我今年45歲，與老公因為晚生孩子，所以孩子目前年紀都還很小，分別是9歲與3歲。大女兒除了上學外，還有讓她上英文課；小女兒平日則請保母照顧。

我們家庭年收入約80萬元，老公收入較高，每月有3萬5,000元，目前還足夠我們家日常生活花用。小女兒明年要開始上幼稚園，雖不需再請全日的保母，但幼稚園只讓小孩待到晚上5點，而我與老公都要晚上7點後才能下班，花費和接送等都將會是問題，所以我想了解，以家裡的經濟狀況，我能暫停工作，好好地帶小孩嗎？

目前，我們手上的現金、定存、股票跟基金，累積了約有300萬元。不過，多年前我們買房子時，向父母借了150萬元，一直沒有還。雖然父母也沒有和我們約定要何時還，但他們曾經表示，這一筆錢就當作他們未來的醫療照護金。想請問《Smart智富》月刊，我現在應該就把這150萬元挪放在專戶裡不動呢？還是可以拿去投資，到父母需要時再還給他們呢？

在投資的部分，我每年會在除權息前買進統一（1216）、中鋼（2002）、台積電（2330）等股票來存，且每月定期定額9,000元投入台股基金，還有單筆投資礦業基金跟美國高收益債基金，但報酬率都是負的，人家說淨值愈下跌就愈要續扣，這樣是對的嗎？請《Smart智富》月刊與顧問給予我解答。

【專家建議】認證理財規畫顧問（CFP）許秀菁
繼續工作，以家庭結餘準備子女教育金

小彥除了很用心照顧女兒之外，也把家庭支出控制得很好，但還是有下列問題須正視：

1.忽略大學教育金的龐大支出：光靠老公收入支付家庭生活開銷已所剩無幾，只能把小彥的收入作為儲蓄。若小彥暫時停止工作，原本的儲蓄恐怕不夠負擔大學教育金。

2.未做還款規畫：150萬元因為是父母的醫療照護金，若把錢全部拿去投資，萬一需要用錢時，景氣正在低點或投資標的下跌中，就須忍痛認賠賣出，造成還款未足額。

3.夫妻壽險皆不足：若以夫妻個別收入占家庭收入比率，計算兩人對家庭開銷、教育金與房屋欠款個別須負擔的金額後，發現小彥夫妻壽險都不足，一旦發生重大醫療保險事故，家庭經濟恐會陷入困境。

{DS}

根據以上問題，我給予小彥下列建議：

建議1：要持續工作，以儲備小女兒的大學教育金

若小彥暫停工作5年，等小女兒上了小學3年級讀全天課時再回職場，家庭每年現金流會短缺22萬元之多。以小彥目前的生息資產最多只夠撐到她62歲。

建議小彥仍要維持工作，至少家庭的現金流保持正數，也就有結餘準備子女大學教育金。以年化報酬率5%來做試算，夫妻倆到65歲還能累積約700萬元資產。

建議2：先挪120萬元做還款準備，其中60萬元做穩健投資

建議將定存120萬元，規畫為還款準備金。可將60萬元放在定存以供父母有需求時隨時提用，剩下的60萬元才投入穩健的基金或股票。不足額的30萬元，就等父母要用錢時，再從小彥家投資的股票或基金做部分贖回來支付。