為什麼要留遺產給孩子？

說到「遺產」，很多人會聯想到「麻煩」、「兄弟姊妹間的爭執」等的負面情況。還有，要繳很多稅。

既然如此，為什麼會說別去在意呢？

這是有原因的。這個原因與「對象是誰」，有很大的關係。

我曾經有過好幾次處理商議遺產問題的經驗。

我原本是保險公司的職員，在任職期間取得了理財規畫師（Financial Planner，簡稱FP）的資格，自己獨立出來後，再取得了「遺產繼承師」的資格，處理各種遺產相關問題。

來找我商議的往往是「繼承者」，就是繼承遺產的那一方。那麼，另一方主角的態度又是如何呢？

留下遺產的「被繼承人」很少會前來，所以，我只能聽到繼承者的說法，不太能知道被繼承人的想法。

「令尊（令堂）的意思如何？」即使這麼詢問，來找我商議的人通常也無法明確回答，而只是含糊其辭帶過，這樣的例子不勝枚舉。

這不就顯示，被繼承人的想法常常被忽略了嗎？這樣的感覺在我心中與日俱增。

在一次擔任某研討會講師的時候，我心裡的這種感覺變得非常明確。

來聽講的人當中，有一位約莫三十來歲的男性。研討會後，我試著問他：「有什麼擔心的事情嗎？」

他回答：「家父到了退休的年齡，領了退休金，在東京有一間獨幢的房子。雖然家父現在還很硬朗，但想到家父死後會有一大筆遺產稅，我就很擔心。但是詢問家父的資產狀況，卻總是得不到答案。」

聽了他的牢騷，我覺得他很自私任性，只想到自己。父親明明還很硬朗，兒子想的卻是父親「死的時候」的事。對於父親努力工作累積的財產，兒子只想著「自己能拿到多少」。

這樣父親當然不會想告訴兒子自己有多少財產。

各位已經了解了吧！本書就是為了這樣的父親、母親而寫的。父母親認真工作累積的財產，應該是屬於父母親的。然而，隨著年齡增長，這些「財產」卻變成「遺留給小孩的東西＝遺產」，不覺得有些奇怪嗎？

「因為很擔心孩子的未來，所以盡量為他們多做些什麼。」

會這麼想的人也有，但是孩子已經到了可以靠自己賺錢的年紀，放手或許會比較好，父母親不該只是為了孩子就犧牲自己「未來」的人生。

那麼，退休後的人生，就從「現在開始」吧！

現代是個超高齡化的社會。六十歲過後，可能還可以活到八十歲、九十歲，甚至一百歲。 這麼長的歲月，不是別人的，而是你的。

所以，現在擁有的金錢，也是你的。為了你自己去享受、學習、遊玩、飽餐美食……。這麼想，就能覺得「不要留遺產給孩子，也不錯」了。本書中介紹的就是這種生活方式。一起來思考幸福度過後半生的金錢使用法吧！

寵孩子的同時要考慮後果

兄弟姐妹彼此相爭，最悲傷的莫過於父母，但人死後就無法挽回了。接下來的例子，便是因為父母生前馬虎的舉動，才讓住在一起、照顧自己的孩子哭泣的真實故事。

D先生夫婦有兩個孩子，一男一女。

兒子一家和D先生同住，在那裡經營一家小公司。女兒也結婚了，住在隔壁的城鎮。然而，兄妹感情並不好，因為兒子認為D先生太寵妹妹了。

確實是如此，女兒夫婦蓋了一間超出他們能力範圍的房子，D先生卻幫他們扛下貸款，替他們償還。

後來，D先生又做了一件「寵女兒」的計畫，就是贈與稅對策。

依據日本的贈與稅法，基礎扣除額為110萬日圓（約合新台幣32萬元），也就是說，每年贈與的金額在這個範圍內就免稅。

然而，女兒卻要求D先生每個月給15萬日圓（約合新台幣4萬5千元），相當於一年180萬日圓（約合新台幣53萬4千元），因此一定要繳稅金。為了不留下紀錄以避稅，D先生選擇親手把錢交給女兒。

竟然答應女兒的敲詐，兒子難免會為了「父親太過嬌縱妹妹」而生氣。父親為了平息兒子的憤怒，便以「房子和土地都會留給你」來安撫兒子……，就這樣過了十年。

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誰知道，D先生某天竟突然因意外事故而過世。

D先生留下的不動產有現在住的房子和土地，評定價額共值3千5百萬日圓（約合新台幣1千多萬元），而存款只有500萬日圓（約合新台幣148萬元）。

由於兒子的工作場所和住家連在一起，所以房子不能賣。對此，女兒主張「既然哥哥分到房子，那我要分到錢」，所以（除了房子的對價金）連5百萬日圓的存款也想要拿。

「每個月都給妳錢了，現在還要拿！」兒子以此抗議，但卻很難讓抗議有效。因為每個月給女兒的錢，是D先生親手給的，所以沒有匯款轉入的紀錄，也沒有收據。總之，就是沒有贈與的證據。

