保險

利息 利率
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前幾天有聽到幾位公司同事在討論(編按:本文撰於2012年7月),他們最近都有接到中國X託的行銷電話,提供某種儲蓄保險,保障年利息21%,無風險。他們都覺得不可能,應該是詐騙集團的手法。

幾天後,我也收到相同是中國X託的業務專員來電,一開頭就說我是他們銀行挑選出來的VIP會員,......,他們現在有提供一種滿優質的保險專案,月繳3500元,等於年繳42000元,只要繳費20年,約840000元,等25年後就能領回101xxxx元,利息約有180000元,等於每年的利息有21%,因為他們不是用來投資,所以不會有任何風險,......。

通常,我只要接到自稱是銀行業者打來的電話,不管是哪一間銀行,只要他們是要跟我推銷保險或是推銷貸款,我通通都會成為他們口中經過千挑萬選出來的VIP會員,其實,中國X託~這只是我們公司的薪資帳戶,除了每月薪水入帳,我每天提款之外,我跟他們銀行一點接觸都沒有,還有,我接過更離譜的是,我連在他們銀行開戶都沒有,我也成了他們的VIP會員,只能說,這一切都是~屁~~

言歸正傳,以前最討厭這種推銷員了,通常接到這種電話我都會堅決的不想聽他廢話,不然就是掛電話,但這一次,我還滿想跟他聊的,因為,我對這21%有興趣。

對於沒有數字概念或投資概念的人來說,可能對於21%沒太大感覺,但事實上,每年穩定獲利21%是非常可怕的事情,就連股神巴菲特也不敢做出這樣的保證,而且他們又不是拿這筆錢去投資,又要保證我每年有21%的利息,那他至少要每年有25%以上的獲利他才會有賺頭,這只能說是不可能的任務,引起我很大的興趣了,我一定要破解。

電話談論中,他不只一次提到21%的字眼,強調這是非常好的保險專案,而且名額有限(幾乎每一家業者都這樣說),通常都會要我馬上決定,不願意寄DM或相關資訊給我,只肯在電話中幫我解答疑問,而每次他們來電的時間也都是我的上班時間,我哪有那麼閒的時間跟他談這個啊,我工作很忙的= =。

後來陸續又約了3次的時間詳談,但是這3次又都剛好在忙工作的事情,沒時間與他談細節,就這樣跟他失去了聯絡......。

{DS}

認真的對這21%的保險做出分析後發現:

陷阱1

根據業務員的說法,每月繳費3500元=每年繳費42000元,繳費20年=840000元,總共可領回約180000元利息。

180000/20=9000元(每年利息)
(9000/42000)x100%=21%(每年利率)

如下表所示,乍看之下真的是每年穩定獲利21%!!!

(以下圖表中,每月繳費訂正為每年繳費)

陷阱2

根據業務員的說法,每月繳費3500元=每年繳費42000元,繳費20年=840000元,總共可領回約180000元利息,但必須要25年才可領回,所以,不能以20年來計算,要以25年的時間來計算。

180000/25=7200元(每年利息)
(7200/42000)x100%=17%(每年利率)

如下表所示,每年穩定獲利21%馬上縮水變成17%,但......這17%還是非常多。

(以下圖表中,每月繳費訂正為每年繳費)

{DS}

陷阱3

根據業務員的說法,每月繳費3500元=每年繳費42000元,繳費20年=840000元,總共可領回約180000元利息,但必須要25年才可領回,所以,除了要以25年的時間來計算外,不能以每年繳費42000元為基礎,金額要累計,因為第2年總共就繳了84000元,第3年就繳了126000元。

當你把42000元、84000元、126000元各放進銀行一年後,它們的利息是不一樣的,所以不能每年以42000元來當基礎,這是銀行業者非常大的陷阱。

180000/25=7200元(每年利息)
第1年(7200/42000)x100%=17%(每年利率)
第2年(7200/84000)x100%=9%
......(以此類推到25年)

如下表所示,原本每年穩定獲利17%,第2年就大幅縮水成9%,第3年6%,到第12年時僅有1%利息。總計算下來取平均值可以算出每年實際利率只有2.64%,跟原本專員的21%差距頗大

(以下圖表中,每月繳費訂正為每年繳費)

陷阱4

通常計算利息的投資我總會拿來跟銀行定存相比較,因為除了通貨膨脹的損失之外,定存算是無風險投資。

如下表所示,假設定存利率為1.3%(單利計算),利率維持25年不變,相同條件下,總共可領回利息約17萬,比銀行業者的保障少了一點。

雖然比銀行業者獲利少一點,但僅有電話行銷來進行投資,讓我非常沒有安全感,風險非常高,況且25年的時間會不會倒閉沒人知道,有沒有完整的保障也不知道,所以不考慮。

*單利:每年得到的利息不再投入當本金。

(以下圖表中,每月繳費訂正為每年繳費)

{DS}

陷阱5

如下表所示,假設定存利率為1.3%(複利計算),利率維持25年不變,相同條件下, 總共可領回利息約19萬多,比銀行業者的保障多了一點。這就是愛因斯坦說的:複利的威力比原子彈還可怕。

*複利:每年得到的利息投入當本金,隔年得到的利息會更多一點。

(以下圖表中,每月繳費訂正為每年繳費)

結論:

這就是銀行業者的誤導方式,讓天真的你以為真的有每年21%的利息,套一句我們主管曾經說過的話:如果業務員自己本身不清楚內容就跟你推銷,代表他不夠專業,如果業務員知道,卻沒有據實告知,只能說他沒有道德。

我一直在等,等業務員再打電話過來給我,可惜一直沒有等到,不然,我一定「噹」死他。

本文獲「單車撞上熊」授權轉載,原文:保證獲利21%的迷思