得把「現在的自己」和「未來的自己」放在一起看，若想過豐富、有意義的百年生活，生活中的其他面向也是一樣。
社會科學近日流行研究「自我控制為什麼會失敗」。這個主題結合了神經學、心理學與經濟學。各位可以把自我控制，想像成大腦各區在拔河。想像一下，一個小小的人，坐在一頭巨象背上，試圖控制大象的行動。有時，人和大象想去相同的方向，然而大象要是選擇別條路，大象的欲望會獲勝。
從人類歷史來看，受邊緣系統掌控，屈服於立即得到滿足感，情有可原。生命艱難、殘忍又短暫時，不如及時行樂。然而，人類既然壽命長了，把長期決定交給理性的前額大腦，不是更明智嗎？
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心理學家從大腦的角度看立即的欲望， 經濟學家則從「跨期選擇」（intertemporal choice） 與「偏好當下謬誤」（present-biased preference）的角度分析。一個常見的偏好當下謬誤，是心理學家理查．赫恩斯坦（Richard Herrnstein）與經濟學家大衛．萊布森（David Laibson）所探討的「雙曲貼現」（hyperbolic discounting）。
「雙曲貼現」的意思是說，整體而言，人們短期會出現缺乏耐性的行為，但在做長期規畫時則展現耐性。各位可以想像一個經典的雙曲貼現例子：你會選哪一個？今天就拿到100元，還是下週拿到105元？另外，如果是一年可以拿到100元，和一年又一週可以拿到105元，你選哪一個？
很多人選今天就拿到100元，不會等到下週拿105元，然而問題二，幾乎每一個人都選一年又一週拿到105元，不選一年拿到100元。
換句話說，我們缺乏短期耐性，但卻計畫想要有耐性。然而，等時間到了，真的要執行長期計畫，長期的選擇又變成迫在眉睫的問題，我們再度失去耐性，結果就是我們修改計畫，該做的事晚一點再說。
也因此等一年過去時，再度面臨現在就拿100，還是再等一週拿105元的抉擇，此時我們會改變先前的長期計畫，現在就拿走100元。
很多人無法存夠退休金，就是因為這個原因。存錢代表晚一點才消費。然而雙曲貼現告訴我們，我們會寧願今天就把錢花掉，不會等以後，雖然我們的確想替未來存錢。於是，等未來到了之後，偏好當下的謬誤再度出現，再次選擇今天就消費，而不是存錢。換句話說，人類天生就喜歡說：「我以後會多存一點錢」，但每次都食言。
保障老年的自己
財務規畫令人興趣缺缺的原因之一，在於我們得想像老年的自己。想到自己雞皮鶴髮又孱弱的樣子，令人不舒服。預期壽命增加、罹病率減少，大概會帶來較為長期的身心健康。然而，這只代表老態龍鍾會延後到來，不代表不會老。
良好的財務決策受兩個因素影響：一是經驗與知識，二是分析能力。年輕人擁有良好分析能力，但接觸金融產品的經驗有限；年長者經驗豐富，但分析能力下降。兩者相加的結果是，理財決策能力的高峰落在40歲至60歲之間，也就是經驗與分析能力同時表現優秀的年齡。因此在中年擬訂理財計畫，是相當合適的年齡，不要等老了，才靠理財解決儲蓄不足的問題。
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