先說結論，我認為生涯規劃是先於財務規劃的。所以鼓勵為了達成生涯規劃而積極做財務規劃，而非為了財務規劃的難易程度，而放棄生命中重要的生涯規劃。畢竟這以我個人的觀點來說，是有點本末倒置了。沒有必要因為財務規劃的不易，而輕易放棄自己人生中想要達成的目標（EX：結婚生子）。而是應該釐清自己想要的人生目標後，積極的去做財務規劃來達成理想才對。

引述《luciferkiss（路西法）》之銘言：

暱稱：luciferkiss
性別：女
年齡：28歲
職業：一般行政
居住地：新北
工作地：台北
家庭成員：父、母
居住房屋：租屋

生活費用：7000+500+8000+1200+500+1000+1500 = 19700元
投資費用：3000
儲蓄費用：3000

還貸費用：4000→嚴格來說，這也必須加入妳的生活必須開銷。
保險費用：2000→這是屬於醫療預備支出，也是屬於生活必須開銷。

因此，妳的資金分配是…

生活必須開銷：19700+4000+2000 = 25700元/34000元 = 76%（很明顯太高了）
投資費用：3000元/34000元 = 8.8%
儲蓄費用：3000元/34000元 = 8.8%

{DS}

之前的文章說過，生活開銷是買現在，投資是讓錢去滾錢，儲蓄是買保障與夢想。一個人的金錢分配可以反映出她的生活，所以現在可能必須做點調整。可能得嘗試著去提高儲蓄費用的比例。分流的比例是一個重點，其實順序也很重要。

如果對妳來說，結婚生子這件事情是比享受生活重要的。那麼拿到薪水後，分配的順序可以變成…

1.儲蓄夢想基金（短期目標：結婚、生子）
2.投資基金
3.生活必須開銷

有一本書推薦可以去看看，叫做《有錢人想的和你不一樣》，裡面分享了一個分流的方法，來讓每個人去檢查開銷比例的合理性。

六個罐子理財法，分別是這六個罐子：

10% 財務自由罐子→ 限投資使用，只能重複拿來投資，退休前不可動用。
10% 教育基金罐子→ 限投資自己用，用來作為進修基金。
10% 長期支出儲蓄→ 設定為長期目標，如結婚、生子、買房。
10% 玩樂基金罐子→ 設定為享樂用的罐子，每個月花光它，或最少三個月花光它。
55% 生活必須開銷罐子→ 妳付給別人為妳服務的薪水，也就是妳的一般開銷。
5% 捐贈罐子→ 捐贈給妳能幫助的人，當然買小禮物讓朋友更開心也行。

在拿到薪水後，第一件事情就是使用這六個罐子去做分配。一年妳只需要執行12次，聽起來很少，但是很少人做得到。所以，以妳的收入為例，這樣的比例就是…

34000元

10% 財務自由罐子→ 3400元
10% 教育基金罐子→ 3400元
10% 長期支出儲蓄→ 3400元
10% 玩樂基金罐子→ 3400元
55% 生活開銷罐子→ 18700元
5% 捐贈罐子→ 1700元

我們一樣一樣的來檢視，並且跟妳現今的情況對照：

這比例並非強迫，而是一個參考，可以依照重要度來做調整。但是，理論上是生活必須罐子越少越好，因為代表妳依賴別人的程度越少。所以很明顯的，可以提高投資與儲蓄一點點金額。然後保留一筆錢來投資自己，有餘額再將這個罐子的錢投入儲蓄（短期目標）。

生活必須開銷罐子25700-18700 = 7000元。假設將18700元作為生活費，18700-8000房租 = 10700元。10700元-2000元保險費-4000元學貸 = 4700元（食、行）。

看起來很勉強，原因是通常有債務時，理債等同於投資計畫。因此，投資罐子裡的錢變成是用來還債用的，直到債務提前清償後，才變成投資基金。建議妳將美容衣物手機，這些不花不會危害生命危險的部分列為玩樂基金開銷。也就是作為妳可以定期犒賞自己的比例，也就是3400元裡支用到這些項目。3400-500衣服-1500 美容-500手機 = 900元（這些妳再自由分配）。

所以整體調整後，應該是…

喜歡湊成整數（逃）XD

因為妳短期內有個儲蓄目標，我建議妳將儲蓄與玩樂的比例調整。長期儲蓄帳戶5000元→結婚、生子，即使不會用到妳的錢，有筆錢在身上會比較好。玩樂基金罐子2000元。

{DS}

分項說明：

財務自由罐子（投資還債）7000元

通常我會建議債務提前還清，總之這筆錢是債務優先於投資。等到債務還清後，7000元可以變成妳全部的投資基金，在這之前…建議妳多多使用教育基金的罐子（1500元）去投資自己的個人技能或投資技能。當然，也可以使用「4000還債:3000投資」的比例繼續進行。