兒子一面哭，一面拿出自己的存款給妹妹。

因為D先生是突然過世，所以沒有留下遺囑，很遺憾也沒有留下什麼金融資產。否則，若至少有保險，並且以兒子為受益人的話，兒子可能就不至於還要動用到自己的存款了。

在贈與稅對策上，「親手給」不算是個好方法。此外，女兒的房子應該是女兒與女婿的責任，即使想幫忙，切忌不能變成嬌縱。如果要繳贈與稅，也是女兒應該負擔的，贈與沒必要做到像D先生這樣。

因為「女兒很可愛」而幫她做那些事，在自己死後卻造成了意外的結果。運用自己的金錢時，不能不考慮將來可能會有的影響。在「依自己的意思自由使用金錢」之外，可能會造成什麼結果，擁有確實預測的智慧與保持冷靜相當重要。

開始思考退休後的生涯規畫

退休之後還能活幾年呢？
家人各自在幾歲、什麼時候、需要用到什麼錢呢？
如果自己會需要別人照顧，要花多少錢呢？

諸如此類，預先想好種種風險，算出必備的金額。如果只去想風險，心裡當然會鬱悶，所以也要多想想快樂的計畫，而且想的必須是「最重要的」。

自由運用的時間要做什麼？有沒有什麼是目前為止一直無法盡興的嗜好？想去什麼地方看看？想嘗試做什麼事？

思考伴隨這些人生計畫而來的花費要怎麼賺？或怎麼守住？這些都必須好好計畫。比起讓自己的財產變成「留給孩子的遺產」，活用自己的錢，讓自己持續幸福快樂不是更好嗎？

必須先對自己「生前贈與」

對長期工作、支撐家族的自己抱著「辛苦了」的心情，送給自己到目前為止累積的全部財產。這是一直很努力的自己應得的。這麼想的話，就能好好在心裡銘記「這些錢，是我的！」然後安心用在充實度過今後的人生。

不過，或許有人會覺得：「這麼一來，不就是盡情奢侈浪費錢嗎？」這是誤解。「退休後的人生有三十年。」雖然這麼說，但正確是二十五年？三十五年？或三十五年以上？現在根本不得而知。

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如果自己痛快浪費錢後還繼續活著，那麼一直到人生的最後，都會過著貧困的生活。所以，必須要有適切的計畫。首先，要訂出使用金錢的優先順序。今後人生必須用到錢的目的，可以分為三方面，由高到低的順位依序為：
(1)為了個人的樂趣。
(2)為了確保安全。
(3)留給孩子。

這個順序千萬不能弄錯。留給孩子（即和贈與、繼承相關）的金錢分配，必須在最後順位。 最重要的，沒錯，是自己本身。

六十歲建構安全和人際關係

與算出「為了興趣使用的金錢」並行，思考關於第二順位的「安全」，在還很健朗的六十出頭歲，預先採取措施非常重要。為此，應該做兩件事。

一件是重新審視保險，確認看看現有保險是不是「為了自己」？

重點在於考慮自己的健康狀態和環境後，認真思考什麼是十年後、二十年後必要的？特別是長期照顧保險（簡稱「長照險」），事先準備充足是必要的。

壽險公司也預測到了這種趨勢，因此備妥各式各樣的長照險產品。理賠期間也有多種選擇，從按次數或按期計算，以十年、十五年為限的都有；有的繳納保費到期後不可退還，也有的在身故時可以領回部分或全額。後者的情況，不僅可以守護自己，也能回報照顧自己的孩子。

六十歲該做的另一件事，是「認識自己居住的城鎮」。

確認自己居住的區域中，哪裡有以高齡者為對象舉辦的服務、醫院或診所、福利或照顧設施、直接和民眾接觸的政府機關等，能幫助自己事先掌握有問題時可以求助的對象，生活就會比較安心。

此外，最好能了解一下街坊鄰居的社區活動。尤其是從外地搬進來的新居民，如果一直以來沒有跟太多朋友聯繫，這是能和鄰居更熟悉的好機會。不僅發生萬一時可以更安心，結交新朋友也能讓活動範圍變得更大。

雖然說也有些地區街坊鄰居的社區活動並不熱烈，但即使很熱絡，也可能會有人覺得「和自己的氛圍不合」。

這時就沒必要勉強自己加入，還有很多其他方式可以建構人際關係，像是參與當地的志工等。 順便說一下，我父親生前擔任清掃自家對面大廈周圍的志工。當父親過世時，很多大廈住戶都有來參加他的告別式。不只是和父親年紀相當的，也有年輕的，甚至還有國小年紀的小孩。 知道有這麼多人和父親的關係這麼好，覺得很高興、很感謝。

到了這麼大的年紀，擁有良好的人際關係很幸福。六十歲，正是開始這樣的人際關係的最佳時機。

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