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圖片來源:dreamstime

保單健檢案例:

在圖書館服替代役的阿翔抱著「有買有保庇、先求有再求好」的心態,跟同學買了一份套裝保險,包含終身醫療險、意外醫療險。後來想想既然買了保險,最起碼要知道自己到底買了什麼,於是開始到網路爬文搜尋保險知識。

阿翔把自己的保單內容以及對保單的疑問po在MY83保險網,透過保險達人的回覆,慢慢累積相關知識,並開始嘗試DIY、自己檢視保單。他發現原有保單組合缺少癌症險,所以自行加保了壽險公司的定期重大疾病險、產險公司一次性給付癌症險,另外還買了產險公司意外險以及機車第三人責任險。

「自己深入了解什麼是保險後才知道,同學賣給我的終身醫療險保額太低,並不適合我,所以想要轉換成定期險,用少少的錢買到更多的保障。」

阿翔說,雖然現在對保險有了基本的概念,但還是不清楚如何隨著年齡增加檢視保單狀況?不同階段的保額又該如何計算?他希望做到雙實支醫療險、殘廢給付達500萬元,而且把一年總繳保費控制在2萬元內,該如何調整呢?

MY83保險達人來解答:

單實支+日額就能做足醫療保障!

現在很流行「雙實支」的概念,也就是投保兩張實支實付醫療險。但是實支實付住院醫療險大多是附約,買雙實支等於要買兩份主約,主約費用高,多買一張可能會排擠到其他險種的投保空間,甚至買完兩份主約搭配雙實支,就把一年兩萬元的保費預算用光了。(延伸閱讀:正本、副本,傻傻分不清楚 - 副本理賠是什麼?

因此,與其買雙主約雙實支,不如就在一張主約下,用單實支搭配住院醫療險日額做足醫療保障,不但省錢,在理賠上有時還比雙主約雙實支賠更多。以阿翔的狀況來說,在目前已有的500元保額終身醫療險主約下,可將實支實付定期醫療險額度拉高到2000元,再加保日額定期醫療險附約保額500元,如此住院一天可理賠3000元,雜費及手術費用上限為10萬元。

若住院且進行重大手術,雜費及手術費用限額會自動調高至30萬元。經過這樣的微調,阿翔不僅能輕鬆擁有最基本的住院醫療保險,醫療險保費一年大約也只有增加2800元。(延伸閱讀:窮人也能買到完整保障:小資族必備四險種

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用壽險公司的商品打底,再用產險拉高保障

不管任何族群,當發現原有醫療保障不足時,絕對不是解舊約買新約,而是先在舊的主約下透過調高附約保額,彌補保障缺口,除非覺得舊約的附約保障內容不符合需求,或是原投保的保險公司沒有其他符合需求的商品,再來比較其他保險公司的保單內容、保單條款等,看看在同樣保費預算下,有沒有更好的選擇。

要提醒的是,有些小資族礙於預算會先買「便宜又大碗」的產險醫療險及意外險,但產險商品不保證續約,續保時通常要重新告知體況,萬一體況不佳或理賠過多,隔年可能就不能續保,到時再到其他產險或壽險公司投保也可能被拒保。

建議最好先以壽險公司醫療險、意外險打底,再加保產險公標題司醫療險、意外險,拉高整體保障,既能省保費又可享有壽險產險雙重保障

本文獲「MY83保險網」授權轉載,原文:如何每月花2000元享醫療+殘廢保障

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