退休計畫

「退休金需要存到多少錢才夠? 500萬元夠嗎?」在公館的咖啡廳,一位朋友問到這個問題,他開始計算給我看...

「如果每年有8%報酬率,等於一年40萬,一個月仍有3萬多生活費應該夠用。」
「就算最差的情況一年5%報酬率,等於一年也有25萬,每個月至少還有2萬元...」

他是以投資0050做計算,長期來說報酬率大約就是5%附近。

到底退休金要存多少才夠?500萬真的能夠退休嗎?接下來看看吧...

500萬退休金如果不投資
50歲退休,不到65歲錢就花完了

退休後,最基本的是要能維持「退休前的生活品質」。

簡單的試算,如果每個月生活開銷3萬元,這並不算很高的生活水準,無法出國、頂多偶爾吃個大餐就不錯了。

但是500萬元每個月花3萬,假設不投資,只能夠撐13年又10個月!加上銀行利息,最多再撐個2年。

換句話說,如果退休金沒有好好運用,若50歲退休,錢在65歲時就會花完了。

不是退休金有多少的問題
即使有1000萬,你也「不敢花錢」

當「沒有現金流入」時,錢只會越花越少,所以通常會「不敢花錢」,生活品質反而更低!但實際上,比起把錢花完,更可怕的是「有錢卻不敢花」。

一位退休的長輩告訴我,他只敢買儲蓄險,這並不是因為他不知道股票報酬率比較高、ETF很安全,而是他覺得:「沒有現金流入,自己承受不起任何的風險!」

有錢如果不敢花、不敢投資,生活品質當然也很低。

想要維持生活品質,要靠的不是一大筆慢慢流失的退休金,而是會持續創造收入的「現金流」!(延伸閱讀:理財的第一步,先看懂「現金流」

但是用退休金投資,還是得先注意一些細節...

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想用退休金投資?
小心!這3個原因讓你「報酬率變低」!

把退休金拿來投資,看起來很單純,但要多少錢才夠?計算的時候還要考慮一些更實際的「心理因素」,才能算出真正需要的資金。

原因1、退休金禁不起虧損,投資在安全的標的上,報酬率通常較低

退休金必須投資在「安全標的」,報酬率通常較低,也許只有5%。

退休後最糟的情況,就是萬一退休金花完,自己又無法回去工作,這時也許只能變賣其他財產,讓自己生活能過下去。

因此,將資金投入在相對穩定的定存股上,報酬率也許落在5~10%,或是投資ETF,是更讓人安心的作法,報酬率大約落在5%附近。

如果極端厭惡風險,報酬率更低但又更安全穩定的儲蓄險,報酬率2~4%,對於資金較充足的人,也是一種選擇。(延伸閱讀:為什麼台灣股市每年「合理」的報酬率約是 5~10%

退休有時間研究投資,提高報酬率?事實是你沒有犯錯的本錢

當然,也許有人認為退休後有更多時間研究投資,也許可以提高報酬率,但我認為如果要研究投資,盡可能趁年輕時提早開始,投資是有可能花了5年才證明自己看法錯誤,問題是,退休後你已經沒有犯錯的本錢了。

原因2、「長期平均」的投資報酬率,可能在短期內起伏很大

長期平均報酬率有5%,但過程也許波動會很大。在投資領域有個笑話,「如果把頭放在火爐上,把腳放在冰塊中,『平均』而言你應該覺得很舒適。」

它的意思是,雖然我們常說報酬率5%,但這是很長一段時間的報酬率平均。

退休是個漫長的過程,如果從退休後才開始投資,萬一前面10年報酬率很差甚至略為虧損(例如一進場就遇到一次大空頭),心理的壓力會非常大。

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退休後沒有現金流入,很難用「定期定額」這類穩定報酬率的方法操作

當然,有些方法能讓報酬率起伏不要這麼大,例如「定期定額」這類分批加碼的技巧,好處是可以讓報酬率趨於穩定。

但退休後如果處於沒有現金流入,只有現金流出的情況,要持續執行定期定額,終會遇到資金不足的問題。

原因3、退休金不可能100%全部投入市場,也無法享受複利

假設有500萬元退休金,真正能拿來投資的頂多300萬元!

因為必須要預留應急準備金以及必要的生活費,剩下的資金,還得假設你夠勇敢,才能投資在一些相對安全的標的上。當本金變小了,投資能得到的獲利當然相對更低了!

為了支付生活開銷,你的報酬無法複利!

這也是另一個降低報酬率的因素,為了支付生活開銷費用,會有一筆現金流持續從投資中流出,當獲利無法再投資,也就無法享受複利的好處,資金成長的速度將會變慢很多。

假設投入300萬資金,同樣是報酬率5%,有沒有複利,30年後獲利差了547萬!

換句話說,在沒退休時投入300萬,因為有穩定現金流收入,比起退休後才投資,報酬高出非常多!

快速結論:如果等退休後才開始投資,有太多不利因素!

你還在想著退休後才開始投資嗎?
1、退休後若沒有「現金流」,即使資金很多,你仍無法安心花錢
2、退休後的投資,會選擇較安全的投資,造成報酬率降低
3、退休後的投資,短期內仍可能有大幅的虧損,必須有承受波動的心理準備
4、退休後的資金無法全部投入,也很難享受複利的效益!
如果退休後有這麼多不利的投資因素,還不如現在早點開始吧!

本文獲作者授權轉載,原文:想要安心退休,為什麼有500萬退休金還不夠?問題出在... 

作者簡介_Jam

目前在軟體業從事於財金軟體研發工作,興趣是研究投資、交易、程式、哲學與歷史。證券分析之父葛拉罕的「Mr.Market市場先生」,暗示投資人,應該將自己的情緒與判斷,獨立於市場之外。因為理工背景出身,對於投資的分析、回溯測試等...特別有興趣,也剛好擅長做資料分析與統計,認為統計數據是最能客觀認識市場的一種工具。

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