前幾天有聽到幾位公司同事在討論（編按：本文撰於2012年7月），他們最近都有接到中國X託的行銷電話，提供某種儲蓄保險，保障年利息21%，無風險。他們都覺得不可能，應該是詐騙集團的手法。

幾天後，我也收到相同是中國X託的業務專員來電，一開頭就說我是他們銀行挑選出來的VIP會員，......，他們現在有提供一種滿優質的保險專案，月繳3500元，等於年繳42000元，只要繳費20年，約840000元，等25年後就能領回101xxxx元，利息約有180000元，等於每年的利息有21%，因為他們不是用來投資，所以不會有任何風險，......。

通常，我只要接到自稱是銀行業者打來的電話，不管是哪一間銀行，只要他們是要跟我推銷保險或是推銷貸款，我通通都會成為他們口中經過千挑萬選出來的VIP會員，其實，中國X託～這只是我們公司的薪資帳戶，除了每月薪水入帳，我每天提款之外，我跟他們銀行一點接觸都沒有，還有，我接過更離譜的是，我連在他們銀行開戶都沒有，我也成了他們的VIP會員，只能說，這一切都是～屁～～

言歸正傳，以前最討厭這種推銷員了，通常接到這種電話我都會堅決的不想聽他廢話，不然就是掛電話，但這一次，我還滿想跟他聊的，因為，我對這21%有興趣。

對於沒有數字概念或投資概念的人來說，可能對於21%沒太大感覺，但事實上，每年穩定獲利21%是非常可怕的事情，就連股神巴菲特也不敢做出這樣的保證，而且他們又不是拿這筆錢去投資，又要保證我每年有21%的利息，那他至少要每年有25%以上的獲利他才會有賺頭，這只能說是不可能的任務，引起我很大的興趣了，我一定要破解。

電話談論中，他不只一次提到21%的字眼，強調這是非常好的保險專案，而且名額有限（幾乎每一家業者都這樣說），通常都會要我馬上決定，不願意寄DM或相關資訊給我，只肯在電話中幫我解答疑問，而每次他們來電的時間也都是我的上班時間，我哪有那麼閒的時間跟他談這個啊，我工作很忙的= =。

後來陸續又約了3次的時間詳談，但是這3次又都剛好在忙工作的事情，沒時間與他談細節，就這樣跟他失去了聯絡......。

{DS}

認真的對這21%的保險做出分析後發現：

陷阱1

根據業務員的說法，每月繳費3500元=每年繳費42000元，繳費20年=840000元，總共可領回約180000元利息。

180000/20=9000元（每年利息）
（9000/42000）x100%=21%（每年利率）

如下表所示，乍看之下真的是每年穩定獲利21%！！！

（以下圖表中，每月繳費訂正為每年繳費）

陷阱2

根據業務員的說法，每月繳費3500元=每年繳費42000元，繳費20年=840000元，總共可領回約180000元利息，但必須要25年才可領回，所以，不能以20年來計算，要以25年的時間來計算。

180000/25=7200元（每年利息）
（7200/42000）x100%=17%（每年利率）

如下表所示，每年穩定獲利21%馬上縮水變成17%，但......這17%還是非常多。

（以下圖表中，每月繳費訂正為每年繳費）

{DS}

陷阱3

根據業務員的說法，每月繳費3500元=每年繳費42000元，繳費20年=840000元，總共可領回約180000元利息，但必須要25年才可領回，所以，除了要以25年的時間來計算外，不能以每年繳費42000元為基礎，金額要累計，因為第2年總共就繳了84000元，第3年就繳了126000元。

當你把42000元、84000元、126000元各放進銀行一年後，它們的利息是不一樣的，所以不能每年以42000元來當基礎，這是銀行業者非常大的陷阱。

180000/25=7200元（每年利息）
第1年（7200/42000）x100%=17%（每年利率）
第2年（7200/84000）x100%=9%
......（以此類推到25年）

如下表所示，原本每年穩定獲利17%，第2年就大幅縮水成9%，第3年6%，到第12年時僅有1%利息。總計算下來取平均值可以算出每年實際利率只有2.64%，跟原本專員的21%差距頗大。

（以下圖表中，每月繳費訂正為每年繳費）

陷阱4

通常計算利息的投資我總會拿來跟銀行定存相比較，因為除了通貨膨脹的損失之外，定存算是無風險投資。

如下表所示，假設定存利率為1.3%（單利計算），利率維持25年不變，相同條件下，總共可領回利息約17萬，比銀行業者的保障少了一點。

雖然比銀行業者獲利少一點，但僅有電話行銷來進行投資，讓我非常沒有安全感，風險非常高，況且25年的時間會不會倒閉沒人知道，有沒有完整的保障也不知道，所以不考慮。

*單利：每年得到的利息不再投入當本金。

（以下圖表中，每月繳費訂正為每年繳費）

{DS}

陷阱5

如下表所示，假設定存利率為1.3%（複利計算），利率維持25年不變，相同條件下， 總共可領回利息約19萬多，比銀行業者的保障多了一點。這就是愛因斯坦說的：複利的威力比原子彈還可怕。

*複利：每年得到的利息投入當本金，隔年得到的利息會更多一點。

（以下圖表中，每月繳費訂正為每年繳費）

結論：

這就是銀行業者的誤導方式，讓天真的你以為真的有每年21%的利息，套一句我們主管曾經說過的話：如果業務員自己本身不清楚內容就跟你推銷，代表他不夠專業，如果業務員知道，卻沒有據實告知，只能說他沒有道德。

我一直在等，等業務員再打電話過來給我，可惜一直沒有等到，不然，我一定「噹」死他。

本文獲「單車撞上熊」授權轉載，原文：保證獲利21%的迷思