你知道你幾歲可以退休嗎？

今年初，因為巴克萊證券退出台灣，我連續工作了20多年後也第一次有機會可以休息一下，到處遊山玩水，順便用分析師的專業，仔細研究了一下退休這個議題。

這九個月閱讀了很多書籍和部落格，發現竟然有很多人，包括30多歲的人，都已經「提早退休」了。這其實一點也不難，在這裡跟大家分享一下我的研究心得。

重點：要有「目標」！

很多人，包括我自己，以前每天努力的上班賺錢，但是都沒有真正算過，要存多少錢才可以真的退休。想知道要存多少，先要知道每個人每年花費的預算，再運用一個很有名的4%法則，算出最後可以退休的存款數字。

比方你一年的花費要40萬（所以做預算和記帳是很重要的，你真的知道你每年花多少錢，而花在哪裡嗎？），用這個數字除於4%，就是要存到1千萬。

從退休開始，第一年從1千萬存款裡可以花費4%（也就是40萬），第二年開始每年還可以用通貨膨脹率來上調。只要投資得當，可以至少花25-30年，而且很可能可以花一輩子。

這是怎麼算出來的呢？

因為從百年的歷史數據來看，每年投資股票的平均報酬率是大約7%，而通貨膨脹是平均3%。所以退休存款可以每年花4%。以每年上調3%的通貨膨脹率，是可以花一輩子的。這個數字是可以調整的。比方說，如果一年要花40萬以上，就多存點；如果有別的收入，像退休年金，或房租收入，就可以少存一點。

有這個數字後，努力的方向就出來了。會建議每年至少存15-20%的薪水，如果能存更多當然就更好了。假設如果你能存到一半的薪水，你上班的20年，等於就是不存錢的人上班40年。假設兩個人都是從25歲出社會，他要65歲才可以退休（假設公司給退休金），但是你45歲就可以了。另外一個算法是，如果你的薪水比別人多一倍，你做20年等於他做40年，是一樣的道理。

但是你可能會說，我薪水沒那麼多，很難存錢，或存的很慢，那以上的計劃就可以讓你想想，自己是不是應該要換跑道了？

{DS}

我在台灣坐UBER發現，很多司機都是20多歲，也很喜歡跟乘客請教職場意見，我就跟他們談到這個退休計算。跟很多人聊的結果，發現大部分的人都沒想到退休規劃，基本上是走一步算一步，有一點像無頭蒼蠅，要存多少、或多久都沒概念，跟我以前有一點像，反正盡量賺錢，一直到退休為止。

這樣其實很危險，因為如果都是憑感覺，存的夠不夠還真的不知道。萬一不夠的話，晚年會很悽慘，因為健保或國民年金以後在不在都還不一定。如果存太多了花不完，不趁年輕時能花趕快花（因為年紀大了吃不多也玩不動了），那不是更虧，最後都是幫小孩賺錢或變遺產稅交給國庫。

所以我會建議，一定要早點規劃，數字會說話。最不好的就是「船到橋頭自然直」的態度，聽天由命，也不管錢賺的夠不夠，就這樣一直盲目的做下去。如果真的現在薪水不夠，趁年輕時還有機會轉行，再多拼一下，或者甚至出國念書或打工辛苦幾年，才能達到目標。資產要如何投資，由於篇幅限制，以後再談。

我研究的另一個結論，就是存款目標達到後，退休這個名詞其實也不對，應該叫FI，或Financial Independence，財務獨立，就是到了上班已經不是為錢，也不需要靠薪水過日子的層次。像郭台銘講他自己，25-45歲是為錢財，45-65歲是為理想，65歲後是為興趣。只要是好好規劃，郭董行，我們也可以。

美國有一部電影，裡面的一段話講的真好（請看這段YouTube）

這跟我在美國聽了30年的一個廣播電台節目，MoneyTalk，裡面講的"Land of Critical Mass"的意思一樣。我發現我一些朋友也已經達到這個境界，上班都是為了興趣和夢想，每天沒有鬧鐘，睡到自然醒，自己當自己的老闆。如果能做好財務規劃，到達這一天其實也不難，那真是快逸人生，每天瀟灑過日子，做自己喜歡做的事，見自己喜歡見的人，多一些時間跟家人朋友一起，還可以做做公益，寫寫專欄，不是很好嗎。

{DS}