結婚之後不再是一個人，家庭責任也更重了，如果買了房子，還有房貸責任。若是家裡的經濟支柱突然因為意外或疾病，暫時或是永久無法工作，親愛的家人該怎麼辦呢？

掌握家裡經濟責任越重的人，越需要優先準備高保障的保險，保障自己、也減少任何風險帶給家人的衝擊！以下整理了各個險種該怎麼買的小撇步， 希望能幫助更多人買到對的保險商品：

意外險

買了100萬的意外險，哇！100萬看起來好多喔，但真的夠嗎？意外險是依照「殘廢等級」來理賠， 一眼失明的殘廢等級是40%，所以只會理賠40萬！

如果因為眼睛失明而讓自己工作停擺、再加上醫療費用， 40萬能支撐自己的生活多久呢？所以建議意外險的保額還是至少要購買500萬以上才夠。

壽險

壽險並不是每個人都需要，要依據自己的需求來判定：

(1)是否有撫養父母親及小孩的責任？
為了不讓依靠自己生活的家人，頓失經濟支柱，大概可以這樣來估算：

一年撫養父母責任 =（國人平均壽命 - 父母目前年齡）x 1~2萬/月 x 12
一年撫養小孩的責任 = 小孩獨立前的每年所需的教育費＋生活費

(2)是否有貸款或債務？不債留家人！
需要的壽險額度 = (1)撫養責任＋(2)貸款或債務 - 可運用的資金

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重大疾病險

平均不到6分鐘， 就有一人罹癌！而癌症治療最大的錢坑，就在標靶藥物的花費，但目前傳統癌症險，幾乎沒有對標靶藥物有足夠的補貼。

破解的方法， 就是靠重大疾病險或是一次性給付的新式癌症險，讓患者在罹患癌症時，可以及時獲得一筆理賠金，安心獲得治療，用來安家及支付後續的醫療費用。（延伸閱讀：癌症險，你最需要CARE的三件事）

備註：重大疾病險於2016年1月1日改制，原條款定義只有4項癌症除外不賠，但新制中，癌症（重度）有13項癌症除外不賠，理賠限制大幅增加。（延伸閱讀：重大疾病險改制了，新制舊制哪種好？）

實支實付醫療險

根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔26%、手術費佔9%、其他雜費佔了64%，所以最容易造成病患財務壓力的就是「醫療雜費」了。

二代健保上路後，自費項目增加，意味醫療雜費的比例就會更高， 想要有更好的醫療品質，實支實付醫療險就更重要了！（延伸閱讀：實支實付購買小撇步、兩天花三萬！住院醫療最花錢的是...）

第三人責任險

有騎車或開車的人都知道每年要去更新強制險，但你知道如果只有強制險，發生大車禍時，除了身體上的傷害外，你可能就要背負一大筆債務了嗎？

重大車禍平均需要理賠對方450萬元，扣掉強制險的最高理賠上限200萬元之後，你還需要理賠對方250萬，這就變成你的負債了...

其實你可以用「第三人責任險」去轉嫁「理賠對方」的風險，第三責任險的年繳保費不高，每天省下一杯飲料就夠了。

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進階步驟： 殘廢險，意外及疾病致殘都賠

隨著年紀增加，疾病致殘的機率增加，可以考慮加購殘廢險，增加保障！建議投保300～500萬保障額度，約年繳4000～8000元左右即可。

本文獲「MY83保險網」授權轉載，原文：新婚小家庭，保險規劃的必讀總整理