臉書上很多人分享這一段影片世界上最辛苦的工作 ，片中他們虛擬了一個營運總監的職位，面試官對來應徵的人提出多項難以達到的要求：這個工作必須24小時待命、隨時準備工作、節日時特別忙碌、沒有時間睡覺及休息、要精於醫學、烹飪及財­務，而且薪水是零！求職者聽到這樣的內容都覺得相當不可置信，世界上怎麼有這麼不合理的工作？最後面試官才公布答案，他說世上有數以億計人正在擔任這個職位，那就是天下間­的偉大母親。

當媽媽真的很辛苦，要擔任各種角色，又有做不完的工作要做。不過還是建議平常在教養小孩時多費點心，多花點心思培養子女的財務智商，讓他們以後有能力可以把自己跟家庭的財務處理的比較好。

繼上周的文章給孩子最好的禮物：培養子女財務智商後，我們接著來討論在實務上，我們應該怎麼做可以培養小孩子財務智商？

一、讓他們可以分辨想要與需要的區別

人的欲望都是無限的，總是有太多想要的東西：尤其是物質層面的物品。我們每天要接受電視、平面媒體廣告等誘惑，刺激我們去消費購買更多新奇的、好玩、好吃的東西。小孩的環境可能也讓他們接受不少的刺激，例如來自於同學朋友的相互影響，產生互相比較的心理，比如說誰擁有最新推出的新手機，拍照功能更好、速度更快等，因此引起大家的羨慕與讚嘆。於是回家也跟父母吵著要一支同樣的新手機，而這時候父母的反應，通常都是一句話回絕掉小孩子的要求：幹嘛，你以為我們錢太多啊，為什麼要買那麼好的手機？這時候其實就是跟小孩子做理財教育的最好時機。

在培養財務智商方面，最基本也是最重要的工作就是跟子女釐清「需要」跟「想要」的分別，這是家庭理財教育很重要的議題。從小如果能夠讓孩子建立這樣的觀念，他們一輩子都將受用無窮。想要是一種欲望，是天馬行空的想像；需要是經過深思熟慮後，生活上必須的或是對自己別具意義的。

實務上你可以藉由訓練小孩子運用「延遲享受」的方式，來培養他們正確的理財觀。不管你是經濟能力如何，你也許可以一擲千金，買下任何子女想要的東西。但如果你事先沒有給他們正確的理財觀念，你這麼做事實上是在誤導小孩，讓他們以後沒有獨立自主的處理財務的能力。

多數人家庭財務資源都是有限的，也應該培養小孩在花錢上獨立自主判斷的價值觀。延遲享受的意思是例如小孩子現在可能很想擁有一個玩具，你可以不用急著馬上買給他，而是讓他把得到玩具的時間延後。你可以訓練他先去蒐集資料，這個玩具要花多少錢，讓他為了買這個玩具訂定一個目標，存錢或多做家事獲得報酬，或是其他方式等。在他做了這些準備，也許幾個月後他存夠了錢，才真正去購買這樣的玩具。

對他來說，本來是馬上跟父母吵著要買的玩具，卻在幾個月後才真正去購買，買玩具的錢也許不是很大的金額，你也都負擔得起，何必大費周章？因為這麼做有幾個意義：

1.讓他們自己想清楚：自己是想要還是需要？

「想要」往往是一時的情緒問題，它可能不見得是真正的「需要」，多了時間的緩衝，可以讓他們再想一下自己是否真的需要去買這樣的玩具或其他物品。

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2.學會對自己負責

不管小孩子多麼天馬行空，要買什麼樣的東西，父母都不要在第一時間去反對他，而是讓他了解他可以購買這些東西，但是他要學習為自己的行為負責。舉例說，他每個禮拜有100元零用錢，如果想買一組2000元樂高玩具，父母親可以跟他討論：他該怎麼做才能買到這玩具，他可能需要4、5個月零用錢都必須省下來才能買，這幾個月的零用錢都要省下、他不能買其他的東西，這樣他願意嗎？

二、讓小孩習慣如何用他們自己的錢

給小孩零用錢是訓練他們使用金錢的一個好方法，你應該每周或每月給他們一筆零用錢，讓他們可以自己決定如何來使用這筆錢。從中你可以訓練他們如何做決定、自己記帳、為支出做計劃等等。這樣的訓練，可以讓他們在長大以後知道，如何控制預算、做計劃性的支出等。

三、讓他們實際參與學習

在生活中，有機會就可以讓他們參與，例如說如果你們即將規劃一趟花東三日遊，你可以讓小孩實際參與一些項目規劃，譬如路線規劃、活動安排、飯店選擇等。這些規劃都跟錢有關，交通、活動、住宿等都需要費用，讓他們參與討論甚至是全權負責某一個部分的安排，這對子女本身都是一個很好的訓練。

小孩子財務智商的培養，不需要正經八百教導他們複雜的金融理財常識，反而是生活上一點一滴的訓練，讓他們從中建立正確的金錢價值觀、理財觀念等，只要有心、從小培養這種獨立自主管理自己財務的能力，這將會是你們可以傳承給子女的重要資產之一。

上周的金融常識測驗解答如下：

1.你在銀行存了100元，利息是一年2%，5年後你有多少錢：比102多、少、還是就是102？

答：比102多，算法是=100 x 1.02的五次方。

2.你的銀行存款利息1%，通貨膨脹率是一年2%，一年後你在銀行的錢跟現在比，它可以買更多東西、比現在少、還是跟現在一樣？

答：通貨膨脹率比銀行存款利息高，你的實質購買力是下降的，因此一年後可購買的東西會比現在少。

3.利率如果上升，一般來說債券的價格是上漲、下跌、還是維持一樣？

答：利率上升，債券的價格會下跌。

4.選擇對或錯：一個15年期的貸款，一般來說每月要繳的金額，要比一個30年期貸款每月的繳款金額要來得多，但是貸款期間要支付的利息也會比較少。

答：對，繳款期愈短，利息也會比較少。

5.選擇對或錯：買單一一家公司的股票，會比買股票型的共同基金，在投資收益上更為安全。

答：錯，單一公司的股票風險比較集中，股票型的共同基金可能買的是許多家的股票，甚至是不同區域、國家、產業別等的股票，風險比較分散，投資收益上會更為安全。

延伸閱讀：父母打底要趁早》劍橋大學：小孩到了●歲，金錢觀就很難再改了

本文獲作者授權轉載，原文：給孩子最好的資產是建立他的財務智商

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