美國國家青年財金能力委員會（President’s Advisory Council on Financial Capability for Young Americans）2015年6月30日發布給美國總統和財政部長如何提升美國年輕人理財能力的報告。這個連英文縮寫都超長（PACFCYA）的委員會是什麼？他們提出的報告又對美國財金教育帶來什麼新的影響和趨勢？

自2008年開始，美國正式將財金教育納入國家政策中，當時的美國前總統布希成立了國家財金教育委員會（President’s Advisory Council on Financial Literacy），目標是提升所有國民的財金教育，使大眾有能力降低發生財務危機的機會。

美國現任總統歐巴馬在第一任期時將國家財金教育委員會更改為國家財金能力委員會（President’s Advisory Council on Financial Capability），加深對理財「能力」的重視。2013年委員會第三度進化，從「大眾」聚焦到「美國青年Young America」，顯示未來的理財教育目標將全力放在教育下一代上。

這一屆委員會更加重視行動、創新、影響和解決問題，美國財政部長雅格布．盧（Jacob J. Lew）表示：「委員會的調查顯示年輕人做的財務決策能影響他們的未來，我們必須確保年輕人，尤其是弱勢族群，能提早學會面對人生中的的財務選擇。委員會的成員和其組織承諾將提供機會，讓年輕人建立在現在經濟環境下需要的財務能力。」

報告重點

委員會在報告中根據美國年輕人理財能力的現況，提出幾個方向：

理財教育向下扎根

委員會將目標對象分為兩組：

1. 幫助小孩從校內校外都可獲得高品質的財金教育
2. 幫助年輕人發展財金知識、掌握相關技巧和使用現有資源。讓他們能夠做出明智的未來教育和工作選擇，最終能經濟獨立

報告中指出，從小學、中學就應該開始培養小孩的理財能力，而年輕人通常會做兩個和他們未來有深遠影響的財務決策：選擇中學後的教育（包括高中職、大專院校）和管理他們的第一份收入。

每一位年輕人都應該審慎評估他們所有的教育和收入選擇（許多學生只依據自己大概的興趣來選擇科系，並不了解他們的學位或知識未來能有什麼工作）。學生和他們的家庭需要更多包括財務、產業、就業機會和訓練的資訊讓他們提早做長期規劃。

另外很多最需要幫助的學生是「非傳統」的，他們的工作訓練選項應該要超越傳統的四年大學，朝包含社區大學、技職學校、師徒制計畫等可能發展。他們需要的補助不止包含學費，也需要其他書本、租屋、保母、交通等「生活」費。同時有支付薪資的實習對弱勢學生來說很重要，也將是他們是否繼續追求這份工作的決定因素。

善用科技與創新

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調查顯示美國80%的青少年和90%的年輕人擁有智慧型手機，科技對這一代的年輕人來說不只是工具，而是他們與世界交流的方式。更重要的是，科技影響了學生學習的方式，在一個任何人隨時隨地都可取得資訊的世界裡，記住資料變得不再重要。現代更需要的能力是能夠尋找、分析、綜合和把對的知識用在對的地方。同樣的能力也適用於一般消費者，如何在日益複雜和快速變化的金融環境中，有效管理他們的財務。

為了實現提升年輕人財金能力的目標，所有的政府、非政府教育機構和組織必須確保青少年在課堂課外能獲得混合科技與體驗，有高度互動性、相關性和個人化的理財教育。

安全合適的金融產品

調查顯示，同時有財金教育和存款帳戶的年輕人比只有其中一項或兩項皆無的年輕人財務狀況健全。年輕人，尤其是當他們開始有工作收入時，如果可以獲得所需要又安全合適的金融產品，將會對他們的理財能力大有幫助。委員會提出年輕人應該要能安全地獲得工資，並有能力使用交易和儲蓄產品來建造健全的理財習慣。

