儲蓄險是許多人不陌生的產品，保險公司在賣儲蓄險時，有幾種推銷的說法，以下一一舉例：

話術1：「只繳三年就可以擁有終身保障」

你喜歡繳100萬賠100萬的終身保障嗎？

以某保單為例，身故保險金以「保險金額」、「保單價值準備金」、「應已繳總保費」三者取其大，通常是「應已繳總保費」金額最大，所以只是拿保戶的錢，在遇到理賠狀況時，再把保戶的錢還回去而已，根本就沒有「保險」的保障概念。

話術2：「有機會享紅利」？

請閉上眼睛，下面這句話跟著我唸三遍…「快去買樂透，有機會中頭獎！」清醒了嗎？

在保單裡，通常可以看到下列一段話「保單紅利部分非本保險單之保證給付項目，本公司不保證其給付金額」，也就是說，可能是沒有紅利的。

話術3：「每年領回5%」

總繳100萬，保額16萬，每年領回8000元？是啊，真的是領回「保額」的5%啊！如同前述話術1，「保險金額」在此類保單意義不大，若保額改為1.6萬元，每年領回8000元，不就代表每年可以領回50%，超棒der！但實際上其年利率只有0.8%，連1%都不到！

{DS}

話術4：「每年有生存保險金可以領」

每年還有「生存保險金」可以領，而且5年後還會加碼耶…繳100萬，前幾年每年領8000，5年後每年領1.2萬，真是好棒棒！

不過，可以先去查一下銀行定存利率嗎？好像有1.3%耶。

把「生存保險金」當成銀行利息，會比較容易理解，以一年期銀行定存利率1.3%為例，存100萬進去，隔年會有1.3萬的利息。

透過這類方式，不會計算年化報酬率IRR，也可以快速約略算出此儲蓄險的報酬率，但仍需注意解約金是否會少於所繳保費。

話術5：「3年就可領回所繳保費」

解約金何時才大於所繳保費？99歲？

在保單中，通常會附上「解約金表」，可以留意一下其金額，何時才會高於所繳保費，也才不會損失本金。有些可能在繳費期滿（如六年後）解約金會高於所繳保費，但有些需到99歲時才會高於所繳保費，需要多加留意。

前面提到，既然「生存保險金」類似利息的概念， 所以在考慮「保本」時，就不用把「生存保險金」考慮進來，因為那本來就是你會有的利息，所以重點在於，何時解約金才會高於所繳總保費？以某保單為例，在99歲時，解約金才會高於所繳保費，代表在那之前解約是會損失本金的。

有些儲蓄險沒有生存保險金，代表解約金是包含前述的「生存保險金」，也因此，必須扣除生存保險金才是實際的本金。建議可利用網站或是excel的功能，就可以直接算出年化報酬率IRR。

話術6：「要幫自己存錢，不然錢都花掉了」

先不要談儲蓄險了，你有聽過「存本取息」或「零存整付」嗎？

很多人買儲蓄險是因為「存錢」的考量，但若發現儲蓄險沒有比較有利，想幫自己存錢的話，可以考慮銀行或郵局的「存本取息」或是「零存整付」的方式，一樣可以達到存錢的效果。「存本取息」與上述的儲蓄險例子類似，即一開始存一筆錢，如同生存保險金一樣，在一定時間內，會給予利息，但本金不會受到影響。

「零存整付」即是定期存錢進入帳戶，滿期後再一口氣領回所有的錢。這兩種方式都能達到強迫存錢的目的，大伙不妨可以試著了解看看，會發現一點都不難。

本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文：破解儲蓄險話術，六招心法大公開