保單健檢案例：

在圖書館服替代役的阿翔抱著「有買有保庇、先求有再求好」的心態，跟同學買了一份套裝保險，包含終身醫療險、意外醫療險。後來想想既然買了保險，最起碼要知道自己到底買了什麼，於是開始到網路爬文搜尋保險知識。

阿翔把自己的保單內容以及對保單的疑問po在MY83保險網，透過保險達人的回覆，慢慢累積相關知識，並開始嘗試DIY、自己檢視保單。他發現原有保單組合缺少癌症險，所以自行加保了壽險公司的定期重大疾病險、產險公司一次性給付癌症險，另外還買了產險公司意外險以及機車第三人責任險。

「自己深入了解什麼是保險後才知道，同學賣給我的終身醫療險保額太低，並不適合我，所以想要轉換成定期險，用少少的錢買到更多的保障。」

阿翔說，雖然現在對保險有了基本的概念，但還是不清楚如何隨著年齡增加檢視保單狀況？不同階段的保額又該如何計算？他希望做到雙實支醫療險、殘廢給付達500萬元，而且把一年總繳保費控制在2萬元內，該如何調整呢？

MY83保險達人來解答：

單實支+日額就能做足醫療保障！

現在很流行「雙實支」的概念，也就是投保兩張實支實付醫療險。但是實支實付住院醫療險大多是附約，買雙實支等於要買兩份主約，主約費用高，多買一張可能會排擠到其他險種的投保空間，甚至買完兩份主約搭配雙實支，就把一年兩萬元的保費預算用光了。（延伸閱讀：正本、副本，傻傻分不清楚 - 副本理賠是什麼？）

因此，與其買雙主約雙實支，不如就在一張主約下，用單實支搭配住院醫療險日額做足醫療保障，不但省錢，在理賠上有時還比雙主約雙實支賠更多。以阿翔的狀況來說，在目前已有的500元保額終身醫療險主約下，可將實支實付定期醫療險額度拉高到2000元，再加保日額定期醫療險附約保額500元，如此住院一天可理賠3000元，雜費及手術費用上限為10萬元。

若住院且進行重大手術，雜費及手術費用限額會自動調高至30萬元。經過這樣的微調，阿翔不僅能輕鬆擁有最基本的住院醫療保險，醫療險保費一年大約也只有增加2800元。（延伸閱讀：窮人也能買到完整保障：小資族必備四險種）

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用壽險公司的商品打底，再用產險拉高保障

不管任何族群，當發現原有醫療保障不足時，絕對不是解舊約買新約，而是先在舊的主約下透過調高附約保額，彌補保障缺口，除非覺得舊約的附約保障內容不符合需求，或是原投保的保險公司沒有其他符合需求的商品，再來比較其他保險公司的保單內容、保單條款等，看看在同樣保費預算下，有沒有更好的選擇。

要提醒的是，有些小資族礙於預算會先買「便宜又大碗」的產險醫療險及意外險，但產險商品不保證續約，續保時通常要重新告知體況，萬一體況不佳或理賠過多，隔年可能就不能續保，到時再到其他產險或壽險公司投保也可能被拒保。

建議最好先以壽險公司醫療險、意外險打底，再加保產險公標題司醫療險、意外險，拉高整體保障，既能省保費又可享有壽險產險雙重保障。

本文獲「MY83保險網」授權轉載，原文：如何每月花2000元享醫療+殘廢保障