下一代的財金教育應與高品質、合適的金融商品結合，最大化地提高兩者的價值，才能確保年輕人有獲得理財能力的最好機會。

委員會的建議

委員會針對這些方向提出了幾項實際的建議，其中包括：

※所有的美國兒童都需要具備能做出聰明財務決策的知識與能力：理財教育將與幼稚園至高中的學習經驗結合，確保所有的青少年都有讓他們追求夢想（包含受高等教育、職業準備或具創業精神思維等）所需要的工具和財務決策能力。

※讓學生在中學後能更容易選擇適合自己的教育方式（包括高中職、大專院校）：包括簡化補助申請程序、加強學貸還款方式的溝通、利用科技化的工具讓有興趣的學生能輸入學業成績等資料，快速獲得可信賴的個人化教育建議。

※結合社區與學校的力量：

青年就業訓練應融合財金教育，社區中心例如圖書館或學校應連結更多財金能力資源給個人和教育者。

使用科技，例如透過數位學習和認證來幫助老師提高自己教學生理財的能力和信心。委員會帶頭設立了一個全國中學老師的培訓計畫（Personal Finance Educator Micro-Credential Project），提高老師對教育學生理財的能力與信心，同時也使老師能管理自己的財務。初期計畫試驗顯示多數老師對培訓有很正面的迴響，99%受過培訓的老師認為其他老師也能從類似的培訓中受益。

※改善個資與信用保護和提供儲蓄途徑：

委員會支持並推廣兒童儲蓄帳戶計畫，研究顯示學生的家庭若有儲蓄未來教育經費，不管金額多少，都比較有可能會進入大學和完成學業。

委員會的行動

委員會成員和相關組織將依據他們的研究報告，開始以下行動：

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※The National Endowment for Financial Education與亞利桑那大學的Take Charge America Institute將於2015年成立一個給全國中、高年級老師免費使用的線上資源中心Money Teach（www.moneyteach.org），老師將可以組合不同單位設計的內容來設計符合自己學生學習需求的課程，並可在線上分享教學經驗和建議。

※延續上一屆委員會啟發的Money As You Learn （www.moneyasyoulearn.org）網站，辛辛那提大學的經濟學中心將新建立一個結合數學與財金教育，給3～8年級學生使用的課程網站 “Math That Make ¢ent” 。

※Citi Foundation、Cities for Financial Empowerment Fund和Visa一起擴大Summer Jobs Connect計畫，讓超過兩千名低收入戶青少年有暑假工作經驗、財金教育和使用適當金融服務的經驗。

※Casey Family Programs將贊助Operation Hope Fellow （www.operationhope.org），計畫與財政部一起從就職訓練擴大年輕人學習理財能力的機會。

※MoneyThink、Visa將一起設計一個幫助學生做中學後教育決策的線上工具，委員會邀請大眾一起參與這個設計挑戰。

※社區大學發展合作計畫，訓練大學生去幫助弱勢家庭的學生申請大學和補助。委員會認為社區大學是一個首要合作對象，可以讓很多企業提供一小部分實習機會合起來變成一個比較大的計畫，同時可讓社區志工擔任實習學生的教練。

※財政部推出myRA （https://myra.gov/individuals）一個簡單、安全、便宜，讓年輕人可以輕鬆開始提早為退休儲蓄的產品。

其他參考內容

計畫評量標準

※短期或長期的目標必須要在計畫的開始被定義，重點是發展可被放大與複製的計畫。
※評量指標可能包含測量知識、行為和學生最終是否獲得或保留工作。
※學生能否完成參與的計畫（包含在職訓練、儲備幹部、獲得證照或學位的課程）是一個成功的關鍵指標。

整體性的就職訓練

委員會認為就職訓練需要提供學生：

※個人報告和面試技巧，履歷表寫作
※職場溝通，處理衝突，態度
※彈性（準時，有備案）
※獲得社會福利
※有一對一的輔導

詳細內容請看：President’s Financial Capability Council Completes Work, Issues Final Report

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本文獲「財金智慧教育推廣協會」授權轉載，原文：美國理財教育的下一步：提升下一代的理財能力