長期支出儲蓄（夢想基金）5000元

這個罐子事關到妳兩至三年內的結婚生子計畫。建議妳積極的保留，如果整個月過去生活必須開銷有餘額的話，可以往這裡面丟。

玩樂基金罐子（美容衣物）2000元

當然去約會和朋友吃大餐也請用這裡的預算。應該會有少許餘額，投資理財要持續，自我獎勵非常的重要。只要生活必須開銷罐子裡沒有超支，妳每個月可以固定用這筆錢去犒賞自己。買喜歡的衣服、保養品、給人做臉之類的，但是，如果生活必須開銷超支了，依照順序，它會先擠壓到玩樂基金的比例，接著再擠壓到儲蓄的比例。

生活必須罐子（食衣住行）18500元

房租8000元 →看與未來老公同住後可否有降低空間。
保險2000元 →因為已經繳十年了，就建議穩定繳清。
生活費8500元 →飲食費與交通費這兩項浮動開支要靠妳自己去調整控制。

我盡可能依照妳描述的狀況，調整成較合理的規劃。但是執行者是妳自己，所以妳可以依照自己的情況做調整。如果有使用信用卡的習慣，建議開始減少使用，以避免超支的狀況發生。

年終獎金不要計入月收入中，而是當作所得稅扣除與新年紅包預備金。結婚前先不考慮另一半，妳應該先調整好自己的狀況。兩個人成家後，家庭的財務規劃與個人是完全不同的。到時建議準備三份財務規劃，一份自己、一份老公、一份家庭共同。你們可以溝通一個適合的模式，再來討論需要的規劃。EX：全丟給同一個人管、各管各的但拿出固定金額當家用、各管各的依薪水高低支用。家庭理財規劃的模式很多種，這些問題等你們結婚後再來煩惱。

{DS}

我跟男朋友預計要在明年結婚後，可能的話應該會在後年生小孩，但是算下來我的薪水可能只能負荷自己的開支，以後要養一個家庭是比較困難的。男朋友目前薪資如下，但我想請板友們針對我的部分給我建議：

男朋友住家裡，學貸也還清了。結婚以後勢必要搬出來住，會花一筆房租水電等等的居家物業粗估10,000，養小孩的奶粉尿布跟未來教育費粗估20,000，這樣子算下來明顯不夠。可否請板友給予建議。

這部分暫時不討論，因為畢竟不是妳可以支用的金錢。妳先生的財務分配想法可能會和妳有所不同，所以等你們達到共識再說吧！

先學會管好自己（現在）的錢，再考慮管理別人（未來）的錢。當然，每個人都會認為錢不夠用時，能夠提高收入最好，不能的話，就先試著執行12次看看，依照前文去規劃妳的投資與儲蓄計畫。我想存款增加速度與投資還債速度應該會有所改善。

結婚之後，兩個人合住，對妳和男友來說，租金是增加的（8000→10000元）。板友建議住家裡是一種選項，但是我想你們也有自己的考量，請自行評估。

兩人存款建議持續進行，尤其結婚後至少先備足30000*6 = 180000元的緊急備用金。而妳自己的部分，婚前儲蓄可以作為自己的備用金或結婚基金，婚後的儲蓄部分比例則可以作為自己供為家用的部分（3000元）。

舉例，假設你們談好資金共用，部分額度作為家用。婚後若兩人共同開銷可調整：

生孩子前或願意讓公婆帶小孩，扣除房租8000元與孝親費10000元。老婆積極還債7000元，老公定期投資5000元，兩人各保有1500元進修基金。另外，老婆有2000元美容衣物玩樂經費，老公也有2500元花在個人興趣的預算。合計起來，你們可動用作為家用的資金是…

8500（老婆生活費）+10000（老公飲食費）+5000（老婆儲蓄）+10000（老公儲蓄）
= 33500元（不含年終獎金與業外收入，這部分請規劃所得稅與基本定期險）

這筆錢你們再自由的去做分配，以目前來說：

開銷 18500元，我相信兩個人共同生活後可以降低。
儲蓄 15000元，作為買房、小孩基金，你們可以積極增加這個項目的規劃。

若婚前不調整此比例，15000*12 = 180000元，第一年你們正好可以一起先存到備用金。一方面有還債與投資的規劃比較穩健，另一方面不會因為無法享受生活而失衡。但是，我們現在談這些都還太早，真正有用的建議可能要等你們婚後記帳三個月。提供你們協調後的理財方式，與月平均開銷再來做財務規劃才會更準確。

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