消費

為什麼要理財?

我認識1位外型亮麗、工作能力又強的朋友A小姐,她的收入在朋友圈裡面是很令人羨慕的。

有一次她約我逛百貨公司,試穿後看上的衣服就直接買下來了,整個過程中我發現一件很神奇的事情—她買東西不看標價!

「妳買衣服之前怎麼沒有先看標價?」我好奇地問。
「為什麼買東西前要先看標價?」她笑著反問我。

看來我們倆之間理財觀的差距,可能有地球到火星那麼遠吧….

賺很多的人也常常錢不夠,是因為....

「為什麼台灣每年下那麼多雨?但夏季還是常常在限水呢?」我突然轉了一個話題。
「蛤?可能是雨下得不平均吧?」A小姐丈二金剛摸不著大腦,一臉疑惑的看著我。

「這是原因之一」我說,「台灣常常缺水的原因有很多…雖然以總量來說我們算雨下得多的國家,但不免有時候仍然會沒水用…」「不過,如果常常疏通水庫,而且大家養成節約用水的習慣,情況應該能改善許多!」

其實管理金錢就像管理水資源一樣,如果能正確地運用,就會讓我們時時有錢(水)用!

大多數人不理財的五大理由

根據我多年來的田野調查,大部分的人不理財的理由如下表:

(製表:艾蜜莉)

我覺得以上的理由很多都是迷思,例如以「錢太少所以不理財」來說,不管錢多、錢少,都應該學會金錢的分配與管理術,這樣才能讓錢花在刀口上,讓1塊錢發揮出2塊錢的功用!

而覺得理財很難、不會做的人,其實也不用緊張,正確的理財步驟其實超乎想像的簡單喔!需要的只是執行力而已。

理財的SOP

狹義的理財是指「分配金錢的方法」;而廣義的定義是整個SOP,包含:(增長)收入來源、存錢、理財(這裡指狹義的分配金錢)、保險和投資。

1、要有收入

收入來源可以是創業、工作、繼承,甚至中樂透(機率很小)…等。

就像我們要有水用,就要有水的來源,最大宗的可能是雨水、再來就是河(湖)水、井水、甚至有些國家用海水來淡化。

很多人以為「理財」可以讓錢無中生有,是一種神祕的煉金術,學會了就可以瞬間變有錢,但這是錯誤的觀念。理財的第1步,最重要的還是要有「收入來源」。

所以如果收入來源不足也是一個很大的問題,我們可以想想如何讓自身的技能加值,擴充收入!

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2、要存錢

有收入來源之後,要想辦法把錢存下來,就像我們為了確保有些季節下的雨多、有些季節下的雨少,所以蓋個水庫,在雨多的季節把珍貴的水資源先存起來一樣。

在進入正式「理財」這個步驟之前,一定要先建立「先支付給自己」的觀念,我們去開一個平常用不到的銀行帳戶當「存錢帳戶」,一領到薪水(或其他收入來源),就撥一部分的比例自動轉進「存錢帳戶」中,這樣可以在不知不覺中把錢存下來!

3、理財

「理財」可以說是一個「分配」的技術,我們把金錢合理分配到「食衣住行育樂」等日常生活的短期花費,同時也把一些錢分配到更長期的目標上,例如結婚、生子、買房…等夢想。

合理的理財規劃,可以讓我們把錢配置在最適當的地方,發揮把1塊錢當成2塊錢用的效果,更可以讓我們在需要錢的時候都不虞匱乏!

而且最棒的是,理財是一門只要經過學習,90%以上的人都能學會的技術,這並不難!

▼日常生活花費比例參考表

(製表:艾蜜莉)

4、保險

保險也是在整個SOP中很重要的一個項目,目的是迴避重大的風險,並保持財務計畫的完整。

如果我們藉由儲蓄、理財、投資累積了數百萬,但卻發生一次重大意外車禍,需要醫療,甚至賠款給別人,就有可能一次花光多年的心血和積蓄!但如果我們有保足額的意外險和第三責任險,就能轉嫁風險!

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5、投資

投資的目的是「放大」上述經由儲蓄和理財之後,留下來的「閒錢」,加速達到理財目標與財務自由。

很多人想到「投資」,就直覺的覺得「很難」、「弄不好會把錢虧光」,這應該是很多台灣股民的想法吧。

其實投資也有「簡單」又「穩健」獲利方式,例如長期定期定額買台灣50 ETF,或買VT(一檔美股中投資全世界的ETF),長期平均投資報酬率也有6%~7%唷!

理財投資的方法就像收音機的聲音按鈕一樣,可以自行調整最適合自己的音量大小。但通常報酬率越高的方法,需要花更多精神研究、風險也較高。

(製表:艾蜜莉)

結論:理財對人生的幫助

能夠學會、並且實際應用「理財」的知識的人,大多數一生的金錢都不虞匱乏!

所以如果在認真工作之餘,大家也能花一些時間學習理財,其實不需要花費太多的時間、也不會太困難,就能以最簡單的模式,幫自己提早達到人生目標和財務自由!

本文獲艾蜜莉授權轉載,原文:為什麼大多數的人寧願買衣服,卻不想理財? 

作者簡介:1982年生,現為金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬元資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。著有《小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記》部落格也擁有高人氣。

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